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“公司+农户+金融”支农新模式基于鹿城农村合作银行案例 　　摘要：本文通过对浙江温州鹿城农村合作银行在信贷支持农业龙头企业发展中形成的“公司+农户+金融”模式的实证分析，为城区农村合作金融创新支农路径提供有益的借鉴。 　　关键词：农村合作金融；新农村建设；资金投入；机制创新 　　中图分类号：F832．35文献标识码：B文章编号：1006-1428（2007）01-0082-04 　　 　　一、“公司+农户+金融”模式的形成背景 　　 　　(一)城区“三农”发展状况 　　鹿城区作为温州的行政中心，按照市政府“东移、西扩、南联、北接”的城市发展战略，城市化建设加快，城市范围不断扩大，不少原来的农村或城乡结合部都被纳入市区范围，表1反映了近几年城区“三农”发展呈现的明显特征，即农业在国民经济总量中的占比极低，基本上保持在0．5％的水平；纯农业在农村经济中的占比极低，基本保持在1％的水平；农民的收入较低，城乡收入差距在逐年拉大。 　　表1鹿城“三农”发展状况表 　　 　　(二)城区农村合作金融的支农困境 　　城市的扩张和城市中心的迁移使得原来郊区的城市化水平迅速提高，也使得与郊区乡镇有着紧密联系的农村合作金融机构被纳入了城市范围。现实的“三农”发展环境导致城区农村合作金融的支农功能得不到有效发挥。以鹿城农村合作银行为例，自1996年与农行脱钩以来，鹿城农村合作银行(前身为温州市郊农村信用社)尽管对自身市场定位的认识不断深化，为“三农”服务的方向进一步明确，服务水平也在不断提高，支农投入得到增加，但截至2005年末，各项贷款余额为318170万元，其中纯农业贷款余额为11772万元，占比仅为3．7％。 　　面对这种特定环境，除了采取农户联保贷款、小额信用贷款等方式满足农户的资金需要外，城区农村合作金融机构必须探索新的路径选择，才能实现服务“三农”的突破。 　　 　　(三)温州农业龙头企业的发展状况 　　农业龙头企业在农业产业化经营中起着开拓市场、科技创新、带动农户、促进产业结构调整和区域经济发展的重要作用，其经济实力的强弱很大程度上影响农业产业化经营的发展速度、规模和效益。它??兴衰不仅影响企业自身，而且直接关系到农业增效、农民增收。 　　我们在列入温州市“百龙工程”的农业龙头企业中抽取了30个样本进行调查，从调查情况可以看出：(1)农业龙头企业的融资规模持续扩张，无论融资额度还是融资面均呈扩大趋势；(2)融资需求相对集中于开办初期和已具有较大规模的企业，30个样本中，创办2年内的7家企业均发生过融资行为，创办期5年以上、年产值超2000万元的11家企业也不同程度地发生过融资行为，融资额占全部融资总额的58％；(3)农业龙头企业的融资以自有资金为主，其资金构成中，自有资金约占50％，银行借贷约占40％，民间借贷约占10％，融资存在一定的困难。由于主要依靠自身积累，发展比较缓慢。 　　表2农业龙头企业融资状况抽样调查表单位：个 　　 　　通过调查还发现，农业龙头企业的融资困难并不是有效需求不足造成的，而是因为资金有效供给不足，银行和信用社作为正规金融仍然是农业企业的融资首选，从融资意向的调查情况看，农业龙头企业有90％倾向于银行、信用社贷款，比实际高出13个百分点，愿意通过民间融资的企业只占10％，低于实际23个百分点，此外有80％的企业希望得到财政补助。可见，高利率的民间融资只是一种无奈的选择。另外从融资保证方式上看，依次为信用评估、担保、产权抵押、土地使用权抵押、家庭财产连带抵押，信用担保融资是目前农业龙头企业最希望得到的担保方式。 　　造成农村金融有效供给不足、农业龙头企业融资难的主要原因如下： 　　1．农业是国民经济中的弱质产业，投资周期长，受自然环境影响大，投资风险较大。 　　2．农业龙头企业、专业合作社及种养大户所拥有的资产量小、值低且地处农村变现难，有的还权属不清、证照不全，在现行制度下缺乏银行可接受的抵押物，同时由于信用体系不健全，银行出于资金安全的考虑，一般不愿提供贷款。 　　3．对农业贷款要实行优惠政策，利率很低。从鹿城农村合作银行发放的纯农业贷款看，平均月利率约为4．65‰，贷款年息率比全市平均利率约低5个百分点，因此商业银行从自身效益出发一般不愿提供贷款。 　　4．农村合作金融机构作为农村金融的主力军，天然担负着支持“三农”的责任，但它仍然是自担风险、自负盈亏的金融企业，政府对农村合作金融“三农”贷款的扶持极少，贷款风险仍要由农村合作金融机构自己来化解。在收益低、风险大的条件下，农村合作金融机构不得不慎贷。 　　5．个别优质农业龙头企业的融资需求规模较大，当地农村合作金融机构受资本约束难以承担，当地商业银行的分支机构又因贷款权限不够，报批程序繁琐而难以满足。