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欠发达县域信用体系建设现实困惑及路径选择 　　一、现实困惑:欠发达县域信用体系建设举步维艰 　　(一)服务中介缺失 　　欠发达县域的中介机构大多在创办之初挂靠相关行政单位,靠行政单位招揽业务,获取收入。尽管现在名义上与原挂靠单位已经脱钩,但是在经济利益上仍与原挂靠单位休戚相关,很难做到真正意义上的独立,违规执业时有发生。同时,受经济条件影响,欠发达县域信用中介市场规模小、机构种类不全,行业整体水平不高,市场竞争基本处于无序状态,没有建立起一套完整而科学的信用调查和评价体系,导致企业的信用状况得不到科学、合理的评估,中介行为的真实性和权威性经常受到质疑,难以起到客观公正的鉴证作用。欠发达县域信用中介的缺失,一方面加大了企业融资交易成本,另一方面也加大了县域金融信贷风险,造成了“贷款难、难贷款”的尴尬局面。 　　(二)管理机构缺位 　　信用体系建设需要一个规范、统一、公正、高效的信用管理体系来克服部门利益的干扰和协调方面的高成本。欠发达县域信用管理机构分散,企业和个人信用记录分散于公安、工商、税务、银行、审计、法院等多个部门。政府在信用管理上缺乏一个统一的管理机构,一些拥有信用信息数据的单位之间难以协调,个人信用数据更是难于收集,信用信息处于分散和相互屏蔽的状态,信用信息缺乏共享。同时,在信用信息采集途径与方法上也存在局限性,如在采集农户的征信资料时,通过自身申报家庭年收入或由村组干部进行估算,征信资料的内容并不完整,可信度也较差。 　　(三)失信惩治不力 　　对于失信行为追究及惩治,以维护正常的信用秩序,最终要靠法律的威慑力,信用体系建设尤其如此。目前,我国还没有一部关于信用制度的全国性法律规范,信用信息的征集、管理、评估和失信行为的惩治无据可查、无法可依,对恶意逃废债务行为无明确惩罚规定,一定程度上助长了逃赖债行为。由于缺乏违约失信惩戒机制,欠发达县域城乡居民信用意识普遍不强,信用卡恶意透支、企业和个人逃废债务行为时有发生,金融胜诉案件执行难问题突出,金融债权得不到有效维护,严重挫伤了金融机构信贷支持的积极性,一定程度上制约了地方经济发???。 　　(四)担保机制落后 　　近年来,随着《中小企业促进法》的颁布实施,全国各地商业化的信用担保机构纷纷组建,在中小企业获得贷款支持方面起到了积极作用,但是欠发达县域因受地理环境和经济发展水平的影响,信用担保体系建设仅处于起步阶段,机制建设尚存有不少问题:一是信用担保公司规模普遍偏小,自身信用能力很难得到银行的认可。二是企业素质整体低下,难以达到企业贷款门槛,担保需求意愿不强。三是欠发达县域金融生态环境不优,逃废债务行为时有发生,担保公司“想保而不敢保”。四是欠发达县域财力有限,再担保和担保救济制度难以落实。五是信用保险、保理业务缺乏,信用担保业务蛋糕难以做大。正是基于上述种种因素,欠发达县域担保体系迟迟难以建立,更谈不上发展壮大。 　　(五)企业信用堪忧 　　欠发达县域中小企业居多,企业规模偏小,资金普遍缺乏,经营效益普遍低下,生存和发展困难重重。为了获得银行支持和少交税款,中小企业往往利用市场监管机制不完善的缺陷,人为地做假账,提供虚假财务资料或使用不当手段来达到目的。欠发达县域信用监管机制不健全,直接导致信用信息的不对称,不守信用者可以继续经营企业或者干脆改头换面注册新的企业,客观上造成了金融部门“恐贷、惜贷”心理,一定程度上阻碍了县域经济的健康发展。 　　二、路径选择:欠发达县域信用体系建设任重道远 　　(一)加快信用建设立法步伐 　　信用体系建设的一个重要内容就是信用法制建设。信用立法的主要目的是建立社会信用制度,为社会信用体系建设及信用活动提供完整、公开和相对稳定的标准,指导和保障社会信用活动与行为健康有序。因此有必须借鉴国外在信用管理方面的先进经验,尽快出台与信用体系相关的法律法规,为保护守信主体利益和追究违约责任提供法律武器,建立保护守信者、打击失信方的社会信用规则,让经济行为主体在维护正当权益上有据可查、有法可依。 　　(二)建立健全信用担保体系 　　一是通过财政投入、企业参股等多种方式,组建信用担保机构和贷款担保基金,为信贷支持提供社会保障,切实解决欠发达县域中小企业和“三农”经济大额融资担保难的瓶颈问题。二是各级政府要出台相应的政策,协调金融机构和担保机构之间建立起风险共担、利润共享、互惠互利的合作关系,提高信贷风险防范能力。三是建立信用保险、保理制度,扩大信用保险、保理范围,把信用担保业务做大做强。 　　(三)建立完善信用评价体系 　　一是各级各部门应充分整合、利用各种信用信息资源,按照政府主导、市场化运作、社会化服务的宗旨建立信用评价机构,完善信用评价机制、体系和方法,提高信用信息的利用率。二是人民银行要充分发挥征信管理机构