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我国消费金融SWOT分析 　　摘要：消费金融公司作为我国消费金融体系的一个重要组成部分，在我国“保增长，扩内需”的大背景下，在国家政策的引导下孕育而生。消费金融主要是为个人耐用消费品和个人一般用途提供贷款，有审批速度快、服务方式灵活和无需担保、质押等优点，但我国的消费金融公司存在着运营经验不足、资金来源不足、投资主体单一、竞争力不足、信用风险较大等问题。我国消费金融的发展应从消费金融公司内部和外部环境两个方面做出调整，如增加合作商户数量、扩大业务范围、贷款额度分级、拓宽资金来源方式、加强消费金融知识的宣传、建立健全个人征信系统、完善信贷法律、法规及监管制度等。 　　关键词：消费金融；SWOT分析；消费金融策略 　　中图分类号：F063.2　 文献标识码：A 文章编号：1007-2101（2012）04-0034-07消费在经济发展和研究中占有重要地位，而金融是为了对现有资源或财富的最优配置。消费金融就是解决如何使用已有资源来满足消费的需求，是关系国计民生的核心金融业务。无论是在提高居民生活水平、缓解供需矛盾，还是在促进经济增长方面，消费金融都发挥了积极的作用。 　　美国是全球消费金融第一大市场，消费金融总量从1950年的250亿美元上升到2009年的25 000亿美元，增长了100倍，美国民众的住房、汽车、耐用消费品都与消费金融有着密切的关系。在我国，随着经济的不断发展，消费金融应运而生。根据中国人民银行的统计，到2010年9月，全国在消费方面的贷款已达到了7.1万亿元，占国内各项贷款的15%。 　　消费金融公司在西方世界已经存在了400年之久，但在我国却刚刚开始亮相。2009年8月13日，银监会正式公布了《消费金融公司试点管理办法》，揭开了我国消费金融公司发展的序幕，目前北京、上海、成都、天津等四个城市已经进行了试点，由于处在试点阶段，我国消费金融公司的发展道路还有待探索。本文力图在理论和实践分析的基础上，提出我国消费金融多元化发展战略。 　　一、文献综述 　　消费金融有狭义和广义的范畴，狭义的是与消费尤其是短期的简单消费直接相关的融资活动，广义的是不仅局限于日常生活的消费，还包含了??所有资源的非生产目的的使用和消费。消费金融问题可以从不同的角度来考虑。 　　从消费者行为的角度来研究消费金融问题，主要是关心消费者的金融选择。生命周期理论对消费者的行为目标提出了一个清晰的描述，即基于一生的考虑来做出消费安排以实现消费效用的最大化。消费的生命周期理论最早是由Modigliani和Brumberg（1954，1980）提出，消费者会根据自己的财富和收入情况，再加上对未来的预期，最佳地安排其生命周期中的消费来达到效用的最大化。在此基础上允许储蓄投资到无风险资产之外的资产，如股票在内的投资组合，这是Samuelson（1969）和Merton（1969，1971）投资组合的选择问题。从理论方面来看，近期的行为金融学发展对生命周期的理论基础，如理性选择理论和理性预期假设都提出了异议。 　　从家庭视角来研究消费金融问题，主要是从家庭的总体资产和负债情况、家庭的资产配置和家庭的住房资产与消费方面着手。家庭可以通过金融的角度在时间和风险两个方面进行配置，从而做出最佳的安排。 　　从金融市场的角度来研究消费金融，主要是考虑消费者的金融行为受制于他所处的金融环境，尤其是相关的金融市场的影响。从消费金融市场的供给、需求和信息不对称的角度来谈对消费金融的影响。Merton Bodie（1995）提出的从金融功能的角度来分析金融市场的结构、变迁以及监管理论，它的出发点是界定金融市场的终端使用者所需要的各种基本金融功能，如支付、投资和风险分散等，金融服务的提供者如何形成各种市场和机构来有效地实现各种金融功能。 　　消费金融公司是金融市场上的主体之一，本文主要从消费金融公司的角度来研究消费金融。我国的消费金融公司是指在中国境内设立的、不吸收公众存款、为国内居民个人提供以消费为目的的小额贷款的非银行金融机构。我国主要有北银消费金融公司、四川锦程消费公司、中银消费金融公司和捷信消费金融公司。 　　目前，国外消费金融公司主要以美国和欧盟为代表，发展已相当成熟，对消费金融公司已经集中到了微观层面进行研究。Sidney Coftle（1960）论述了消费金融公司的盈利性问题，指出消费金融公司在回报率的大小、回报率的稳定性、回报率的增速等方面都超过其他产业。George·J·Benston（1977）在其发表的论文中研究了利率上限对消费金融公司贷款成本的影响，认为贷款成本同利率有关系。 　　我国消费金融公司发展刚刚开始，研究内容也主要侧重于理论方面，林跃均（2002）探讨了消费者信用调查、管理和法律等方面的问题，还提出了建立个人信用制度的建议。王杰峰（2005