人身保险期末复习吐血力荐课件.ppt

二、团体保险的特点 1以团体核保替代个人核保 对团体有一定的选择 ：须是依法成立的组织；投保人数的规定 2 免体检 3 费率低 4 采用经验费率和同一费率 5 保险计划的灵活性 * 以团体核保替代个人核保 三、团体人身保险的优势 （一）创造员工福利 （二）享受税收优惠 （三）稳定企业经营，降低运作成本 五、 团体健康保险条款 1 既存状况条款 2 转换条款 3 协调给付条款 4 体检条款 第八章 人身保险核保与理赔 第一节 人身保险核保 第二节 人身保险理赔 核保的概念及意义 所谓的核保，就是指保险人于承保前，对投保标的进行风险评估，以决定是否为可保风险、并对可保风险赋予相应的承保条件及保险费率的过程。 三、 核保的意义 公平性——维持差别费率的公平原则，为客户提供适当的保险费率 预防性——防止逆选择，增加保险公司竞争能力 安全性——维持寿险公司的稳健经营 三 人身保险核保的程序 销售人员核保（第一次） 体检医师核保（第二次） 生存调查（第三次） 核保员核保（第四次） 核保决定 四、人身保险核保的内容 (一) 基本投保规则 投保人的规定 保险利益规定 受益人指定 保额规定 保费规定 (二) 危险因素 1 健康因素 年龄和性别 体格 （见后) 家族病史 既往症，有无现症及既往症，过去有无住院或手术；既往有无因健康状况被保险公司加费、除外责任、延期、拒保或向保险公司申请过赔付。 目前健康状况 2 非健康因素 职业 居住国家和地区 婚姻状况 嗜好 业余爱好 道德风险 驾驶 社会经济地位 财务状况 投保动机和保额 投保险种 保险历史 财务核保 （一）财务核保的定义 财务核保作为核保技术的一个分支，是通过对个人的收入、价值和其它因素来评估个人的风险，确定适当的保险金额和保费缴付的水平，从而控制道德风险、避免过早出．现理赔，并确保良好的续保率的核保过程。 （二）财务核保的作用 第一 ， 防止逆选择性投保 必须牢记保险需要都必须被量化，在财务核保中，保额的大小不是关键，其是否“合乎情理”， 第二 ，提高保单持续率 适宜的保费不超过年收入(毛收入)的 10％—15％ （三）财务核保的要素 1被保险人所需要的保障方面：如养老、疾病、伤残、子女教育、子女婚嫁、身故保障、躲避遗产税等 2 保险金额是否合乎情理：保险需求除要求保障合理外，还要求投保的金额与被保险人的收入相适应。 收入与保额 收入与保费 3 合理险种保额和搭配 4 保单持久性 5 既往投保分析 既往理赔情况 投保人和被保险人家庭成员的保障情况 被保险人既往的投保是否在同一公司 投保的期间和间隔 （四）财务核保的资料 1 投保单 2 财务问卷 3 营销员的报告 4 收入的证明文件 5 公司年报 6 公司报表 7 资产证明文件 8 财产险保单 9 调查报告 二、职业核保 （ 一）职业风险 1 意外伤害因素 2 导致疾病的因素 化学因素 物理因素 生物因素 劳动方式 劳动环境 （二）职业风险的评估： 1 需教育业务人员在展业过程中充分了解被保险人的职业(包括兼职)，并具体说明其行业，职务、工作内容、工作环境及工作中使用的工具。 2 核保人员根据被保险人职业的特征，判定该职业暴露于危险的因素为意外因素还是疾病因素，抑或二者兼而有之。 三、其他因素 特殊爱好 保险利益 境外因素 国籍—外籍人士 驾驶 投保险别 其它 常见核保结论 标准体:正常承保 适用于没有额外危险的被保险人，可以在标准保费下享有条款规定的所有保险责任。 次标准体 1 延期承保 是对目前患有较严重疾病或某疾病的严重阶段，不适合当前承保，但经过适当治疗或一定时间后可以或可能治疗的疾病采用的核保决定 2 免责承保 对于一些复发率较为局限的病症或择期手术的疾病，通过责任免除方式（不承担特定疾病责任的赔付）来减免被保险人因为目前现症状而额外增加的风险； （2）被保险人的死亡或残废发生在责任期限内 如果宣告死亡时已经超过责任期限时，为解决这一问题，可以在意外险条款中约定失踪条款，规定被保险人因意外事故下落不明超过一定期限（如3个月、6个月）时，视同死亡。 （3）意外伤害是死亡或残废的近因 三、人身意外伤害保险的给付方式 1 死亡保险金的给付 : 定额给付 2 残废保险金的给付 ：由保险金额和残废