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浅析我国银行保险模式优化选择 　　摘要：银行保险作为保险公司尤其是寿险公司营销渠道创新的重要举措，在我国保险业近两年来的发展中扮演了“重要角色”。但不可忽视的是，由于我国银行保险起步较晚，有关各方的准备还不够充分，银行保险的发展存在着诸多问题。本文从保险业与银行业合作关系的角度对我国银行保险模式进行了初步探索，在分析问题的基础上提出了创新性的改革建议。 　　关键词：银行保险　银行　保险 　　 　　银行保险(Banc assurance)是银行或保险公司采用的一种合作方式，通过一体化的形式满足客户多元化金融服务的需求，将银行和保险等多种金融服务联系在一起，并通过销售渠道的共享实现价值的最大化。20世纪80年代产生以来，银行保险在国外，特别是欧洲蓬勃发展，方兴未艾。2000年，法国银行的保险业务收入就占保险费总收入的60％。从国外银行保险的发展情况看，一些特定保险产品的税收优惠和国家允许金融混业经营的政策支持是银行保险发展的重要有利因素，而我国并不完全具备这些条件。因此，我国银行保险的发展在很大程度上有赖于银行和保险公司的深入协作和特色经营，这对银行保险模式的选择提出了要求。所以有必要对银行保险模式进行考察，分析我国现行银行保险模式的优缺点，再根据我国银行业和保险业的特点，对银行保险模式的选择进行新的定位。 　　 　　一、银行保险模式分类 　　 　　笔者将银行保险模式按照三种不同的划分标准进行分类。这三种划分标准是：银行和保险公司的相互地位，银行和保险公司的合作方式，银行和保险公司的对应关系。 　　 　　(一)按照银行和保险公司的相互地位划分 　　按照银行和保险公司的相互地位划分，银行保险模式可以采取银行主导、保险公司主导、银行和保险公司平等合作三种模式。银行主导的保险模式，以拥有多样化销售渠道的大型银行为主导方，保险公司作为辅助方提供保险险种以及相应的技术支持。保险公司主导的银行保险模式，通常由一家规模较大的保险公司与多家中小银行共同开发市场。占主导的保险公司拥有强大的销售网络。与之合作的银行主要辅助保险公司从事??险宣传和客户开发工作。银行和保险公司平等合作的银行保险模式，由拥有广大客户资源及丰富管理经验的大型银行和保险公司强强合作构成，双方集中了销售网络、销售技巧和产品开发经验等各类资源，互为补充。 　　 　　(二)按照银行和保险公司的合作方式划分 　　按照银行和保险公司的合作方式划分，银行保险模式的建立有两种主要途径：合作双方签订合作协议，对合作方进行参股或控股。合作双方签订合作协议这一模式较为灵活，受政府相关法规的限制较少。但是对合作双方缺乏深入合作的约束。对合作方进行参股或控股，双方就有了支持银行保险战略的激励机制，能最大限度地减少银行与保险公司之间发生冲突的可能性以及发生冲突的负面影响，但是需要较大的前期投入，受制于政府相关政策法规。 　　 　　(三)按照银行和保险公司的对应关系划分， 　　按照银行和保险公司的对应关系划分，银行保险模式可以分为“一对一”模式、“一对多”模式和“多对多”模式3种。“一对一”模式是指银行保险合作双方都只有一个合作者的银行保险模式。“一对多”模式是指银行保险合作一方只有一个合作者但另一方有多个合作者的银行保险模式，这种模式具体又分为两种，即1家银行对应多家保险公司和1家保险公司对应多家银行，可以分别与银行主导模式和保险公司主导模式联合运用。“多对多”模式是指银行保险合作双方都有多个合作者的银行保险模式。 　　 　　二、我国银行保险模式的特点和存在的问题 　　 　　我国银行和保险公司的合作起步于1995年，到1999年开始出现“银保合作”热。目前已有五大保险公司和包括四大国有商业银行及部分股份铷商业银行在内的十几家银行建立了业务合作关系。根据以上对银行保险模式的分类，我国普遍采用的是以银行主导的，合作双方签订合作协议的，宏观上“多对多”、微观上“一对一”的银行保险模式。 　　 　　(一)从银行和保险公司的相互地位看，表面上采用平等合作的模式，但实际上银行占据了主导地位 　　从各家银行和保险公司签订的合作协议来看，双方的地位是平等的。但是，由于我国保险产品缺乏创新，各家公司的险种基本雷同。难以向银行提供有自己公司特色的险种，同时在部分险种上银行有稳定的保源，各家保险公司之间竞争激烈，导致银行占据了主导地位。 　　 　　(二)从银行和保险公司的合作方式看，都采用合作双方签订合作协议的模式，涉及的范围包括代收保费、代支保险金、代销保险产品、联合发卡、保单质押贷款，等等 　　这是因为在我国有政策法规的限制，还不允许金融业混业经营，银保双方不能相互参股和控股。 　　 　　(三)从银行和保险公司的对应关系看，在宏观上基本属于“多对多”模式，在微