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贷款风险管理案例:流程,分析,评估 －南洋理工大学（上海浦东发展银行培训课程） 内容大纲 一、　简介 二、　信贷分析与风险考虑 三、　贷款协议及主要条款 四、　贷款监控与户口管理 五、　问题贷款的监测与不良资产处理 六、　案例分析 一、简介 个人经历 －　香港中资银行，新加坡中资银行，新加坡本地银行 香港金融业界特征 －　个人交情关系和专业性 新加坡银行特点 本地银行 －　家族经营色彩（大华银行，华侨银行） －　政府色彩（星展银行） 外国银行 －　多姿多彩，中资，日资，英美资 工商企业信贷经营环境发展特征 这十几年的信贷经营环境变化特征 97年金融危机前后－对家族企业／区域国家企业 大型外资银行竞争－抢占市场 国际化－企业业务和交易对手的复杂化 中国的银行海外发展－按国际规则经营 其他融资形式竞争－上市，外汇担保（适用中资企业） 二、信贷分析与风险考虑 信贷分析是指在一个不确定的环境与非完整资料中作出一个信贷决定的能力。 两项重点： 信贷分析不是一个学术作业。目的是作出一个决定，而不是写出一份文学报告。 信贷分析中所使用的工具因情况而定，但其目的和推理是一致的。 信贷与信贷风险？升职奖金？ 风险 信贷程序 信贷程序一般上是一个连续的循环程序。 它只有在客户还清所有债务或以坏账处理为止。 实例分析：大华银行信贷审批程序 客户经理－》部门经理 部门经理－》高级副总裁 高级副总裁－》副行长 副行长－》行长 行长－》信贷审批委员会 特点：个人承担风险 实例分析 高科技IT企业－90年代末期 环保企业－现在流行 电信电缆企业－本世纪初期 物流企业－现在流行 中资企业－大型国营，民营 具体新加坡企业案例 新加坡本地银行与批发公司的业务 批发公司：石油化工，小五金，家具工业，布匹服装 典型批发公司的银行业务图解 信贷评估／报告 目的 额度结构 基本分析 定性分析 定量分析 还款分析 结论 目的 - 流动资金需要 贸易融资 应收和存货的质量 - 设备购置资金 为新购或提升现有设备的贷款 容量：过少/ 超额 对利润、财务状况及资金流动性的影响 - 再融资 ☆ 新贷款用于偿还现有贷款 ☆ 为什么要接下来？ - 贸易融资 ☆ 对购买和销售产品/服务的融资 ☆ 外汇风险 ☆ 国家风险 ☆ 付款方式 具体案例：中资企业贸易融资 中国钢铁集团 －　向澳大利亚，印尼购买铁矿沙 －　信用证额度，外汇，国家风险 中国石油 －　向非洲，伊朗购买石油 －　外汇，国家风险 价格 银行的担保 利差取决于：信用等级、目的、担保品 银行运作成本与坏帐准备金 资本回报率　（存款利率／同业拆借利率／贷款利率比较） 实务分析：新加坡银行贷款额度限制 以企业现有的所有银行额度 以企业股东资金的比例 公司评估基因分析 信贷评估所需文件 - 借贷人的资料 营业执照、注册登记、批准证书 公司章程 公司注册局申报的股东、董事名单 近三年经审计财务报告 最新一期财务报表 批准借款的董事会议与签名授权书 项目的批准文件 项目的可行性报告 项目企业的营业执照和批准书 项目企业的合资合同和章程 项目企业的验资报告 其他有关贷款项目的背景资料 - 担保人/ 抵押人的资料 营业执照、注册登记证书、批准证书 公司章程 公司注册局申报股东、董事名单 近三年经审核财务报表 最新财务报表 董事会同意提供担保或财产抵押的决议 授权在担保函或抵押协议签署的授权书 其他有关担保人或抵押品的背景资料 贷款协议主要条款的探讨 有关条款的目的： 1 资料披露的足够性 2 维持最低的净资产值 3 保持良好的资产质量 4 保持足够的现金流量 5 监控增长率 6 监控管理层 7 保证公司的法律存在地位与在营业状况中 8 作为还本付息的准备金 贷款文件 借款人的正式贷款申请书 贷款协议合同 担保协议 抵押协议与其他证书 抵押财产清单与拥产权证 购买设备或房地产的商务合同 正式文件各方签署授权书及签字样本 股东超支负担 借款从属担保 受益转让协议 保险转让协议 授信献议书 贷款协议合同已缴付印花税 律师意见书 信贷员的信贷报告与各级批示 四、贷款监控与户口管理 -- 制定户口管理计划 * 同客户保持经常性的接触，了解客户情况，探索新的商业合作机会 * 更新客户最新的资料，作为分析评估之用 * 从同客户有关的