2010年上半年银监会监测汇总.docVIP

导读 在2010年上半年，银监会在对银行的监管方面有所加强。银监会主席刘明康也多次表示，要加大对我国银行业的监管力度，使银行的资金流向政府支持的领域，坚决查处信贷资金炒房、炒股。刘明康还表示，我国当前最大问题是转变经济发展方式的质量和速度仍然滞后，这方面的压力非常大。另一方面，盲目的重复建设仍在进行，甚至会对调整产业结构与压缩产能过剩产生逆向运动，这也可能为银行带来风险。 在2010年上半年，银监会出台了三项部门规章，分别是《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》、《融资性担保公司管理暂行办法》；三个规范性文件，分别是《商业银行稳健薪酬监管指引》、做好玉树地震灾区银行业金融服务工作的通知、支持节能减排和淘汰落后产能金融服务工作的意见。这些政策法规的出台，使银监会的监管更有法可依。 一、《流动资金贷款管理暂行办法》 《流动资金贷款管理暂行办法》共分八章四十二条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放和支付、贷后管理、法律责任和附则等，主要从贷款业务流程规范的角度对银行业金融机构提出监管要求，是对现行流动资金贷款监管法规的系统性修订和完善。 《流贷办法》的核心内容，一方面是要求银行业金融机构合理测算借款人的营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金贷款的授信总额及具体贷款的额度，并据此发放流动资金贷款，不得超过借款人的实际需求超额放贷。 另一方面，强调对流动资金的支付和贷后管理，加强对回笼资金的管控，要求银行业金融机构针对借款人所属行业及经营特点，通过定期与不定期现场检查与非现场监测，分析借款人经营、财务、信用、支付、担保及融资数量和渠道变化等状况，掌握各种影响借款人偿债能力的风险因素等。 《流动资金贷款管理暂行办法》特点： （一）管理范围有所扩大 一般而言,流动资金贷款是为满足客户在生产经营过程中临时性、季节性的资金需求,保证生产经营活动的正常进行而发放的贷款。但在《办法》中所称的流动资金贷款,是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于日常生产经营的本外币贷款，同时规定,除固定资产贷款以外的其他公司类贷款业务品种适用本办法。这意味着所有机构类贷款都将纳入支付新规的管理范围。” （二）进一步严格支付管理的相关要求 一是采用贷款人受托支付的，贷款人应根据约定的贷款用途，审核借款人提供的支付申请所列支付对象、支付金额等信息是否与相应的商务合同等证明材料相符。审核同意后，贷款人应将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对象；二是采用借款人自主支付的，贷款人应按借款合同约定要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途；三是贷款支付过程中，借款人信用状况下降、贷款资金使用出现异常的，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定变更贷款支付方式、停止贷款资金的发放和支付。 （三）加强了流动资金贷款的贷后管理 《流动资金贷款管理暂行办法》加强对流动资金贷款的贷后管理要求，要求贷款人应动态关注借款人经营、管理、财务及资金流向等重大预警信号，及时采取提前收贷、追加担保等有效措施防范化解贷款风险；要求贷款人应评估贷款品种、额度、期限与借款人经营状况、还款能力的匹配程度，作为与借款人后续合作的依据，必要时及时调整与借款人合作的策略和内容。 （四）加强了对贷款用途的限制 鉴于目前实践中存在流动资金贷款被挪用于固定资产投资等其他用途的情况，为强化贷款用途管理，《流贷办法》明确规定，贷款人应与借款人约定明确、合法的用途，流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。同时，流动资金贷款不得违规挪用，贷款人应按照合同约定认真检查、监督流动资金贷款的使用情况。 二、《个人贷款管理暂行办法》 《个人贷款管理暂行办法》系统整理和完善了个人类贷款的监管思路，明确本办法是从加强对个人贷款业务审慎经营的监督管理出发，规范银行业金融机构个人贷款业务行为。“《办法》”中几次提到“审慎性原则”，充分传达了监管当局对个人信贷业务的监管理念。该办法一共八章四十七条，分别从个人信贷业务制度建设、业务受理、审批、发放、贷后管理等几个方面对银行业金融机构提出了要求，现将“《办法》”中强调的要求做出整理如下： （一）银行业金融机构应当及时根据“《办法》”修订和完善五项制度，并向监管当局备案。 一是建立和完善每一贷种的业务管理细则以及操作流程，细则中应当包含对借款人合理的收入偿债比例控制内容；明确贷款用途为个人消费或者生产经营。根据个人贷款的品种、对象、金额等，确定贷后检查的相应方式、内容和频度。 二是根据区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管理制度。 三是建立和完善各操作环节的考核制度。 四是建立和完善各操作环节的