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完善我国银行卡托收结算业务的思考与建议 引言 随着我国银行卡受理市场的完善和用卡环境的改善，我国的银行卡产业正在迅速的发展。银行卡产业的发展，不仅改变了人们日常交易结算的方式，而且已经将产业链的触角延伸到特约商户业务的发展，银行卡产业服务体系的功能日渐突出。 银行卡托收结算的成因及情形 银行卡产业服务体系是指在一定的法律、法规的范围内，以为全社会银行卡产业的服务为宗旨，以营造良好的经营环境为目的，为银行卡产业的生存和发展提供多层次、多渠道、多功能、全方位服务的社会化服务网络，该体系包括融资、合作与联盟、市场拓展等多方面，而本文所探讨的则是特约商户委托收单银行收款结算的内容。 特约商户在银行卡产业的发展中起着举足轻重的作用，特约商户的整体水平，不仅影响着用卡环境的好坏，同时银行也可以通过发展自己的商户来获取手续费、回佣等综合的资产回报。一般来讲，国内银行业平均资产回报率只有2‰，但从发展商户处所得到的资产回报率通常能够达到5%，两者相差25倍。 所谓银行卡托收结算，是指持卡人与特约商户由于购货或服务产生争议，或持卡人在规定的期限内未足额支付购货或服务款项，或因特约商户自身原因没有将款项足额入账，特委托收单行协助收回未达款项的业务。在托收结算业务中，主要涉及三方，即委托结算人，受托结算人和被托收人。一般来讲，委托结算人大多为特约商户