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养老规划 ,给你一个有保障未来(上) 　　当一个国家或地区60岁以上老年人口占10%,或65岁以上老年人口占7%,即意味着处于老龄化社会。 　　我国劳动人口将在2020年左右达到顶点,为9.23亿,之后开始进入下降通道,人口红利即将耗竭。到2050年,中国人口的年龄结构将接近倒金字塔形,成为典型的未富先老社会,而且会越来越明显。 　　养老规划迫在眉睫! 　　 　　一、关于养老的关键词 　　 　　(一)概念:养老 　　1.谓保摄调养以延缓衰老。《史记?龟策列传》:“江傍家人常畜龟饮食之,以为能导引致气,有益于助衰养老,岂不信哉!” 　　2.年老闲居休养。唐?宋■《告老乞致仕表》:“归全之望,获在愚臣,养老之恩,成于圣代。” 　　3.人体穴位名。《医宗金鉴?刺灸心法要诀?小肠经分寸歌》:“腕上一寸名养老。”注:“从阳谷上行,手下锐骨上,一空腕后一寸许陷中,养老穴也。” 　　4.奉养老年人。《周礼?地官?大司徒》:“以保息六养万民:一曰慈幼,二曰养老。” 　　(二)数字:2050年、4亿、10/3 　　我国人口老龄化共分三个阶段进行。到2020年,是快速老龄化阶段。到2050年,老年人口总量将超过4亿人,老龄化程度将达30%以上,就是说每10人中就有3个是60岁以上的老年人。2051年,中国老年人口规模将达到峰值4.37亿,约为少儿人口数量的2倍。请算一算在这几个时间点,您是多大年龄呢? 　　目前,有媒体报道披露:“中国60岁以上人群比例已达到11.12%,2001年65岁以上人群比例就已达到7%,中国现阶段的老龄人口达1.32亿,占实际老龄人口总数的五分之一,占亚洲老龄人口的二分之一,是世界老龄人口最多的国家。” 　　(三)现状:观念淡漠 　　我国正处于经济转轨时期,个人退休养老规划观念淡薄。在计划经济体制下,居民的生、老、病、死均被纳入国家计划,居民无须对自己的退休后生活有过多的担忧。长此以往,居民便形成了等、靠、要的依赖思想。观念的落后再加上客观经济条件的限制使我国目前的个人退休养老规划存在较多的缺陷。 　　一项调查结果显示,2/3的受访者希望在60岁之前退休,但69%的受访者进行养老资产的储备不超过5年,有些甚至完全没有开始,仅有15%的人制定了详细全面的养老规划。究其原因,一是作为诸多父母执著信念的“养儿防老”的旧观念依然存在。二是退休养老规划意识的淡薄。许多人手里可能有不少财富,可是对这部分财富疏于管理,将这部分财富投入风险较大的项目。一旦项目失败,所有财富化为乌有,以至于失去退休后的生活保障。三是退休养老规划过于单一和保守。 　　(四)忧患:养老金替代率 　　养老金替代率,是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。养老金替代率的具体数值,通常是以“某年度新退休人员的平均养老金”除以“同一年度在职职工的平均工资收入”来获得。就目前来说,退休后每月收入能够达退休前月收入的80%左右,即养老金替代率为八成,就基本可以维持老年生活所需,并有一定质量保障。但根据测算,我国目前的目标养老金替代率仅为58.5%,35岁左右的青年人,在未来20年～30年退休后,这一指标可能下降到40%。而且,随着通胀的压力,要维持目前的生活品质需要更多的养老金。所以,若干年后,光靠退休养老金也许只能解决温饱问题。 　　(五)国情:未富先老 　　“未富先老”是一些专家在1982年人口普查资料发布后提出的新命题,旨在向全社会提出我国生育率迅速下降,人口老龄化趋势加速,必须对人口老龄化做好准备,做好人才准备和健康等各种准备,居安思危,有备才能无患。 　　“未富先老”是中国老龄化的特点。 　　一般情况是,低收入国家大多是高生育、低寿命。国内外数据显示,我国人均国民收入低于同时期许多第三世界国家,而生育率已下降到较低水平,平均寿命比他们都高出很多。统计数据显示,我国的情况偏离第三世界国家收入水平与生育、寿命水平的相关曲线很远。因此,外国学者都惊叹中国生育率的下降和寿命的延长(指死亡率下降),将之视为人类奇迹,并提出中国在低收入下老龄化必然加速的论断。在那个阶段,中国国情是典型的未富先老。 　　(六)两会:热词 　　人民网做的网上调查“2010年两会热词排行”,截至2010年2月26日前五名分别是:养老保险(36135票)、反腐倡廉(32455票)、依法拆迁(24386票)、调控房价(20355票)、贫富差距(18468票)。除了反腐倡廉是每年的热点之外,其余四条表达是老百姓最基本的民生期待:“养老”、“房子”、“收入”。2010年3月14日2010年全国“两会”在北京闭幕。养老保险、调控房价、贫富差距、司法公正、就业问题、医疗改革、民