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富裕中年夫妇理财现在时 　　A：金领夫妇巧梳财 　　W女士38岁，某公司项目经理，月收入7000元，先生40岁，某公司部门经理，月收入10000元，此外年终奖合计1万元左右。家有12岁男孩。目前与先生的父母同住。W女士家房产价值40万元，其中贷款余额25万元，每月家庭生活开支4500元，贷款月供2000元。家有备用现金和活期存款3万元，定期存款12万元。 　　W女士和先生均有社保和补充医疗保险，W女士还买过保额10万元的重疾险，但两位老人没有医疗保障。送孩子出国留学是W女士夫妇中长期的目标，像这样的家庭，怎样理财比较适宜?理财业内人士分析如下： 　　 　　财务状况分析：W女士和先生拥有良好的教育背景，相对稳定的职业，保障也比较全面。家庭年收入21.4万元，处于较高水平；年度结余比例达59.4％，说明其消费比较理性，生活比较节俭，每年有12万元左右的结余。流动性比率为4.6，流动性资产能支付约4.6个月的日常支出。 　　W女士家的财务状况比较健康，不足之处是资产结构比较单一，家庭金融资产大部分以银行存款形式存在，收益率较低。理财目标分析：W女士夫妇的理财目标可以概括为三项：一是为老人准备健康基金；二是为孩子积累教育基金；三是为自己做好养老金准备。 　　像W女士这样的家庭状况，正处于子女成长期，教育费用逐渐增加，较高的高等教育费用是夫妇二人理财考虑的重点。这一阶段的理财重点是合理控制支出，妥善安排偿还债务计划，积极投资，做好现金流管理，保持资产的流动性。 　　 　　 　　理财建议 　　 　　中庸进取型注意投资组合 　　经理财风险承受能力测试，W女士的风险承受能力比较大，投资风格为中庸进取型，比较追求投资收益，但她对理财知识、投资技巧却了解有限。首先建议W女士不要提前还贷，25万元房屋贷款余额是她家惟一的负债，但他们每月的月供2000元并不会造成较大的经济压力和心理压力。 　　在投资方面，W女士家每年收支结余较多，提高净资产水平的能力较强，像这样中庸进取型的家庭在追求投资收益的同时，要注意进行一些投资组合。应急基金：现金+活期存款+货币市场基金 　　专家建议W女士家保持现有的3万元应急金，但可以和银行约定超出1万元的部分购买货币市场基金，这样在保持资金流动性的前提下。能获得比活期储蓄利率高的收益率。 　　 　　健康基金：保险+货币市场基金+短债基金 　　W女士应该为丈夫补充商业健康险，还可以开始购买一些终身寿险附加定期寿险，使每个人的保障额度除了要高于房屋贷款余额外，还要足以支付一定期限内的家庭生活开支。费用方面，全家的年度保费支出宜控制在年收入的10％，即20000元左右。 　　由于老人年纪较大，已经不能通过商业保险来准备健康基金，W女士夫妇需要通过定期积累来为老人准备专项健康基金。建议保留5万元定期存款，并每年投入1万元继续积累。由于使用期限的不确定，每年投入部分可以用三分之一购买货币市场基金，三分之二购买短债基金，这样年收益率大约在2.3％左右。和活期储蓄相比，这样的组合在保证资金流动性的前提下，提高了资金的收益率。定期存款到期后也按照这样的比例分配。 　　 　　投资基金：股票型基金+债券(债券型基金) 　　W女士夫妇现有金融资产15万元，扣除3万元应急现金、5万元健康基金后，有7万元可以用作投资。而年度结余再扣除健康的新投入外，还有约10万元可以用于中长期投资?? 　　考虑到投资经验不足，建议购买开放式基金。结合其风险承受能力，用可投资资金的70％购买股票型基金，30％购买债券或债券型基金，购买方式，除了每月用一部分资金定期定额购买外，还可以在市场低点时择机购买。这样的投资组合长期收益率预计可达到8％左右。通过一两年的投资实践会积累一些经验，再考虑其他投资渠道。 　　 　　B：高收入夫妻提前退休计划 　　 　　陈女士今年3S岁，她与先生已经完成了一定资产积累。现在，他们的自住房价值460万元，陈女士认为现有的房子够大了，住得也很满意，不打算再购自住房。不过，三年前她和先生在城市郊区购买了一套35万元的小公寓(目前市值70万元)，主要是为了父母每年冬天度假3～4个月用的。因为孩子还小，陈女士的父母与他们同住，但是打算两三年后等孩子大一些就分开居住，为此陈女士为父母买了一套价值110万元的房产，就在前不久购入，由于受到“第二套房”政策的影响，他们选择了一次性付清房款。除了以上的3套房产外，他们在市中心拥有一套投资性房产价值150万元，现在每月给他们带来2800元房租收入。所有4套房产中。只有自住房有房屋贷款146万元，每月需还银行16000元。 　　这样的还款数额对于月收入43000元的陈女士来说，还是可以负担的。加上先生的月收入4000元及房租，每月家庭收入就有4980