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对边远地区小额信贷与社会主义新农村建设问题探讨 　　小额信贷业务在农村金融体系建设中具有得天独厚的优势，也具有前所未有的发展机遇，特别在边远落后地区，小额信贷这种金融信贷产品随着建设社会主义新农村步伐的加快而深受青睐。本文从地处边远的欠发达地区达茂旗的小额信贷业务发展来探索、思考支持新农村建设的课题。 　　 　　一、小额信贷在达茂旗地区新农村建设中的实施效应 　　 　　在达茂旗，小额信用贷款包括以下几类品种，一种是农户小额信用贷款。系2002年开办并推广至今；二是农民工进城创业小额贷款，在2006年首家开办，属达茂旗的业务创新品种：三是2007年由包头市商业银行发起成立的内蒙古首家贷款公司包商惠农贷款有限责任公司发放的额度为3―5万元的小额贷款， 　　 　　(一)农户小额信用贷款的实施效果显著 　　一是农民贷款手续简化。过去联户担保贷款手续比较繁琐。实行农产小额信用贷款后，贷款人只要具备一定的信用等级就可以得到相应的贷款支持。不需要办理其它手续，是解决当前农民贷款难的最好方法。二是小额信用贷款业务的推广密切了信用社与广大农民的纽带联系，促进了农社双盈。实行小额信用贷款，评定信用等级。使农民的信用意识普遍增强，“守信为荣、失信可耻”的信用观念得到了强化，小额农贷较高的回收率确保了农业贷款的质量。三是小额农贷支农效果显著。随着农牧民科学种田意识的逐步增强，在种植业方面的投资逐年增大。由于农牧民自身积累有限，每年春耕季节购买化肥、地膜、籽种、柴油等农业生产资料所需资金大部分依靠小额农贷解决，小额信用贷款的及时投入成为农业生产的“及时雨”，保证了春播生产的开展。四是小额农贷的投入加快了地区农牧业产业结构的调整。边远地区农牧业经济因受资金不足的因素制约。基础设施薄弱，农牧业产业结构调整步伐缓慢。小额农贷的投入加速了农牧业产业结构的调整。特别在马铃薯主产区，小额农贷在扩大马铃薯规模种植和加快马铃薯种植业结构调整方面发挥了积极的作用，进而促进了农民的增收。 　　 　　(二)农民工进城创业(发展)小额贷款业务有利于进城务工农民脱贫致富和开展创业 　　近几年，达茂旗周边农牧区的相当一部分农牧民离开了世代耕种的土地和放牧的草场而到镇内创业发展，这部分农牧民身份比较特殊，他们由于脱离了土地，因而失去了农牧区推行的小额农户信贷的支持。同时户口又不在镇内，也得不到下岗再就业小额担保贷款的资助，为了使这一群体摆脱成为信贷服务“盲点”的困境，人民银行达茂支行协同旗就业服务部门适时推出了农民工进城创业(发展)小额贷款业务，为进城创业的农民工提供了创业机会和条件。目前，达茂旗取得该贷款的25户农民工全部有了自己的经营项目，他们有的经营餐饮业，有的经营维修业。有的经营服装业，有的经营肉食业。农民工进城创业小额贷款业务在边远地区具有很大的发展潜力。 　　 　　(三)包商惠农贷款公司作为达茂旗地区一支新兴金融力量，通过发放小额贷款有效地发挥城市资金反哺农村的作用 　　一是贷款公司进入达茂旗金融市场后，通过发放小额贷款在当地农村金融创造了适度有序的竞争环境，使农牧民有了多渠道选择金融产品的服务平台，刺激了地区金融服务水平的提高。二是贷款公司信贷业务大量介于农牧民和农业生产领域后，不仅直接增加了“三农”资金的投入，通过贷款业务的资金汇划和资金结算把城市过剩资金引入回流农村，有效地发挥了城市反哺农村的作用。在一定程度上缓解了农村金融资金供给的不足，三是贷款公司对中小企业和涉农企业的信贷投入有效缓解了这些企业多年存在的“贷款难”问题。自包商惠农贷款公司成立并开始营业以来，达茂旗地区多年饱受“贷款难”之苦的农产品加工企业和涉农企业成为贷款公司的重点客户对象。企业从贷款公司取得贷款手续简便，期限灵活，减少了办理抵押资信证明、登记、评估、保险等环节，节省了评估费、土地抵押登记费。抵押物保险费等费用，深受广大中小企业的青睐。 　　 　　二、达茂旗小额信贷政策实施中存在的问题 　　 　　(一)小额农户信用贷款需求多样化与实际投量萎缩形成的矛盾突出 　　就全旗情况看，由于受当地农村经济发展水平和农村信用社资金实力的制约，信用额度在总体上还处在一个较低的水平，与目前农业生产投入逐年增加和农村产业结构调整的大气候不相适应。一是小额农贷核定最高发放限额逐年减少，在2002年小额农贷推广时按信用等级的优秀、较好、一般核定贷款的最高限额即10000元、8000元、6000元，到2007年核定时按最高6000元、4000元、2000元的限额额定；二是核定额度和占比逐年下降。2003年全辖评定信用户11917户，核定金额7564万元，评定信用户的户数已占全辖总户数的50.75％。截至2007年4月末，已核定9586户、5954万元，特别是全旗所有奶牛养殖户都因