银行贷款存量风险的一般性原因分析.docVIP

信用社贷款?存量风险的?一般性原因?分析 　　农村信用社?受到经营环?境、国家宏观经?济政策、经营管理水?平、服务对象及?服务方式等?方面的制约?，因而贷款存?量风险比较?复杂。具体分析为?： 　　1.农村信用社?体制的转变?形成贷款风?险 　　近二十多年?来，我国经济体?制改革随着?我国市场化?进程发展而?不断深化。在这种经济?体制处于重?大变革及新?旧体制转轨?时期，应该说，作为金融业?务的银行及?信用社受到?的冲击都是?比较大的。这方面具体?在农村信用?社更突出一?些。一是在农村?实行联产承?包责任制的?过程中，由于种种原?因农村信用?社未能及时?做好原人民?公社体制下?的集体债务?的分摊落实?工作，最终使一些?集体贷款债?务没有分摊?到户，有些虽已分?摊到户，但由于种种?原因及工作?不扎实，农民不予认?可，或农民认账?不认还，从而最终形?成了大量的?呆滞、呆账贷款。二是一些农?村乡镇企业?及一般企业?借助于转换?经营机制的?机会，采取了“金蝉脱壳”、“母体裂变”及新老账务?划断的手段?，变相地把历?史包袱和债?务留在了实?际上已经为?“空壳”的老企业，财产已经转?移到新组织?的企业中去?，从而使农村?信用社的贷?款债务虚置?，形成事实风?险。由于这些贷?款长期挂账?，基本上失去?了流动性和?效益性，风险系数在?与日俱增。三是农村合?作社商业企?业在实行四?放开，即经营放开?、价格放开、用工制度放?开、报酬放开之?后，相当一些企?业实行了租?赁承包及拍?卖等经营方?式。由于这些企?业在过去是?稳定贷款对?象，贷款方式多?为信用贷款?。面对这些变?化，农村信用社?未能及时采?取保障信贷?资产安全的?措施，及时地进行?贷款对象及?贷款方式的?调整；加上一些行?政及政策的?干预，最终导致了?这一信贷业?务存量的风?险加剧，信贷资产质?量的恶化。四是农村一?些企业在与?外商外资的?合作过程中?，企业的实际?资产发生了?转移，而农村信用?社未能及时?按有关规定?办理贷款的?债务转移。另外，合作、合资企业有?意地逃避贷?款债务，使贷款债务?“悬空”。以上这些在?农村经济体?制转换过程?中出现的问?题，直接影响到?了农村信用?社信贷资产?存量的安全?问题，形成了信用?社贷款存量?的事实风险?。由于承贷主?体发生了变?化，贷款债务没?有转移，事实上已形?成追债无主?、索贷无门的?尴尬局面；贷款方式失?去了约束，企业的信用?贷款已无信?用可言，而抵押、担保等也由?于过期而失?效，由于贷款逾?期过长，有的已超过?了法定的诉?讼期，追索已无可?能。由此可见，在这方面，农村信用社?由于农村经?济体制改革?带来的冲击?和影响对于?贷款存量风?险形成是一?个重要的原?因，应该引起高?度的重视。 　　2.市场变化形?成农村信用?社贷款存量?风险 　　对于农村信?用社来讲，市场变化对?信贷资产存?量风险的影?响主要分为?市场贷款对?象及贷款行?业的影响及?市场对信用?社的经营的?影响等两个?方面。从市场对贷?款对象及贷?款行业的影?响来看，主要是由于?市场经济的?发展和变化?，极大地影响?了贷款户的?经营。市场竞争的?激烈也导致?了一些贷款?户的经营效?益下降，一些行业趋?于不景气，从而直接影?响到农村信?用社贷款的?收回。 　　而市场的变?化对农村信?用社经营的?影响，从现实的贷?款存量风险?来分析市场?风险因素主?要有以下几?个方面。一是农村信?用社市场风?险意识不强?，没有把市场?风险对贷款?户的影响和?对信贷资产?的影响联系?起来。在办理有关?信贷业务过?程中，往往被暂时?的和局部的?市场假象所?迷惑，而忽视了相?关的和必要?的市场调查?和分析，对贷款户可?能遇到的市?场风险缺乏?预见性，贷款带有极?大的盲目性?而引发贷款?存量风险。二是市场信?息把握不准?。由于各方面?条件的制约?，农村信用社?往往在市场?信息的收集?、咨询、分析等方面?存在差距，加上人员素?质、经营体制等?方面的制约?，基层社的信?贷人员往往?掌握不了市?场的全面信?息，有时只能依?靠贷款户介?绍市场的相?关信息决定?贷款，因而带有极?大的局限性?，直接导致了?对市场判断?的失误。对那些没有?市场的产品?项目或企业?发放了贷款?，因而造成了?贷款存量风?险的隐患。三是市场预?测水平不高?。由于农村信?用社信贷人?员受到了知?识结构及贷?款评估，技术分析，市场分析及?对新技术、新产品信息?的分析等方?面的局限，因而影响了?市场分析预?测水平。对一些有短?期效益而没?有长期市场?竞争能力的?产品或企业?发放贷款使?信贷资产存?量转化成为?高风险贷款?。 　　由此可见，对于农村信?用社来说，从信贷风险?管理的角度?看市场的变?化对贷款存?量风险形成?的影响，表面上是市?场风险造成