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国外巨灾保险体系及其对我国启示 　　摘要：我国是自然灾害比较严重的国家之一，而保险在国家减灾救助体系中的地位过低。借鉴国外的经验，我国的巨灾保险体系应是多层、政策性、低标准和部分强制性的，巨灾保险的经营必须有多元化的风险分散途径。 　　关键词：巨灾保险；体系；损失 　　中图分类号：F840.6　文献标识码：A　文章编号：1006-3544(2008)03-0076-03 　　 　　我国是世界上自然灾害比较严重的国家之一，不仅灾害种类多、发生频率高，而且分布地域广泛，造成的损失也往往非常巨大。据民政部的统计资料显示，近十年来我国每年因自然灾害造成的直接经济损失都在1000亿元以上，常年受灾人口达2亿多人次。2008年初我国南方发生的雨雪灾害，造成直接经济损失约1516.5亿元，而保险赔款不足20亿元，还不到总损失的2％。这再一次反映出建立健全我国的巨灾保险体系的迫切性。我们应借鉴国外的成功经验，加快我国的巨灾保险体系建设。 　　 　　一、国外的巨灾保险体系 　　 　　1、美国国家洪水保险计划。美国是世界上最早提出、实施洪水保险的国家，并率先以立法形式将洪水保险列入洪水风险管理系统。1968年美国国会通过了《全国洪水保险法》，次年制定了《国家洪水保险计划》(Nation Flood Insurance Program，简称NFIP)，建立了国家洪水保险基金。为了加强国家洪水保险计划的推进力度，1973年国会通过《洪水灾害防御法》，将洪水保险计划由自愿性改为强制性，正式建立了由政府参与的、强制性的国家洪水保险计划。国会授权住宅和城市建设部组建联邦保险管理局(Federal Insurance Administration，简称FIA)，负责国家洪水保险计划的管理。私营保险公司参加“以你自己的名义”的计划(Write Your Own Pro-gram，简称WYO)，以自己的名义出售洪水保险，并将售出的保单全部转给FIA，按保单数量获取佣金并由其在保险费收入的范围内先行赔付。当洪水保险的赔款和费用支出超过其保费收入时，联邦政府对保费收入和实际支出进行补助。这实际上是政府充当了超额赔款再保险人的角色，但是并不像其他再保险人，政府不向保险公司收取分保费。 　　2、英国的洪水保险模式。与美国的国家洪水保??计划不同的是，英国的洪水保险模式是以市场化为基础，政府不参与承担风险，私营保险业自愿地将洪水风险纳入标准家庭及小企业财产保单的责任范围之内。但是，只有在某地区的防御工程措施达到特定标准或积极推进防御工程改进计划的条件下，各商业保险公司才会为其建筑物及其内部的财产承保洪水风险。同时，业主可以自愿在市场上选择保险公司投保，并可以通过再保险进一步分散风险。洪水保险基金来源于保费及投资所得和再保险。英国政府在整个洪水保险中主要负责洪水防御工程、灾害预警、气象研究资料等相关公共品的提供；并与私人保险业建立建设性伙伴关系，促进防灾减损措施的实施和维护，并在必要时提供灾害救济。 　　3、法国的巨灾保险体系。1982年7月13日，法国颁布了《The French Nat System》，建立了巨灾保障体系。承保范围包括：地震、洪水、火山爆发、海啸、地陷、山体滑坡、风暴等7类风险。通过扩展现有财产险(包括火险、营业中断险、机动车辆险等)保单保险责任的方式由保险公司经营，即任何购买上述产险保单的投保人被强制要求购买自然灾害附加险。巨灾险费率由政府确定，包含于财产险保单费率之中，免赔率由各公司决定，但法律设置了下限。保险公司可以选择是否将巨灾风险向国有再保险公司――法国中央信托再保险公司(caisse Centrale de Reassur―arlce，简称CCR)分保。中央信托再保险公司由国家预算资助，按照法定赔付的巨灾赔付超过再保险费收入时，超过部分由国家预算支出；如果出现盈余则以基金的形式积累起来。各保险公司分给CCR的保险责任CCR必须接受，并按法律规定自行提取准备金和安排再保险；一旦中央信托再保险公司的保险准备金耗尽，剩余责任由政府承担。政府作为最后的再保险人，提供最终赔付保证。 　　4、挪威的巨灾保险体系。挪威的法律规定山体滑坡、洪水、暴风雨、地震和火山爆发等5种自然风险作为财产保险的扩展责任，属于强制保险。其保费附加在所有售出的火险保单之中。巨灾保险赔偿限额为实际损失的85％，即设置了15％的免赔率。为配合强制保险的实施，1980年，挪威议会立法建立了挪威自然灾害基金(Norwegian Natural Perils Pool，简称NNPP)。所有经营巨灾保险业务的保险公司均是NNPP的成员单位。基金的作用：一是在保险公司间分散巨灾风险导致的损失；二是建立针对巨灾风险的再保险机制；三是在基金与成员单位间建立一个应对自然灾