非财务信息的不对称偏差分析法及财务信息的逻辑检验..docVIP

非财务信息的不对称偏差分析法及财务信息的逻辑检验. 非财务信息的不对称偏差分析法 及财务信息的逻辑检验 ? 非财务信息和财务信息的分析组成小额贷款分析 主体。 ? 小额贷款分析围绕两个问题展开：还款意愿和还 款能力。 非财务信息分析 还款意愿 财务信息分析 还款能力 第一部分 软信息的重要性 财 务 信 息 财 务 信 息 软信息 软信息 软信息 软信息 第一部分 部分软信息理解 年龄 ? 年龄与家庭情况是否对称 – 结合当地风俗 – 综合年龄、学历等因素 判断客户姻状况是否正常。 ? 年龄与财产状况是否对称 – 年龄不小了却没什么资产 – 年龄很小却资产不少 这些偏离正常的情况，都是需要信贷员在分析中去了解的。 ? 年龄与经营历史及经营履历是否对称 – 客户经营同一生意的时间越长，生意风险释放的相对越多， 也就是说客户至今能够面对并解决很多问题。 – 客户经营期限在一年以内的生意，风险相对大。特别是有 大量应收账款的客户。（申请金额对经营期限的要求。） – 对于年龄大，但在履历显示经常更换生意类型的客户，特 别是更换的生意类型之间没有相关联性的，要格外警惕。 第一部分 部分软信息理解 家庭 ? 如未婚 – 父母的情况 – 父母对客户的影响 – 家庭其他成员情况 ? 已婚 – 妻子或丈夫状况 – 孩子状况 如：申请人每年有不错的经营收入，但申请人的妻子或丈夫并没 有与申请人共同经营且收入很少，就需要我们去了解原因，从 申请人那里得到合理解释； 申请人是外地人，在本地无房产，妻子或丈夫及孩子都在老 家，我们会认为稳定性相对差些，对申请人的评价会相对谨慎， 对保证人的要求会相应提高； 如果申请人虽然是外地人，但妻子或丈夫与申请人共同经营 且孩子也在本地上学，我们对申请人的评价相对乐观些。 第一部分 部分软信息理解 – 客户的父母职业,在社会中的地位 家庭 ? 客户的家庭是帮助我们对其现实情况理解的重要基石 – 客户是否已婚,妻子或丈夫职业 – 客户是否有孩子,孩子的年龄,是否上学,在什么样的 学校上学（案例1） – 客户家庭环境的布置及氛围 – 客户的居住条件是否与其经济情况相对应（案例2） 第一部分 部分软信息理解 经营场所 ? 客户的经营场所是我们对其生意理解的重要基础 – 客户经营场所是我们必去的场所之一。通过对 经营场所的观察，了解客户经营是否正常。 – 通过对经营场所的观察，可以对客户的经营情 况有个大概印象，如雇员情况、客户的经营规 模和范围。 ? 客户经营场所应该与其业务特点及其经济情况对 应 – 通过对经营场所的观察，可以检验客户的生意 特点。如客户是住店经营的----，如美发行业--– 通过考察客户经营场所，如经营面积及装修布 置情况，检验是否与客户经济情况相符。 举例：50万姚欢申请拒绝的与50万申请通过的。 第一部分 部分软信息理解 ? 保证人的年龄以及社会成熟度。 保证人 ? 保证人是否熟悉客户。 ? 保证人与客户的关系以及影响能力。 ? 保证人的社会角色以及经济能力，是否经济环境 稳定。 对保证人的要求是随着申请人的信息而变化的。 (介绍常熟的经验及做法) 第一部分 部分软信息理解 信用历史 ? 个人客户，查询人民银行的个人征信系统；客户拥 有公司，还必须查询企业征信系统。如公司类客户 还未办理贷款卡的，由公司提供未办理贷款卡及没 有贷款记录的申明。 ? 有多次逾期记录，如由于利率的提高或晚存几天而 造成的，在客户提供存款记录证明按月还款记录后， 可以认可（需复印留存）。非主观不良信用记录的 解释 ? 对于尚有逾期贷款余 1