工商银行内蒙古分行信用卡风险控制.doc

工商银行内蒙古分行信用卡风险控制 第二章工商银行信用卡发展现状 2.1我国信用卡业务发展现状 信用卡作为生活中不可缺少重要部分，己涉足到国民经济的生产、交换、 分配和消费等各个环节。我国诞生的第一张信用卡是1985年6月的中银信用 卡。我国信用卡行业经过20多年的发展，已经保持足够市场份额，并继续保 持快速增长，信用卡业务成为各家商业银行追逐的重点。当前，国内信用卡产 业正从粗放式开拓市场阶段向精细化科学竞争阶段转变，信用卡产业正向规范 成熟的道路逐步迈进。 国内信用卡业务从2003年起步，信用卡业务增长迅猛（如图2-1所示）。 截至2013年末，国内信用卡累计发卡量达3.9亿张，较上年末增长18%；信用 卡活卡量为2.3亿张，较2012年增长23.66%；信用卡活卡率为57.8%。2013 年信用卡透支余额达1.84万亿元，较2012年增加7000亿元，增长61.8%。2013 年全年信用卡交易金额达13.1万亿元，比上年增长30.9%；交易笔数达到46.4 亿笔，比上年增长28.5%。2013年末，人均持卡量为0.29张，信用卡卡均交易 额33462元，比上年增长11.1%。而目前美国信用卡人均持卡量为7张，这说 明国内信用卡业务市场饱和度不高，发展潜力巨大。 我国信用卡交易额在社会消费品零售总额中的占比从2010年的32%上升 到2013年的55.8%，提升了23.8个百分点。从2011年来看，我国信用交易带 动了0.46%的消费增长，节约社会成本1021亿元。信用卡产业对扩大居民消费、 促进经济增长、降低交易成本、促进商品流通、增加国家税收、支持反洗钱、 扩大就业和推动建立和谐社会等方面，都发挥重要积极作用。 2013年，我国信用卡逾期半年未偿信贷总额为251.9亿元，较2012年增长 71.9%；以年率计算当前损失率达到0.78%,同比增长24个百分点。信贷余额、 逾期半年未偿信贷总额均有所增长。而互联网业务迅猛发展也使得线上交易成 为安全焦点。2013年，国内信用卡互联网欺诈损失金额1211.3万元，与同期相 比，提高了23个百分点，互联网欺诈损失所占比重超过10%，与同期相比，增 加了2.7%。就欺诈类型来讲，2013年，伪造信用卡、虚假身份申请办卡、失窃 卡和未达卡及互联网欺诈损失排在前五位，创新业务欺诈的损失金额和占比呈 增长态势。 2.2工商银行信用卡业务发展现状 （1）工商银行信用卡业务回顾 中国工商银行1989年10月15日发行第一张牡丹卡。工行信用卡业务经过 多次飞跃式的发展：2006年发卡量达到1000万张；短短三年后，2009年率先 突破5000万张；又经历5年时间，到目前信用卡突破1亿张大关。仅从发卡规 模来看，目前工行信用卡已经稳居亚太第一，跻身全球前三。截至目前，工行 信用卡客户数达6697万户；工行信用卡年消费金额达18830亿元，是12年前 工行牡丹卡中心成立时的84倍；贷款余额增长到3662亿元，比牡丹卡中心成 立时翻了263倍。在迅速扩大市场份额的同时，牡丹卡不断强化服务的规范化 和精细化程度，始终致力于提高服务质量和服务能力，客户满意度和社会美誉 度显著提升。 2014年年底，工商银行信用卡国内率先超越1亿张大关，稳居全球三甲， 绝对领跑同业，再次实现历史性跨越，成为中国信用卡产业发展中的重要里程 碑。2014年年初获得国家工信部中国第一信用卡品牌称号。截至2014年11 月末，工商银行收单交易额达3.4万亿元，同比增长49.9%；信用卡消费额达 1.7万亿元，同比增长16.3%。信用卡贷款余额3550亿元，较年初增加489亿 元，增长16%。信用卡总收入可比口径实现333.8亿元，同比增长22.5%，中 间业务收入可比口径实现265.2亿元，同比增幅27.3%，信用卡中收在大零售中 收占比达44%。 一是发卡量质并举，客户数发卡量双提升。工商银行是全国首家全品牌发 卡银行，并不断研发惠民便民创新产品，实现有效客户拓展。如首创免除货币 转换费的多币种信用卡和环球旅行卡、在全球首创双芯片、双品牌、双标识、 双账户、多币种的纯心（芯）组合信用卡等。对内启动9944借记卡客户渗透 项目，提高行内优质客户覆盖面；对外锁定活跃、精英客户，开展海航等商旅、 汽车、保险领域会员营销，为大零售板块联动营销奠定坚实基础。联合江西财 经大学发行工银江财联名信用卡，积极打造大学生金融服务范本，有力拓展大 学生这一潜在客户群体。积极研发数字信用卡、打造HCE云支付等新兴支付产 品，提升无卡支付客户体验。截至11月末，工商银行信用卡客户数达6697万 户，较年初增长633万户；信用卡启用率由年初的54.8%提升至61.6%，动卡 率由年初的47.6%提升至57.6%，均居同业领先水平。 二是收单提质增效，收