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欠发达地区金融促进县域经济发展思考 　　金融是现代经济的核心。中西部欠发达地区经济的低水平，决定了中西部欠发达地区金融发展的低层次，成为欠发达地区特别是县域经济后发赶超的一大“瓶颈”。2010年5月-12月，笔者在中国农业银行湖南省分行农村产业金融部挂职担任副总经理。期间，比较系统地学习了农行的规章制度和金融产品知识，基本熟悉了其内部运作规程，亲自参与了一些贷款项目的评估，切身体会到了金融在经济和社会发展中的重要作用，同时，也看到了在县域这一块，金融远远还没有发挥其应有的作用。为此，笔者以工作的祁阳县为例，就如何搞活金融、促进县域经济发展这一问题，作一点初浅探讨。 　　一、欠发达地区县域金融服务乏力，症结在何处 　　银行是资金的供应方，是向企业“供血”的主要渠道；企业是资金的需求方，是银行获取利润的主要来源。无论是银行，还是企业，追求利润最大化始终是共同的利益目标。目前，县域金融对经济发展支持乏力，是多方要素纠结综合作用的结果，究其根源，主要有以下几个方面： 　　1.中小企业规模偏小，素质不高。一是企业规模偏小，抗风险能力弱。主要表现为：中小企业有许多先天不足，起点低、起步晚、发展慢，企业自有资金投入不足，负债水平高，对银行贷款依赖性强；生产规模小，设备落后，技术创新能力低，项目重复、产品类同，抵御市场风险能力弱；管理水平低，生产经营稳定性差等等。于是便出现中小企业普遍抱怨银行“不贷”或“惜贷”，而各家银行又为争取优良客户激烈竞争的现象。二是企业管理不规范，难以做大做强。很多企业是家族式管理模式，银行放贷所需要的财务数据、报表管理混乱。少数企业在多家金融部门开设个人储蓄帐户，分散存入销售收入，隐匿收益和逃避税费的监管。银行对其经营状况信息收集不完整，从而不敢放贷。如天龙米业公司是祁阳发展最早的省级龙头企业，企业生产销售形势持续看好，一度评为全国粮食加工业十强。但2008年挤占挪用收购资金建设新生产项目，目前一个投资3600万元的淀粉糖生产线和一个投资1100万建设稻谷烘干生产线，由于配套资金不足，一直未??投产，银行责令还清8000多万元贷款，并对企业进行金融整顿，停贷16个月，目前虽已还贷4100万元，但由于缺乏资金，1-9月少收购粮食2.5万吨，直接损失2000多万元，至今深陷资金断链风险。三是企业诚信度不高，贷款违约率高。个别企业管理者素质差，信用观念淡薄、重贷轻还、重贷轻管，随意拖欠金融部门贷款本息，甚至出现骗贷、悬空银行贷款、逃废银行债务的现象。如原祁阳钢铁总厂、恒发制衣等企业破产废债，所贷资金本息无法收回。 　　2.银行固有趋利特性，择优放贷。一是商业银行强化信贷管理，加大了信贷责任追究制度。二是统一的信用评级标准抬高了县域企业贷款的门槛。国有商业银行实行全国统一的企业信用评级标准，对各地经济发展的差异性考虑得不够充分，无形中抬高了县域企业贷款的门槛。银行信贷出于风险控制，贷款手续繁琐，整个审批手续就象“一本书”甚至“一部电视连续剧”，根本不适应县域中小企业或个人资金需求“短、频、快”特点。这对需求十分急迫的县域企业来说，救命的稻草往往变成“迟来的爱”。三是银行对中小企业贷款管理成本高，不良率高，收益难以覆盖成本。与大型企业相比，由于中小企业内控管理不规范，经营存在着较大的不确定性，银行对其管理难度相对较大。县域中小企业不良率高，商业银行从收益覆盖成本的原则出发，对县域中小企业往往不感兴趣。 　　3.金融生态建设欠缺，支撑不强。一是缺乏政银企协调组织机构。政府和企业认为银行贷款条件苛刻，金融部门则认为，县域金融信用环境差，担心贷款投入后会形成新的不良贷款，干脆不贷或少贷了事，造成企业借贷无门，银行不敢问津的两难局面。二是政府部门在融资服务过程中存在缺位现象。社会诚信建设不到位，对企业法制引导不深入；优势企业和项目向金融部门推介不及时；对金融部门考核、激励措施不得力等，致使信用体系、法制环境、绩效管理等融资服务机制滞后于经济发展的节奏。三是综合配套服务建设不够。在担保基金、会计中介、抵押担保、资产评估、风险基金等方面运作不到位。如祁阳中小企业担保中心注册资本金为1亿元，但实际担保能力不足三分之一，且自身资信等级低，担保业务发展缓慢，与长沙县等发达地区的担保资质相比差距很大。 　　二、搞活欠发达地区县域金融服务，关键抓什么 　　1.政府加强组织协调，夯实银企合作平台。在市场经济体系中，银行是经济发展的核心，企业是市场运行的主体，政府是宏观调控的导向。要建立良好的银企关系，政府必须充分发挥宏观导向和组织协调作用，积极主动为银行和企业搞好协调服务。(1)加强政务服务。以加快转变经济发展方式为主线，坚持把“四化两型”作为转方式的重要着力点，加强对中小企业改革和发展规划的组织引导，将其纳入国民经济和社会发展总