农户金融服务认知、融资需求与借贷行为研究——基于连云港市农村金融的多维分析.docx

农户金融服务认知、融资需求与借贷行为研究——基于连云港市农村金融的多维分析【内容提要】本文通过对连云港市三县216户的问卷调查，对农户金融认知、融资需求和农户借贷行为进行实证研究。调查结果表明：农户的金融服务需求表现出多层次、多样化的特征；农户融资依然困难；农户的意愿融资渠道同实际融资渠道相背离；农户对借款利率十分敏感，对借款利率的需求弹性高；农户信用意识较强，但信用表现不容乐观；金融供给不足，私人借贷盛行。研究结论折射出建立新型农村金融体系，推广小额信贷组织，给予民间金融更大的发展空间将更符合农村融资的实际。????问题的提出????农村金融与农户融资问题一直以来是学者研究的热点，特别是社会主义新农村建设提出以来，对农村金融资金供给和农户资金需求的实证调查研究逐步增多，如周立(2005)、熊建国(2006)、熊学萍、阮红新、易法海(2007)、田剑英(2008)等对全国不同地区进行了调查研究，研究的对象既涵盖了农户的正式融资，也包括农村非正式的融资方式。普遍的结论认为，在中国农村存在巨大的金融缺口，并有逐年扩大的趋势(田力、胡改导、王东方，2004)。这种金融缺口主要表现为农村金融市场有效需求与有效供给的非均衡态势，严重制约着整个农村经济社会的发展(宋磊、李俊丽，2006)。而且由于农村金融市场的缺陷，农村资金大量外流影响了农村投资和资本积累，增大了资金缺口，农户合理的信贷需求未能得到充分满足，加剧了农村的“贷款难”，成为农村经济社会发展和农民收入增长的直接障碍(鲁靖，2007)。一方面是因为我国农村金融市场金融压制的存在，导致结构性失衡问题，呈现出正规金融与非正规金融并存的二元结构特征(于丽红、兰庆高，2007)；正规金融机构对农村金融需求具有较强的金融排斥性，从而制约了农村金融市场供求平衡的实现(何德旭、饶明，2008)。另一方面，农村地区金融机构数量的缩减和金融资本的大量非农化导致农村金融空洞化(刁怀宏，2007)，金融机构在农村地区的分支机构大规模收缩，惜贷现象严重，农村资金外流，这种“虹吸现象”加剧了农村金融供求的失衡(周立，2005；祝志民、张莉莉，2007；陈国斌，2007)。此外，农村金融机构之间缺乏有效的竞争，金融服务质量与效率低下，在一定程度上造成了农村中小企业、广大农户贷款难现象。????但是，由于我国农村各地区存在生活习惯、行为方式差异以及经济发展程度的不同，理论研究和实证研究的结果并不能完全反映每一个农村地区的实际情况，特别是中央提出建设社会主义新农村以来，农村发展资金需求出现了新的变化；况且农村金融制度也正在逐步改革之中，一些小型的农村金融组织尚在建立之中，现有的研究结论是否还能反映出农村金融供给和农户融资需求、以及借贷行为的特征有待进一步检验。鉴于连云港市是江苏省的“洼地”，农村金融发展水平不高①，传统农业发达，农村工商业和农产品加工相对落后。因此，调查取向主要为农村农户对农村金融服务的认知、融资需求与借贷行为，采用实地访谈和调查问卷的形式，力求解决如下问题：(1)农户对金融服务的认知特征；(2)农户融资需求特征；(3)农户意愿融资渠道与实际获得渠道是否偏离；(4)农户融资可得性、融资成本与利率敏感性；(5)农户的信用意识与信用表现。并在以上分析的基础上，提出政策建议。????农户金融服务认知分析????(一)样本农户的基本信息????1、调研样本的基本分布。本调研数据来自于对连云港市三个县、五个乡镇村庄的随机和典型抽查，所选取的村庄发展水平存在差异，其中薛团村在新农村建设中较为典型。在对农户的调查中，采取家庭经营规模和经济状况有一定差异的农户群体进行入户问卷调查和访谈，由于对被调查人填写问卷进行当面指导，所以发放的216份问卷都为有效样本。????2、样本农户的家庭规模及生活水平。从家庭规模来看，三口之家和四口之家占了较大的比重，分别为33.33％和27.78％；家庭人口为5人的占22.22％，家庭人口超过6人的占12.50％。总的来看，4人以上的家庭占22.50％。生活水平为一般的农户135户，占62.50％，富裕户最少，占1.39％。????3、样本农户的家庭从业情况和经营规模。由于所调查的样本基本分布在非乡镇政府所在地，所以农户家庭以一般种植户偏多，有144户，占66.67％；种养大户占6.94％；私营业主占9.72；农业与非农业兼营有3户，占1.39％；其他没有具体说明的占11.11％。216个样本农户中，普遍存在受耕地面积限制而经营规模非常有限的情况，5亩以下的小规模农户占52.78％，5亩到10亩中等规模的农户占36.11％，10亩到20亩的占11.11％，而耕种20亩以上的家庭在216个样本中不存在，表明在人口密集的农村地区耕地面积较小，有限的土地所带来的收益不足以满足家庭消费支