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Chapter 7 Insurance Operations 第十一章 保险业经营 [教学目的和要求]通过对本章的学习，要求学生熟悉保险经营的特征与原则，掌握保险展业、承保、防灾防损与理赔等实务内容，清楚保险资金的运用。 [教学重点和难点]保险经营的特征和原则、保险实务内容、保险理赔计算，保险资金的运用。 [教学方法和手段]课堂讲授、材料分析。 第十一章 保险业经营 第一节 保险业经营的特 征与原则 第二节 保险展业 第三节 保险承保 第四节 保险防灾与理赔 第五节 保险资金的运用 本章参考文献 保险业经营的业务环节 第一节 保险业经营的特征与原则 一、保险经营的特征 二、保险经营的原则 一、保险经营的特征 二、保险经营的原则 （一）经济核算原则 促使保险公司加强经营管理，提高经济效益； 增强保险公司偿付能力(solvency)； 促使保险公司压缩各项费用支出； 帮助保险公司节约成本，提高利润水平； 通过财务管理来实施； 包括资本金管理和负债管理。 （二）风险大量原则 （三）风险选择原则 对风险性质的选择。只承保可保风险，预防道德风险。 对投保方的选择。投保方是否具有保险利益，是否有较高的道德水准及是否符合投保条件如身体健康状况等。 在不同阶段都可以进行风险选择。包括事前选择、事中选择、事后选择等。 （四）风险分散原则 第二节 保险展业（Sales Practices） 一、保险展业的必要性 二、保险展业的方式 一、保险展业的必要性 保险展业是保险服务特殊性的要求； 保险展业是由经营保险的数理基础所决定的； 保险展业是保险企业稳定经营的要求； 保险展业是与同业竞争的需要。 保险展业流程 保险公司为投保人提供的投保服务 帮助投保人分析自己所面临的风险； 帮助投保人确定自己的保险需求； 帮助投保人估算可用来投保的资金； 帮助投保人制定合理的保险计划。 图示1：保险公司提供的投保服务 图示2：保险展业沟通模型 图示1：保险公司提供的投保服务 图示2：保险展业沟通模型 二、保险展业的方式 （一）直接展业 1、定义。直接展业，亦称直销制，是指保险公司利用支付薪金的专职业务人员直接推销保单，招揽业务。 2、直接展业的优点。 （1）可以充分利用保险公司的良好声誉； （2）经常对员工进行培训，整体素质比较高； （3）直接对员工进行有效管理，可以有效避免一些违规行为发生。 3、直接展业的弊端。 （1）由于支付一定的薪酬，固定成本比较高； （2）增加和配套相应的机构和设备，管理成本较高； （3）长期培训也会增加成本。 （二）保险代理人展业(Agency-building distribution) 1、定义。《保险法》（2003年版）第125条规定：保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。在我国，保险代理人分为专业保险代理人、兼业保险代理人和个人保险代理人。三种代理人的代理权限不完全相同。一般包括：代理销售保险产品、代理收取保费、代理相关业务的损失勘查和理赔。 2、保险代理人选择。 如果是专业代理人和兼业代理人，就要符合《保险代理机构管理规定》的相应条件，例如高管任职资格、资本金、职员人数、持有代理资格证书的人数、办公条件等。如果是选择个人保险代理人，也就是通常所讲的保险增员，要求有：持有资格证书、热爱保险事业、熟悉金融保险及相关知识、具备良好的职业道德等。 （1）保险专业代理(Career agent)公司 到2005年底，全国处于经营状态的保险代理机构（保险专业代理公司）1313家，实现保费收入104.17亿元，占全国总保费收入的2.11%。 （ 2）保险营销员 到2005年底，全国有保险营销员 1467882人。2005年，保险营销员实现保费收入 2128.59亿元，占总保费收入的43.2％。其中，人身险保费收入 1794.32亿元，财产险保费收入 334.27亿元，分别占同期全国人身险保费、财产险保费收入的49.2％和26.1％。 （3）保险兼业代理(Part-time agents) 2005年，保险兼业代理机构实现保费收入 1263.26亿元，占总保费收入的25.64％。全国保险兼业代理机构实现代理手续费收入 56.6亿元。其中，银行类 25.8亿元，占45％；车商类 8.9亿元，占16％；邮政类3.82亿元，占7％；航空类 0.43亿元，约占1％；铁路类 0.48亿 元，约占1％；其他 17.17亿元，约占30％。 （三）保险经纪人展业(brokerage distribution) 1、定义。《保险法》（2003年版）第126条规定：保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金