对我国车贷险的探讨.doc

 200%以上的速度迅猛增长，现已成为有 效 保 障 银行信贷资产安全的重要手段 之一。 这对促进汽车销售增长 、 满足汽 车 消 费 需 要 ， 发 挥 了 积 极 作 用 ， 同 时 还 成为汽车消费市场的重要支柱之一。 达 150%以上， 有的甚至达到了 180%。 险健康发展的一大障碍 。 ②管理风险 到 2002 年下半年， 国内各主要财产保 保 险公司对车贷险的风险管理能力 不 险公司开始缩减或退出了车贷险业务 。 我 国 车贷险形成的业务经营风险主要 原 因 有 以 下 几 点 ： 一是信用体系不健 全 ， 缺乏信用监督 和 惩 罚 机 制 ； 二 是 车 贷险产品设计不合理 ， 容易引发道德风 险；三是保险公司对车贷险业务的风险 性 认 识 不 足 ， 对 风 险 源 控 制 不 力 ； 四 是 社会环境变化对车贷险经营影响较大。 在 种 种 情 况 下 ， 保 险 公 司 于 2003 年 7～8 月 间 全 面叫停汽车消费贷款履 约保证保险。 随后，中国保监会于 2004 年 3 月正式叫停汽车消费贷款保证保 险。 根据保监会的要求 ， 从 3 月 31 日 起， 我国现行的车贷险将一律废止 ， 各 保险公司将制定新的车贷险条款费率 。 这意味着，对推动我国汽车消费贷款市 场快速发展并立下 “ 汗 马 功 劳 ” 的 第 一 代车贷险，正式退出“市场”。 2. 叫停车贷险的的外部原因 车 贷 险 的停办引起社会各界的强 烈反应。 致使车贷险叫停的外部原因主 要主要有以下几点： ①道德风险。 车贷 险 业 务是基于信用基础上的一种担保 足。 ③市场风险。 目前，保险公司缺乏自 身竞争优势。 为了在市场竞争中取得优 势，保险公司普遍存在通过协议扩大保 险 责 任 、 取 消 免 赔 额 、 降低首付款比 例 我国车贷险当前存在 的问题及原因分析 甚至零首付、 高额手续费返还等违规现 象，从而加大了市场运行风险 。 ④价格 1. 我国车贷险形成经营风险的主要 风险。 加入 WTO 后，我国汽车进口关税 原因 在 2 年时间内降幅达到 40%以上。 车价 车贷险的有利面很多，但在其发展 过程中出现了一些问题。 由于把汽车贷 款保证保险做成了担保 ， 从而导致了大 面积的亏损 。 实际上，车贷险是各财险 公 司 针 对商业银行开办的汽车消费贷 大幅度下降， 造成部分贷款购车者所承 担的还贷额度甚至高于新购车价 ， 也使 得一些新车的性价比高于所购车辆 ， 直 接影响还贷。 ⑤外部风险。 银行和汽车 经销商是车贷险经营的重要环节 ， 也是 款 业 务 开 发 的 。 当时的保险责任很简 车贷险风险控制的重点 。 在银行、 保险 单， 只要贷款人不能按期偿还贷款 ， 保 险公司就要替其承担责任。 但在市场运 行中，银行要求贷款人必须凭保险公司 的保证保险单贷款 ， 从而将其中的风险 转移到保险公司。 大 部 分 信 用良好的优质客户被一 些车商和民间担保公司早已缩定 ， 留给 保险公司投保客户的信用风险较高 ， 这 与 保 险 公司按照一般风险率制定的车 公司、 汽车经销商三方合作过程中 ， 迫 于竞争的压力 ， 保险公司往往通过协议 将 银行和汽车经销商应承担的责任 转 移给自身，造成在车贷险业务经营过程 中 银 行 、 汽车经销商的风险责任的 缺 位。 同时，由于有保险公司做担保，弱化 了银行的责任意识 ， 多数银行缩减了资 信 调 查 程 序 、 降 低 了 审 核 标 准 、 放 松 了 对贷款人的跟踪管理。 这种失衡的合作 的发展过程中，金融 机 构 的 信 贷 政 策 始 终 发 挥 着 积 极 的 促 进作用，特别是银行 汽 车 消 费 信 贷 业 务 的推出，有力地推动 了 汽 车 产 业 的 快 速 发展，全年新增贷款 可望达 800 亿元。 相对于汽车消费市场 的发展，现有的银行贷款规模远不能满 足需要。 目前，全球汽车销售的 70%是 贷款管理办法 ， 制定完备 商 业银行要充分发挥在汽 管理中的比较优势 ， 切 实 落 查”制度，进一步提高资信 采用多种抵押方式 ， 在信用 一些有益的尝试。 借鉴国外 服务方面的经验 ， 根 据 不 同 房产抵押或其他不动产抵 然 人 担 保 、 权 利 权 益 抵 押 、 关 系 导 致车贷险的风险管理链条出现 断裂，产生风险也就不足为奇了。 3. 叫停车贷险的内部原因 从保险公司内部来看, 在车贷险中 暴露出来的经营管理体制 、 风险防范机 制以及经营模式等诸多弊端, 也是导致 车贷险暂时退出保险领域的重要原因 。 从保险公司角度来看 ， 车贷险业务失败 的原因主要有四点 ：①车贷保险的风险