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第四章 借款合同 第一节 借款合同概述 一．借款合同的概念 196条：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 注意：《合同法》借款合同不同于传统民法的借贷合同（使用借贷、消费借贷） 使用借贷是指当事人一方将标的物交付给他方，约定他方在无偿使用后返还其物的合同。 消费借贷是指当事人一方移转金钱或其他可替代物所有权给他方，约定他方返还种类、品质、数量相同之物的合同。 二．借款合同的特征 1．借款合同的标的物是货币； 2．借款合同是转移货币所有权的合同； 3．借款合同一般是有偿合同，也可以是无偿合同；——211条 4．借款合同一般是诺成合同，但自然人之间的借款合同是实践合同；——210条 5．借款合同一般是要式合同，但自然人之间的借款合同是不要式合同。——197条 三．借款合同的分类 1．金融机构借款合同、民间借款合同 2．信用借款合同、担保借款合同 信用借款合同，是指以借款人的信誉作为贷款依据发放贷款而不要求担保的借款合同。 担保借款合同，是指以借款人提供一定担保作为贷款人发放贷款依据所订立的借款合同。 第二节 借款合同的订立 一．借款合同的主体 1．贷款人 金融机构借款合同的贷款人：银行等金融机构 民间借款合同的贷款人：自然人 注意：企业相互间能否借贷？——《贷款通则》第2条 2．借款人 《贷款通则》第2条：“本通则所称借款人，系指从经营贷款业务的中资金融机构取得贷款的法人、其他经济组织、个体工商户和自然人。” 问题：无、限制行为能力人能否成为借款人？ 二．借款合同的形式 1．金融机构借款合同的形式——197条：书面形式 问题：金融机构借款合同能否适用36条？ 2．民间借款合同的形式——197条：当事人约定 三．借款合同的内容 197条第2款：借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式 四．借款合同订立过程中借款人的义务（先合同义务） 1．按照贷款人的要求提供担保的义务——198条 1）被担保人只能是借款人； 2）担保的形式受到限制； 3）担保的应用较为普遍； 4）法律对借款合同担保的要求较严格。—— 《商业银行法》第7条、第36条 2．如实告知义务——199条 1）概念：是指在借款合同订立过程中，借款人对贷款人负有的告知有关事项真实情况的义务。 A．该义务存在于借款合同订立过程中，属先合同义务； B．该义务以贷款人要求为前提； C．告知的内容包括与借款有关的业务活动、财务状况； D．借款人告知的情况必须真实。 2）违反如实告知义务的后果 A．借款人拒绝告知的，贷款人有权拒绝与其订立借款合同； B．借款人告知的情况不真实的，贷款人有权变更、撤销合同。 第三节 借款合同的效力 一．贷款人的义务 1．按照约定提供借款的义务 1）借款的利息不得预先在本金中扣除；——200条 2）贷款人违反该义务造成借款人损失的，应当赔偿损失；（违约责任）——201条 3）自然人之间的借款合同，提供借款为生效要件，非合同义务。——210条 2．保密义务 二．借款人的义务 1．按约定收取借款的义务 违反后果——201条第2款：应按照约定的日期、数额支付利息 2．接受贷款人检查、监督的义务 问题：该义务是法定义务？约定义务？——《贷款通则》第19、22条：法定义务；《合同法》202条：约定义务 3．按约定用途使用借款的义务 违反后果——203条：贷款人有权停止发放借款、提前收回借款或解除合同 4．按约定返还借款及利息的义务 1）返还期限——206条 A．有约定的，依约定； B．无约定或约定不明，适用61条； C．仍不能确定的，借款人可随时返还，贷款人可催告借款人在合理期限内返还。 2）迟延还款的违约责任——207条 A．约定有逾期利息的，依约定； B．无约定或约定不明，按国家有关规定支付逾期利息。 3）提前还款的处理——208条 A．对提前还款有约定的，依约定； B．无约定或约定不明 ①不损害贷款人利益的，可不经贷款人同意，利息按实际借款期间计算； ②损害贷款人利益的，贷款人有权拒绝借款人的提前还款。—— 71条 4）利息支付