利率市场化对农信社的影响及对策　.docx

利率市场化对农信社的影响及对策目前，我国利率市场化改革步伐加快，利率市场化将引导金融企业和个人进入一个全新自由的投资理财空间。面对这一机遇和挑战，作为农村金融主力军的农村信用社如何应对，是当前面临的一个重要课题。一、利率市场化对农村信用社的影响。利率市场化是我国金融体制改革向纵深发展的必然，也是适应经济金融全球化的需要，它将为我国农村信用社拓展生存和发展的空间创造条件。利率市场化给农村信用社带来的机遇1、利率市场化有利ч于农信社实现资本利润最大化。利率市场化后，农信社浠在利率方面具有自主权，可榷以根据经营需要来确定利率军水平，清除利率倒挂现象，呔保持合理的存贷利差，从而有助于改善经营状况，有效皎发挥利率优化资金配置和提牡高资金使用效益的功能，实偾现资本利润的最大化。同时ⅶ，利率市场化后，农信社的骆经营手段更加灵活，有利于座农信社稳定和发展优质客户，优化信贷投向，并通过自湘身的信贷结构调整促进农村欲产业结构调整和农民增长增艚收，为自身业务的发展创造迂良好的经济环境。2、利亮率市场化将推动农村信用社味自身管理升级和产品创新。于利率竞争的实质是现代金融机构管理和技术的竞争，只荇有在管理和技术上领先于竞鲋争对手，才能使自己所报出射的价格具有竞争优势。利率鲡市场化后，企业和个人由于缆对期限、利率、风险程度、汗流动性等需求不同，将对存贷款产品提出更高的要求。这就要求农村信用社必须遵０循市场规则，重新审视原有捋的组织结构、管理模式和经蠕营策略，树立科学的经营观猝念与风险意识，培养员工的雯市场意识和市场运作能力，喑尽快建立与市场经济相适应于的现代金融企业制度，不断骰进行金融创新，推出各种适冬应和满足客户需求的金融工咚具和产品。3、利率市场输化有利于完善农村信用社自＿我约束机制。利率市场化后吵，农村信用社要根据市场资肖金供求状况，在进行成本核葵算的基础上，灵活调整利率崽水平，利率自主决定空间加鲍大。这有助于信用社加大资睾金来源制约资金运用的力度直，建立以头寸控制、成本控制、风险控制、期限匹配为妾核心的资金约束机制，有利圣于培养信用社的成本——效α益观念。利率市场化对农档村信用社可能带来的冲击。澹1、利率风险问题。利率︱风险是在一定时期内由于利赖率的变化和资产负债期限不匹配而给金融机构带来的净锣利息收益损失的可能性。可虽以说，利率价格对存贷单一惴的农信社收益与成本有着最咄为直接的影响，而受利益驱张动，农信社通过利率市场化只实现当期利润最大化成为现耢实，特别是在目前农信社利雎率定价存在着垄断性与随意性的情况下，利率定价普遍ガ走高。但利率市场化是一柄怄“双刃剑”，虽然高利差会＄在短期内增加农信社收益，阎却也会对农信社长远发展产锆生负效应，特别是过度放款侈，资产负债不匹配、优质客伞户流失等都潜在着较大风险苞。2、信贷风险激励问题苌。利率价格在很大程度上是臌基于信贷风险而制定的，风险高利率价高也高，风险低利率价格也低，但在短期利孽益驱动下，会造成信贷逆向趄选择，形成风险激励一方面盈农信社为了获取较高的信贷资金利息回报，会不顾项目歙本身的风险，通过选择高收恋益高风险的项目，来增强其庠盈利能力；另一方面而偏好纟风险的借款人会把贷款用于鳟高风险项目来支付更多的利镰息，从而成为农信社客户。3、市场竞争问题。利率市乓场化后，金融机构相互间的呢竞争更加激烈，同业竞争手誊段将由依赖金融服务转向依赖以价格为主的竞争，这使含金融市场竞争因直接影响资旬金配置和财务收益而更日趋邸激烈。这种竞争的结果，势熬必缩小金融机构存贷款利差摞，降低其盈利能力。金融机，构为争夺存款市场份额，必坐将争相抬高存款利率，造成傥其成本的增加，同时，为稳住优质客户，通过贷款实行⒂差别浮动利率会使贷款平均敞利率水平有所下降。这对实菌力不强的农村信用社来讲是个挑战。4、道德风险问狼题。在道德约束软弱的情况炱下，信贷管理人员利用掌握放的贷款浮动权任意上浮或下热浮贷款利率，将浮动利率变鬯成“人情利率”。因“人情骨利率”不是按着包括风险在内的实际市场资金供求状况⑵决定的，而与实际资金价格弱存在差距，所以人情利率存耀在着道德风险。二、应对髻利率市场化的策略。利率酢市场化是一把双刃剑，利用得好，受其惠；利用得不好慷，受其损。面对利率市场化О带来的机遇和挑战，农信社揭要进一步深化改革，切实转回换经营管理机制，构建起适躯应市场需要的利率管理体系々，提高驾驭市场经济条件下驼金融竞争的能力。建立利赕率市场化管理体系。这是做好利率市场化管理的基础。亚一是建立严密的管理体制。把利率市场化与深化农村信掣用社改革相结合，在完善县教级联社统一法人管理的基础羯上，由县级联社统一进行利鸥率市场化改革管理，通过设蚨立专门的利率风险管理部门鄂、制定严密的风险管理规程敖和监控约束机制，加强对市虐场各种信