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我国农村金融产业组织体系建设思考 　　【摘要】面对后金融危机时代各国正努力恢复本国经济和国内正积极建设社会主义新农村、全面建设小康社会，发展农村经济的内外部环境，中国农村金融产业组织体系建设能否面对挑战抓住机遇大力创新，对完善我国金融体系和发展农村经济具有重要意义。 　　【关键词】农村金融；产业组织创新 　　 　　2008年轨迹金融危机爆发并迅速蔓延，然而许多人认为金融危机对中国金融业没有很大的影响，这不是说明中国的金融产业优于美国等发达国家，换个角度这恰好暴露中国金融业改革的滞后和金融市场发展不完全。农村金融体系是我国金融体系的一个重要组成部分，健全农村金融产业组织体系对完善我国金融体系、巩固农业基础地位、发展农村经济、建设社会主义和谐新农村具有重要意义。 　　一、从金融危机反思我国农村金融产业组织体系建设现状 　　1.改革存有脱离农村经济的趋势。金融危机是由美国次贷危机引起的，而次贷危机又是由美国长期过于宽松的货币政策，加上政府信用介入等引起市场激励机制的扭曲，房地产业是金融资金的主要聚集地，金融危机则是房地产业泡沫的终结。中国农业发展银行、农业银行、农村信用合作社构成我国农村金融组织体系三大主要金融机构，农业发展银行业务单一，没有承担政策性金融重任，仅在农产品收购方面发挥着政策性金融组织的作用；农业银行受市场经济发展的影响，市场定位和经营战略纷纷以利益最大化为原则，按照市场机制配置资源，根据成本收益原则撤并达不到保本点的县及县以下的网点；农村信用合作社合作制道路没有取得实质性进展，反而根据比较利益原则把资金更多的投入到获利机会较大的乡镇企业、个体工商户，甚至出现中西部地区农村信用社把资金投向经济发达的东部和沿海地区。另外，邮政储蓄“只储不贷”“只上不下”，造成农村大量资金流出。 　　2.改革发展过程中带有行政倾向。美国政府宏观调控力度不当，政府对市场经济的干预出现了问题。美联储主导贷款利息前降后升的“U”型走势种下了祸根，致使很多人次贷低息买房，而后又高息还款难，最终引发了危机。在???国农村金融产业组织体系改革中，选择一种让金融资源交易成本最低的产权模式是农村金融产业组织创新的首要问题，是农村金融健康发展的基础。而目前的情况是我国农村金融产业长期处于政府严厉管制的状态，甚至农村金融制度改革事实上成为一种政府强制性行为，政府对农村金融行业严格的行政控制，使得农村金融产业组织的改革不能很好的根据市场的发展进行创新，不能很好的为农村经济的发展服务，缺乏自主灵活性。 　　3.建设信用体系基础薄弱。美国金融危机爆发给出的另一个重要信息是信用体系的缺陷。信用是伴随着风险的，为了追逐利益，银行不顾次贷消费者的信用等级，贷款给信誉等级为次级的消费者，容易导致违约风险的产生。所以，从信用发达的市场经济国家实际情况看，信用规模存在着一个区间限制，任何超出上下限的情况都会对经济产生负面影响。当前，我国农村金融产业发展的一个重要现象是“惜贷”，相比于一些发达国家我国农村领域的金融风险转移机制始终裹足不前，政府财政和国家金融对农村金融的信用注入存在着缺位，一定程度提高了金融机构对农业、农村经济风险程度的评估。“惜贷”使得大多数个体农户借贷资金面临困难，进而转向民间借贷，而民间借贷的无序发展反过来又不利于农村金融产业组织的改革创新。 　　二、从微观角度分析当前我国农村金融产业组织体系存在的问题 　　1.农村金融机构类型少，体系建设不完全。目前，我国农村微观金融组织是银行类金融组织占主体，主要是农业发展银行、农业银行、农村信用社、农村商业银行和农村合作银行，以及在农村地区的邮政储蓄银行、村镇银行、小额信贷机构等等。非银行类金融组织中当年作为代表的农村基金会，最后也以惨败收场，此后非银行类金融机构发展几乎呈停滞状态。农村金融微观金融组织是农村金融产业组织的基础，有效的农村金融产业组织是农村金融微观金融组织有效整合的结果，但是，目前我国农村金融机构类型比较单一，体系建设不完全，不能在金融组织内部形成有效竞争，不完全的金融体系也不能使不同类型金融机构在运作中相互补充，共同促进农村金融产业的发展，为农村经济服务，导致了低效的产业组织。 　　2.农村金融组织改革没有取得实质性的突破。我国农村金融改革已经走过了十多个年头，农村金融市场改革开放已经成为不可逆转的发展趋势。总体上讲，近几年的农村金融改革创新是在国有商业银行逐步退出县域经济、农村金融市场缺乏竞争性和多样性、农村金融体系不尽完善的情况下，有限的农村金融机构在业务品种和贷款方式上所做的有限的尝试，但服务的范围、水平和层次都具有较大的局限性。此外，在我国农村金融业务方面，基本停滞在开办传统的资产负债类业务上，层次低、范围窄、功能差；中间业务创新基本围绕代收代付等传统业务品种做文章，