我国民间借贷利率法律规制问题分析-analysis on legal regulation of private lending rate in china.docxVIP

内容摘要改革开放以来，社会经济快速发展，民间积累了大量的资本，民间借贷日益 活跃，成为民间融资的重要形式之一，给中小民营企业的发展提供了资金支持， 成为正规金融的有益补充。然而我国现行有关法律明显滞后于民间金融的发展， 未明确界定民间借贷的法律地位，缺乏有效的监督、管理和保障机制等，致使民 间借贷虽大量存在于现实生活中却也面临高风险隐患，极容易迈入法律禁止的区 域。在民间借贷活动中，借贷交易主体利益博弈的关键制衡因素即是利率，利率 的高低决定了民间借贷的保护程度，因此对民间借贷利率法律问题的研究有重要 的现实意义。2013 年 7 月 20 号中国人民银行全面放开金融机构贷款利率管制， 在此背景下，与银行贷款利率相挂钩的民间借贷利率管制“四倍上限”的存在是 否还具有妥适性成为学界探讨的热点。本文并不否认民间借贷利率市场化的必然 趋势，但是在我国民间金融法制建设极不完善的情况下，对民间借贷利率的规制 一下完全放开难免会引发各种风险。在利率市场化完全实现、良好的民间金融法 治环境形成之前，对民间借贷利率进行适当规制还是有必要的。本文一共分为四个部分，主要内容如下： 第一部分是对民间借贷利率规制相关基本理论的阐释。由民间借贷的内涵展开，明确本文的研究对象，重点阐述民间借贷利率的影响因素。对利率的放开与 管制之争表明自己的观点，认为对民间借贷利率的适当规制与利率市场化改革不 是对立冲突的，民间借贷利率市场化是“有管理的利率市场化”。第二部分是对我国民间借贷利率法律制度的现状与评析。对我国现行有关民 间借贷利率的法律规定作了分类梳理，着重分析了“四倍利率”上限法律规定存 在的不合理之处，从宏观上审视民间借贷利率规制体系下存在的各部门角色定位 不清晰的问题。第三部分归纳分析域外三个国家所代表的关于民间借贷利率规制的三种典 型模式，总结民间借贷利率规制的发展趋势与经验，认为随着经济的发展和民间 借贷市场的完善，各国规制民间借贷利率的法律是不断调整的并伴有逐步放开的 趋势。第四部分结合前文分析，立足我国现实，提出民间借贷利率法律规制的完善建议。认为应制定专门性法律，实现民间借贷的合法性定位、对民间借贷利率上 限规制区分消费性借贷和生产性借贷的不同而采取差异化标准、明确高利贷的法 律责任；统一有关民间借贷利息法律疑难问题的裁判标准，确保司法的公正性和 权威性；构建多层次的民间借贷利率风险防范管理体系，实现各部门准确的角色 定位；最后从相关配套制度的建设等方面着手，以期逐步实现民间借贷利率的市 场化。关键词：民间借贷；利率市场化；法律规制AbstractSince the reform and opening up, economic has developed quickly.The society has accumulated a lot of capital. Private lending has become increasingly active and become an important form of private financing to the development of small and medium private enterprises to provide financial support and become a useful supplement to formal finance. However, our current laws lagged behind the development of private finance and don?t define the legal status of private lending clearly. The lack of effective supervision, management and protection mechanisms, resulting in private lending. Although there are a lot in real life, but there are also high-risk hazards easily, into the area prohibited by law. In the private lending activities, the key factor in lending balances Stakeholder trading game is the interest rate, the interest rate level determines the extent of the protection of private lending. Private len