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构建适应小额信贷业务社区信用体系启示 　　摘要：几年来，天津农村合作银行在创建信用工程，推动社区信用体系建设方面做了一些努力，在支持“三农”经济发展中取得了一定的成效。本文总结社区信用体系创建的做法和经验，进而提出建设社区信用体系的设想。 　　关键词：农村信用工程；城区信用共同体；社区信用体系；社区金融 　　中图分类号：Ｆ 830．6文献标识码：Ｂ文章编号：1007－4392（2007）01－0015－04 　　 　　一、天津农村合作银行系统基本情况 　　 　　天津农村合作银行是经中国银行业监督管理委员会批准于2005年组建的地方金融机构，是我国第一家省级农村合作银行。它的前身是2000年成立的“天津市农村信用合作社联合社”。除自身经营外，还接受市政府授权，对全市各农村合作金融机构施行行业管理。截止2006年9月末，全市农村合作金融系统共有区县级农村合作银行6个，区县农村信用合作联社6个，营业机构网点350个；资产总额950亿元，各项存款余额610亿元，各项贷款余额452亿元。 　　 　　二、农村信用工程的创建与发展 　　 　　2000年10月联社成立时，天津农村信用社系统处于最困难的时期，当年亏损4.5亿元，232个法人单位中，203个亏损，亏损面达87．5％，历年亏损挂账累计10.9亿元，应收利息挂账2.6亿元，系统已严重资不抵债。贷款结构中，一直以来号称“支农”主力军的农村信用社，1999年全市信用社140多亿元的贷款总量中，农户贷款仅7亿元，占比不足5％。 　　天津是“大城市小农村”，全市1000万常住人口中农村人口400多万人，110多万户，占全市总人口的40％以上。2005年全市农村人口人均收入7200元，年均增长速度约11％，当年农村人口总收入约360亿元。在收入构成中：从事传统农村种 （植）养（殖）业收入仅占总收入的20％左右；而从事劳务、工业与建筑业、交通运输、商业、餐饮、社会服务及其它行业获得的收入占总收入的80％。从以上数据不难看出：一方面，随着农民收入的增加，在农村有相当大的资金潜力和市场空间。在吸揽存款和融通资金方面，农信系统应该大有作为；另一方面，随着城市化进程的加快，农户已不再是传统意义上从事种养???的农民，而是户籍地在农村以从事传统农业以外其它行业为主要收入来源的个体经济组织。 　　农村地区之所以会存在大量资金需求而没有得到很好满足，主要原因在于制度上的障碍，我国《担保法》要求贷款要有担保或抵押、质押。但是目前农村的主要生产资料――土地是不允许上市转让的，主要生活资料――房屋，因为使用的是农业用地，所以只有使用权，没有所有权，不具备抵、质押的条件。因此，大量的农户贷款意愿难以得到满足，贷款难成为制约农民、农业和农村经济包括农户经济发展的非常突出的问题。尽管信用社迫切需要拓展市场空间，但难以对农户大量发放贷款。于是，农村地区就形成了农民贷款难，信用社款难贷的“两难”局面。 　　针对这一情况，我们进行了大量的调查研究，感到农户经济具有生命周期长、居住稳定、规模小、资金需求量小等特点，只要组织得当，具备开发小额信用贷款的基本条件。因此，从2000年开始，我们在蓟县下营镇小平安村针对农村旅游业开办了小额贷款试点。当年向110户农户发放小额贷款280万元。令人惊喜的是，一年后，这批贷款100％的还本付息。由此，我们得到了启发，农户是讲信用的，它们的诚信状况不比一般企业差。农户讲信用有着一般企业所不可比拟的优势，最重要的一点就是，农户在银行贷款中承担的是无限责任，“人死债不烂”、“父债子还”的中国古话说的就是这个道理。关键问题是，我们的银行缺乏一种科学的制度设计，建立一种信用体系，并合理利用信用体系保障共赢点的利益最大化。把农户组织起来，只要组织得好，再加以正确的引导和约束，控制贷款的风险是有保障的。 　　2001年，我们全面启动了以评定信用户、信用村（镇）为基础，以发放农户小额信用贷款和联保贷款为主要方式的农村信用工程建设。主要做法是：一是以信用社为单位，由信用社、乡镇政府与村委会、社员代表三方组成 “三位一体＂的信用农户评定小组。评定小组组长由信用社主任担任。信用评级每年进行一次。二是评定小组以行政村为单位，主要依据农户的个人信誉，信用状况相同的情况下综合考虑还款记录、所从事的生产经营活动、经营能力、偿债能力等指标，对申请农户进行信用等级评定，并对评定结果张榜公示。三是根据信用农户经济状况、生产经营收入等确定6万、4万和2万元不等的授信额度（现已调高到12万、8万和3万元），并核放贷款证。 　　对信用农户在规定时间和授信额度内的资金需求，信用社承诺：合理调度资金，确保资金供应；信用农户随时到信用社办理贷款，不增加任何复查内容、保证条款和其它手续费用；小额贷款采取“一次