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论中国农村微型金融比较优势与发展困境 　　内容摘要：在当前中国农村特定条件下，与其他金融模式相比，微型金融更加具有比较优势。它通过创新的信贷模式更易控制农村低收入群体的信用风险；它更有利于农村低收入群体摆脱金融排斥境地，实现社会福利目标。但在我国的具体实践中，存在很多问题，本文对此进行探讨。 　　关键词：微型金融 农村金融制度 比较优势 　　 　　微型金融的主要特点 　　 　　微型金融，是指对低收入群体提供的小额金融服务，包括存款、保险及汇兑等综合性金融服务。只要是向低收入群体提供的各种类型的小额金融服务，无论其性质、规模和发起人如何，都属于微型金融的范畴。微型金融是根植于地区经济发展水平和金融环境的一种金融制度。 　　（一）通过运行机制的创新，实现信用增强 　　微型金融运行机制成功之处在于采取了与一般商业银行不同的贷款与还贷的激励约束机制。通过小组联保贷款、渐进式贷款等动态激励措施控制信用风险，并通过动态考察和监督替代抵押物实现信用增强。小组联保的作用在于：在地理和社会空间均相对狭小的熟人信贷环境中，将经济体之间的亲密关系转化为社会信用的约束，通过实行小组互动联保来发放贷款，强化小组成员连带付款责任，促使小组其他成员对高风险者形成监督，降低贷款违约概率。渐进式贷款机制的作用在于：按照以往常规贷款记录决定后续贷款或累增额度，借款人通过按时还款来证明自己的还款能力和意愿，在有效检验借款人资信的同时，促使其建立主动还款意识。 　　（二）通过金融工具的创新，实现可持续发展 　　对于微型金融而言，其成功与否不在于利润率的多少，而在于微型金融机构在扩展金融服务覆盖面的同时，能否实现可持续发展，能否在较长的时期内通过提供金融服务使低收入群体受益。因此，只要微型信贷产品利率足够覆盖风险，实现收益，即便是保本微利，微型金融服务也是成功的。而对于低收入群体来说，首先关心的是贷款资格，而非利率。从农村地下非正规信贷市场利率水平来看，也体现了这一点。微型金融机构灵活的信贷产品定价机制、经常性还款的交???结构，适应了农村低收入群体的金融需求和生产生活习惯，保证了其可持续发展。 　　（三）通过服务边界的创新，实现社会目标 　　微型金融打破了二元经济结构，将非正规金融机构结合到正规金融项目，突破了传统银行业“不救贫”的经营模式，将金融服务触角伸向了那些无抵押资产、低资信评级、低收入水平、高违约风险的穷人。并通过实践向世界证明，穷人也是良好的客户。穷人需要贷款来满足其生产生活需求，他们也有储蓄、汇款等金融需求，更需要小额保险等保障性金融来缓冲生产经营的风险。只要金融机构打破客户边界的旧有藩篱，有针对性地选择科学的机制，穷人也是优质的客户资源。 　　 　　微型金融的比较优势 　　 　　（一）微型金融与传统商业性金融比较：盈利能力及风险控制的视角 　　商业性金融机构的经营目标是在风险可控的条件下追求利润最大化。由于其在信贷产品、资金来源、信贷成本、科技支持等方面都十分成熟，似乎具有无可比拟的优势。但任何优势都是就特定时间和空间而言的。在农村小额信贷领域，传统商业性金融机构运营模式有其无法克服的经营障碍：风险难以控制。盈利能力必须建立在风险控制的基础上，否则所谓的成本优势、科技优势等都是空谈。微型金融机构与传统商业性金融机构相比，在为低收入群体提供服务的过程中，盈利能力和风险控制能力都更胜一筹。表现在： 　　第一，微型金融的组织优势比传统商业金融机构更利于开展微型金融服务。本土化特征明显的微型金融机构，能够更加准确地掌握贷款人资信状况，并利用社会资本，形成有效的筛选、监督、激励机制，在对农村低收入群体信贷风险鉴别和防控上有着传统商业金融机构无法比拟的优势。 　　第二，微型金融机构采取了贴近农村市场实际业务的流程，同传统的金融交易相比，微型金融交易过程更为快捷、效率更高，能够更好地满足微型经济主体的季节性和临时性的融资需求。 　　第三，微型金融机构采取了不同于传统商业银行的信用评价标准和风险控制方式，利用了农村地区“圈层社会”，建立了声誉保证机制和动态激励机制，贷款者无需提供抵押品，也无需提供太多的准备材料即可获得贷款，程序简便，操作简单。其大多数客户，在传统商业银行中是无法获得贷款资格的。可以说微型金融与传统商业金融相比，更符合农村低收入群体的金融需求，其独特服务模式能更好地防控风险，实现收益。 　　（二）微型金融与传统政策性金融比较：社会目标和服务深度的视角 　　政策性金融的经营目标是：不以盈利为目标，在保本微利的条件下，最大限度发挥其社会效应。目前，我国服务于农村的政策性金融机构是成立于1994年的农业发展银行。作为服务“三农”的政策性金融机构，农业发展银行虽然在机构覆盖、政策导向和信贷投入方面，都有利于推动农