我国财产保险的现状及其发展.docVIP

我国财产保险的现状及其发展 1997年第10期　　　　　　　　保险研究 11 我国财产保险的现状及其发展 ○贾　昕 一、我国财产保险发展的历史回顾 在相当长的一段时期,财产保险一直占据着我国保险业的主导地位,这是由于在计划经济体制下,人们的生老病死全部由国家包揽,人寿保险受到了体制上的限制,发展缓慢。自1980年改革开放后,人寿保险才得以发展,但在整个保费中所占的比例一直很低,1982年仅占国内保费总收入的0.2%,1985年也才达到16.9%。 在财产保险各类险种的发展过程中,企业财产保险曾一度是主体业务,因为当时在我国国民经济组成成份中,国有企业比重占有绝对多数,是国民财富最重要的集聚地。在改革开放之初,通过保险转移风险以保障企业正常的生产和经营,成为政府和企业自身的迫切要求。1980年,企业财产险保费收入占全部财产险保费收入的绝大部分,达97.09%,直至1987年,才被运输工具及第三者责任险超过,运输工具及责任险占全部业务的42.27%,企业财产险占39.30%。 80年代初期,货物运输保险和家庭财产保险在财产险中所占比重一直非常低,几乎可以不计,到80年代中后期才有了较大发展,1987年,货运险和家财险在财产保险保费中的比重分别占到12.47%和5.21%。 进入90年代,随着经济体制改革的推进,商品经济的日益发达,人寿保险业异军突起,但由于财产保险在过去十几年来国家政策上的扶保费中的比重逐年下降,但比例仍高于人寿保险,近几年保持在60%左右。根据最新统计数字,1996年,全国保费收入756亿元,财产险保费收入445亿元,仍占总收入的58.86%。近几年,随着财产保险业的发展,同时在内部环境和外部环境的不断变化中,逐渐产生了一些不容忽视的问题,已经影响了财产保险向着更广泛、深入、规范的方向发展。　　二、当前财产保险市场出现的问题思考 (一)市场主体增加,但经营的保险品种有限,仅在几个险种中竞争,造成市场空间狭小,竞争呈现恶性趋势。近几年,随着我国保险市场单一垄断体制的打破,数家保险公司纷纷进入财产保险市场。在市场定位中,各家公司纷纷把业务重心放在几个收益快、业务熟悉、操作相对容易的传统险种上,企财险、机动车险等成为重中之重,而忽视开发其它险种,造成竞争领域激烈冲突,加之竞争范围有限,加大了业务拓展难度。 1.企业财产保险。目前,大中型国有企业是各家保险公司争夺的焦点,原因是:一方面,大中型国有企业资产金额高,因而承保额高,保险公司保费收入高;另一方面,这些企业安全制度健全,机构、设施完备,防灾防损能力强,保险公司赔付率低。但大中型企业承保也遇到一定困难,一是行业自保的发展在一定程度上替代了商业性保险;二是由于防灾抗灾体系完整,企业缺乏参加保险的积极性。况且大中型企业数 12 户,仅占全部国有企业的18.81%。 保险研究1997年第10期 人、经纪人的管理条例和实施细则,考虑成立代理人等中介人同业公会,充分发挥行业自律机制的功能。 (三)风险管理水平亟待提高。 现今我国保险企业风险管理水平落后,防御灾害的能力比较脆弱,其不容忽视的原因是保险公司只注重收取保费,并不注重协助企业规避风险。在发达国家,风险管理水平是衡量一个企业能否顺利成长的重要标准,尤其是保险公司,无论是从其自身利益还是从它所肩负的社会职能来讲,对它所承保的企业的风险管理尤为重视。如在日本,保险公司向参加保险的企业赠送自动报警装置和自动灭火设备,帮助企业进行人员防火培训,定期进行安全检查,并通过保险费率和赔款处理,体现优待和限制,从而有效地控制了火灾风险的发生,既保障了投保企业的稳定经营,又降低了出险率,减少了保险赔款,同时为公司树立了良好的公众形象。而在我国,保险公司普遍缺少防灾宣传、隐患跟踪、事故分析、信息反馈等科学的风险管理手段,没有做到同投保企业一道对风险进行共同预防、共同控制、共同治理,以达到有效的风险管理,减少本可以预防、控制的损失。因此,当前保险公司应该花大力气履行风险管理的职责与任务。 (四)再保险业务发展不能依据市场机制进行调节。 1.分保比例不合理,巨额风险不能有效分散。按照规定,我国现今的分保比例是“二八”分保,即各家保险公司按国家规定分出保费的20%给指定的再保险公司,余下的80%要自行消化,这种政府干预行为,一方面使商业保险的经营受到了行政限制,不能依靠市场机制进行调节;另一方面,高比例的自保造成了自留责任过大,风险不能被有效分散,影响了保险公司扩大承保能力和接受大保额业务。 2.中保再保险公司作为我国唯一的再保险公司,扮演了既是业务经营者,又是管理者的双重角色,有悖于保险市场公平竞争的原则。在,2.机动车辆保险。机动车辆保险是另一个激烈竞争的险种,其保费收入占财产险保费收入的比重已达50%,加之我国交通运输业的发