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小额贷款公司可持续性发展思考 　　[摘 要]民间金融对我国的经济发展起着重要作用。然而,由于社会历史原因,我国有着“持币”的传统。同时中小企业融资难和“三农”的发展一直困扰着社会各界。而小额贷款公司的出现给农村经济发展和中小企业融资难带来了希望。但是,由于小额贷款公司“只贷不存”的政策与其自身原因,给小额贷款公司的持续性发展带来挑战。本文首先总结我国小额贷款公司现状,分析小额贷款公司存在的价值,重点探讨了阻碍其可持续发展因素。最后,笔者认为应该运用激励机制促进小额贷款公司的可持续性发展。 　　[关键词]小额贷款公司 可持续性发展 激励机制 　　 　　20世纪80年代,我国民间金融先在浙江省出现,广东等省随之兴起。民间金融有着“藏富于民”的特点,如何使民间金融浮出水面,及通过何种途径让民间富余资金有效的利用成为各界普遍关心的问题。2008年5月,中国人民银行下发了《关于小额贷款公司试点的指导意见》,允许在全国开展小额贷款公司试点工作。这为我国民间资本进入正规金融体系,实现金融资源有效配置,给民间金融发展带来了曙光。小额贷款公司对“三农”发展和民营中小企业融资难起一定促进作用,各界把其比作一场“及时雨”。然而,由于小额贷款公司自身不足,这场及时雨能否雨后见彩虹,即小额贷款公司能否可持续发展值得大家思考。本文在探讨我国小额贷款公司现状与作用,并在分析其存在问题的基础上,提出运用激励机制促进小额贷款公司的可持续性发展。 　　 　　一、我国小额贷款公司现状与意义 　　 　　1. 小额贷款模式的起源 　　20世纪70年代,孟加拉国乡村银行提出了一种针对消除孟加拉国农村绝对贫困的信贷资金支持模式-小额贷款模式。它的主要特征有具有层级组织结构,借款小组和乡村中心。这一模式通过五至十家农户为一组的相互联保的方式发放小笔贷款。其运转需要通过小组成员互相督促,一个组员不守承诺,整个小组都失去再贷款的资格。该模式在当地取得成功。它在创立30多年间,服务网络遍及孟加拉64个地区,给600多万元抵押担保的穷人提供了贷款,并使其中400万借款人及家庭成功脱贫。现在这种有孟加拉国乡村银行???出的信贷资金模式正在全世界大规模的推广。例如,由世界银行及亚洲开发银行等组织建立的“国际小额贷款协作集团”计划运用这一小额贷款模式解决全球一亿贫困户的问题。 　　2. 我国小额贷款公司现状 　　小额贷款公司是指由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,不吸收公众存款.经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。20世纪90年代,小额贷款公司在我国部分地区最早开始推广。其最初目标是为了改变贫困农村,提高农村经济水平。随着民间金融逐渐发展,小额贷款模式逐渐被推广。如1998年江西省山江湖工程的江西GB模式试验项目,1998年8月贵州盘县农行在贫困的鸡场坪彝族乡移山村启动的小额信贷扶贫困试点等。 　　2006年,在山西,四川,陕西,贵州,内蒙古5个省区开展了小额贷款组织试点,共成立了7家小额贷款公司。如山西平遥的“晋源泰”, “日升隆”,四川广元的“全力”,贵州江口的“华地”,陕西户县的“信昌”,“大洋汇鑫”和内蒙古东盛的“融丰”等7家试点小额贷款公司应运而生。根据中国人民银行的统计,截至2009年底中国小额贷款公司总数达到1334家小额贷款公司贷款余额超700亿。如今,2010年小额贷款公司也在不断增加,贷款额度也在不断扩大。从以下图表可以看出,从最初小额贷款公司试点的设立,近年来小额贷款公司从数量和贷款额度上都有了相当大幅度的提升。 　　 　　3. 我国小额贷款公司存在的价值 　　存在既合理,小额贷款公司的存在同样有其重要的意义。小额贷款公司作为我国民间金融的一种,对于官方金融是一有效补充。自古以来,我国是个以农业为基础的国家,随着改革开放的步伐日益加快,如何提高农村经济增长,如何改善农民生存环境已成为大家普遍关心的问题。我国农村经济增长缓慢,特别是中西部农村发展非常缓慢,与我国城乡差距不断扩大有关。改革开放来,我国东南沿海一带的城市经济增长非常快,但占全国人口70%左右的农民收入增长非常缓慢,我国经济增长幅度的益处无法被大多数人所共享,因而导致我国贫富差距越来越大。而其中相当一大部分原因是由于我国农村可利用资金有限。而小额贷款公司是农村金融制度的创新,它在缓解农村资金短缺、支持农村金融建设、发展农村经济、改善农民生活方面具有重大意义。而经验也表明,农村小额贷款是农村金融非常有限的一种模式,对提高农民收入效果显著,比较适合于消除农村的贫困现状。在我国,小额贷款公司所采用的是国际联保的方式,即通过邻里之间压力往往比正规金融所要求的抵押担保效果要好,而小额贷款在农村中的坏账率较低。 　　另外,对于我国国民经济重要组成部分的中小企业来说,小额