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对我国农村金融市场研究 　　中图分类号：F832 文献标识：A 文章编号：1009-4202(2011)08-000-02 　　摘 要 农村金融发展缓慢，资本要素配置效率低下，导致农村经济发展举步唯艰，现在农村金融市场主要存在“三大缺口”和“两大传统”现状，针对五大问题，提出了分别从金融供应、金融体系、政府扶持政策及农户经济角度，分析了改善农村金融市场现状的措施。进一步有利于促进农村金融市场全面的发展，使农户增收，加快构建和谐社会的步伐。、 　　关键词 农村金融 涵义 现状 措施 　　 　　一、引言 　　我国农村金融市场存在“三大缺口”和“两大传统”：“三大缺口”是指制度缺口。供需缺口、效率缺口。“两大传统”是指生产传统和借贷传统。是由于： 　　1．金融市场偏向工业和城市，使农村金融市场边缘化。 　　2．现有农村金融市场的官方主导性，多元化格局无法形成，现在只有农信社一家???断，缺乏竞争性，设施和服务都处在低水平。 　　3．农村金融贷款的风险高，成本高，大部分商业性金融机构在趋利性的驱使下，纷纷撤出农村。 　　4．现在还没有有关农村金融的相关法律和制度，不能很好监督农村金融市场，营造良好金融环境。 　　5．农村金融机构获得农户及农业企业的信用信息难，信用缺失严重，金融机构资金难以保持持续盈利。 　　6．农村的土地政策限制了农村产业发展，从而导致农业对资金需求有限，大部分都是小额贷款，而严格的审查程序使小额贷款成本极高，几乎无利可图的地步。 　　7．农村劳动力自身的统筹、技能素质差，无法合理管理和计划大量资金，从而增加了贷款风险。 　　8．基础设施的落后，人员素质不高，导致农村金融服务效率低，手续繁琐，安全性不高。 　　完善农村金融服务体系，深化农村金融体制改革，是巩固农业基础地位、增加农民收入、促进农村经济全面发展的重大对策，也是新时期金融体制改革的重要环节、 　　二、我国农村金融的内涵及构成 　　农村金融是指农业和农村经济发展服务的金融服务体系，组织、调剂和管理农村资金的财政业务。主要包括农村贷款、农村储蓄、农村信用合作。通过银行和信贷组织在农村吸收存款、发放贷款、办理汇兑、转账、结算和现金管理，以及发展信用合作、保险、信托等项业务。 　　三、我国农村金融市场的发展概况 　　1.制度缺口 　　农村正规金融市场组织不完善，缺乏多样化竞争主体和有效竞争机制，无法为农村提供较好的金融服务。从1999年开始，全国上千家农村基金会全部关闭，四大国有银行大规模撤并310000多家地县以下基层机构，目前仍在农村开展业务的农村机构寥寥无几，农村的邮政储蓄几乎只吸收储蓄不发放贷款：“支农主力”由于各种原因（政府干预、管制限制以及历史包袱），为三农提供金融服务能力非常有限。 　　2.供需缺口 　　主要包括供给抑制和需求旺盛两大问题： 　　（1）供给抑制 　　农村金融数量不足。各家金融机构对农村的贷款余额占全国贷款余额比例由1985年的12.50%下降到2006年的8.62%，下降了三分之一。同时，农村贷款占全部贷款的比与农业产值占全部GDP的比重相对比可以发现，贷款的占比远远低于GDP的占比。可见，农村金融数量没有满足农村经济发展的需要。 　　农村金融成本居高不下。贷款成本包括贷款利率和贷款过程所发生的所有费用。在高风险的农业贷款情况下，金融机构对农户和农村企业的所有贷款项目都审查严格，这样就造成了相对较高的贷款成本，必然导致预期收益减少。 　　农村金融工具单一，缺乏消费信贷投资理财等金融产品。目前农村的金融机构主要提供存款和农业贷款，缺乏支持农户消费的消费信贷以及其他理财产品。 　　农村金融供给地区差异明显。在经济发达的东部地区，金融机构的密度很大，各商业银行不仅进驻到镇上，有的地区甚至进入到村里，这些金融机构不仅吸收存款，还发放贷款。但在广大中西部，各大商业银行纷纷从农村地区撤出，而且，留在乡镇的少数金融机构多数只吸收存款，不发放贷款。 　　农村金融主体的自身负担重。2003年，农信社的资本充足率仅为6.75%，不良贷款率为29.72%，全面账面亏损5.47亿元。农业银行不良贷款率26.3%。农业发展银行不良贷款率高达54.1%，资本充足率仅为2.38%。高额的不良贷款导致农村金融机构自身负担沉重。 　　（2）农村金融需求旺盛 　　农村金融投资工具需求大。据统计农村家庭每年将总收入的10%左右储蓄起来。但是，从目前农村家庭理财的工具来看，投资工具单一即为存款。可见，农户需要特定的、符合农户需求的投资工具。 　　农村农户贷款需求大。农村人口是我国最大规模的群体，特别是上世纪80年代出生的农户，现在正是其婚嫁、住房和教育投资需求最大的阶段，在婚嫁、住房和教育等方面的投资较大，因此