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论车险费率协议持久性及其影响 　　内容摘要：车险费率协议是在车险费率改革及保险市场化进程中形成的，在寡头市场结构下，车险费率协议的持久性值得怀疑。由竞争模型可以看出，价格与边际成本的巨大差额，可能引发各保险公司之间的“欺骗”。车险费率协议可能会扭曲财产保险价格信号、降低市场效率。 　　关键词：寡头市场 费率协议 竞争模型 市场效率 　　 　　尽管车险费率改革作为一项保险制度改革不同于车险价格改革，但它毕竟是围绕车险价格这一市场的核心要素展开的，而且必将带来车险价格的竞争.尽管车险费率管理体制改革不同于市场化，但此项改革毕竟有助于加速车险市场化进程的步伐。为了防止车险“价格大战”，尽量降低改革对车险市场乃至整个保险市场的“负面”影响，维护保险市场公平竞争秩序，各地财产保险公司纷纷组织起来，签订车险费率协议。然而，车险费率协议不可能持续下去，更不能给各保险公司提供一个公平竞争和合作的平台，把车险市场真正导入一个有序持续的发展道路。 　　 　　车险费率协议的形成 　　 　　我国保险业虽然具备了竞争性市场的基本特征，但总体上看仍然属于寡头市场，这是车险费率协议形成的市场背景。 　　首先，车险市场的竞争主体的寡头特征明显。尽管目前有几十家财产保险公司，2004年保险市场集中度有较大幅度下降，但人保、平安财产两家产险公司的市场占有率仍在60%以上，加上太保财产，三家公司的市场占有率仍然在70%以上。因此，中国保险市场属于典型的寡头市场。 　　再次，“串谋”是寡头垄断市场独有的特征。现代经济学的奠基人亚当#8226;斯密认为：“同业中人甚至为了娱乐或消遣也很少聚集在一起，但是他们谈话的结果，往往不是阴谋对付公众便是筹划抬高价格”。从表面上看，我国车险费率协议的形成是行业的自发行为，目的是为了加强各财产保险公司之间的“协作”和“合作”。但从本质上讲，这种费率协议带有明显的“串谋”特征，是一种公开的价格“串谋”形式。一方面，各家产险公司就像一家保险公司一样联合行动，希望与其他同类公司开展合作，并对获得的利润进行瓜分???另一方面，各产险公司又害怕其他公司的行为对自己不利，明里暗里进行竞争。 　　 　　我国车险费率协议的持久性分析 　　 　　车险费率改革后，车险市场的竞争将在一个更高的平台上展开，而且竞争的手段更趋多样化，竞争的内容更丰富，程度更加激烈。为了减少由于竞争带来的多败俱伤，各保险公司不得不达成协议。但在寡头市场结构下，这种“默契”能否持续下去值得深思。 　　从“囚徒困境”这一简单博弈原理看，我国各产险公司都是车险市场博弈的局中人，而且它们都是理性的，同时知道竞争对手也是理性的，每个产险公司都试图使自己的报酬最大化。如图1所示： 　　 　　图中左上三角形中的数字为A寡头垄断产险公司的利润，右下三角形中的数字为B寡头垄断产险公司的利润。从上图可见，保险公司之间通过“串谋”（签订费率协议），其收益是巨大的：利润翻了一番，从5万元增加到10万元。然而这种状态不会进行下去，因为两个寡头垄断财产保险公司为了自身的市场份额仍然会相互竞争。A公司认为：如果B公司不降低费率，自己也不降低费率，则双方都能获得10万元利润；但如果自己单方面降低费率，那么就可获得13万元的利润。显然单方面降低费率比“串谋”（遵守费率协议）要划算得多。如果自己的竞争对手（B公司）降低费率，而自己保持原来的费率，则自己的利润为4万元；但是如果自己也降低费率，那么，利润将增加到5万元。因此，不管竞争对手（B公司）是否降低费率，自己降低费率的境况总是更好。同样，B公司也会做相同的思考，其结果是，A、B两家产险公司都降低费率，这时每家公司的利润均为5万元，比串谋时减少了一倍。 　　在这场简单的博弈中，如果A、B两个产险公司都根据自身的利益行事，结果两家公司的处境都比较糟糕；如果他们能够聚在一起并达成协议，并“威胁”对方不要偏离协议，那么两人的处境都会更好。由此可见，在寡头垄断型市场结构下，我国车险费率协议实际上就是参加协议的各产险公司之间的一场博弈。尽管费率协议对各产险公司有明显的好处，同时在一定程度上也有利于整个保险市场的发展，但因存在较强的竞争，这种费率协议要维持下去并不容易。 　　 　　车险费率协议对保险市场的影响 　　 　　我国车险费率协议面临的最大困难是自觉执行问题。现假设由A、B两家产险公司构成的一个双寡头车险市场，其中每个产险公司都可以通过“串谋”（费率协议）来限制降价或进行竞争，那么，根据上面的分析，费率协议面临的主要困难是任何一个协议成员公司进行欺骗都是划算的。因为长期以来，我国车险费率属于政府垄断型的高费率，在寡头垄断市场结构下，存在车险费率协议的成员进行欺骗的激励因素――价格与边际成本之间的巨大差额（如图2所示）。这