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小额贷款公司可持续发展问题和建议 　　摘要：山西省平遥县作为央行在我国最早开展小额贷款公司试点的地区之一，“平遥模式”小额贷款公司的发展对解决“三农”与中小企业融资难等制约农村经济发展的问题方面起到了一定的作用，但是在发展过程中存在的一些问题严重制约了其可持续发展。为此，本文通过介绍平遥小额贷款公司的现状，总结其存在的问题，并提出一定的对策建议，以此探索小额贷款公司的可持续发展道路。 　　关键字：小额贷款公司平遥模式可持续发展 　　小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。它以服务“三农”与中小企业为方向，以“小额、分散”为要求，是为填补我国农村金融的空白，引导庞大的民间金融向正规金融与金融服务业转变而进行的一次有益探索。 　　小额贷款公司在我国的建立发展大致经历了两个阶段。第一阶段：2005年到2008年三年的试点。从2005年开始，为解决“三农”金融供给不足的问题，人民银行在山西、陕西、内蒙古、贵州和四川五省区开展小额贷款公司试点工作。第二阶段：小额贷款公司试点的进一步扩张。2008年5月份银监会与央行联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》，从此小额贷款公司如雨后竹笋般的在全国范围内蓬勃发展。到2011年4月底，小额贷款公司已经成立了3027家，从业人员30297人。作为区域金融服务体系的有益补充，小额贷款公司在新农村建设、规范民间借贷、工业反哺农业、缩小贫富差距、构建和谐社会等诸多方面发挥了重要的作用。 　　平遥作为最早开展小额贷款公司的试点之一，对“平遥模式”小额贷款公司的研究可以为小额贷款公司的可持续发展提供重要的信息，有着重要的意义。 　　一、“平遥模式”小额贷款公司的现状 　　平遥是晋中市乃至山西省的一个人口和农业大县，全县农业人口占总人口的85.8%，但农业经济发展较为滞后，资金匮乏是制约全县“三农”乃至整体经济发展的瓶颈。小额贷款公司的成立和发展在一定程度上激活了农村的金融市场，支持了“三农”与当地经济的发展。 　　平遥小额贷??公司的发展历程与全国的发展大致相一致，2005年率先成立了两家小额贷款公司，其后，在2008年与2009年各成立一家。 　　（一）平遥小额贷款公司业务简介 　　平遥小额贷款公司的主要业务为贷款业务，文章将从贷款的用途、期限和常见方式这四个方式来介绍。 　　从贷款的用途来看，贷款主要为种植业贷款、养殖业贷款、农户贷款、下岗职工再就业以及微小型企业贷款。 　　从贷款期限看，平遥小额贷款公司发放的贷款最短为7天，最长为1年。大部分为3个月至6个月，其中尤以6个月为主。 　　贷款常见方式主要包括：信用贷款、信用担保、抵押和质押。在以上的贷款方式中，信用贷款由于农村现在的信用环境欠佳，贷款的风险比较大，所以占的比重比较小；而“户户联保”的推广受中国现实状况的制约，发展严重受阻；所以，小额贷款公司现在的贷款方式主要以担保为主。针对担保这一主要贷款方式，小额贷款公司根据客户的特点，拓展了“户户联保”“公司+农户”“薪农贷”“薪商贷”“随薪贷”等多种模式。 　　（二）平遥小额贷款公司业绩小报 　　截止到2010年底，四家小额贷款公司累计发放贷款108256.03万元，累计收回贷款86834.86万元，贷款余额为21421.17万元。其中在贷款总余额的21421.17万元中，种植业与养殖业的贷款余额共为1094.56万元，占比达到5.11%；农产品加工业贷款余额为5916.39万元，占比为27.62%；其他涉农贷款余额为8723.82万元，占40.72%；非农行业贷款余额为5686.4万元，占26.55%。“三农”贷款的比例超过70%，这在很大程度上支持了“三农”的发展与新农村的建设。在以上的贷款中，平遥小额贷款公司实现了贷款利息回收率为99.9%，其中：日升隆等三家小额贷款公司的回收率均为100%，晋源泰为99%，较好地实现了资产质量的保全。 　　由上面的小额贷款公司的业绩资料可以看出“平遥模式”的小额贷款公司整体来说发展不错，但是调查中发现了一些制约小额贷款公司可持续发展的问题，同时发现这些问题在全国的小额贷款公司发展中有着一定的普遍性，这些问题能否得到合理有效的解决对小额贷款公司的可持续发展有着至关重要的影响。 　　二、制约平遥小额贷款公司可持续发展的原因 　　（一）融资渠道狭窄，后续资金不足 　　在央行与银监会联合发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》中规定：“小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。”同时，平遥对小额贷款公司成立条件中规定：“小额贷款公司的股东必须控制在10人以内，最高注册资本为2亿元人民币”。这些规定在很大程度上限制了小