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 第1章 保险学基础 1.1 风险、风险管理与可保风险 1.1.1 风险 风险是指社会和自然界客观存在的，人们时刻警惕和忧虑的，可能因意外事故发生而造成社会财富损毁和影响人们的生命安全的随机现象。 1. 风险的特征 ⑴风险的客观性 ⑵风险的损失性 ⑶风险的不确定性 ⑷风险的未来性 2. 风险的分类 ⑴ 按风险的性质分类 按风险性质的不同，可将风险分为纯粹风险和投机两类:纯粹风险是指可能造成损害的风险；投机风险是指风险所致结果既存在损害可能又存在获利可能的风险。 ⑵ 按风险的对象分类 按风险对象可以将风险分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。 财产风险是指可能会导致有形财产发生损毁、丢失和贬值的风险。 人身风险是指因疾病、外界各种自然灾害和意外事件的发生导致人身受伤、致残和死亡的风险。 责任风险是指个人或团体因疏忽、过失造成他人的财产损失或人身伤害，根据法律规定或合同约定，应负经济赔偿责任的风险。 信用风险是指在经济活动中，权利人与义务人之间因一方违约或违法给对方造成经济损失的风险。 1.1.2 风险管理 风险管理是指个人或社会团体通过对风险进行识别与度量，选择合理的经济与技术手段主动地、有目的地、有计划地对风险加以处理，以最小成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为。 风险管理的主要内容包括风险的识别、风险的估算、风险的评价、风险处理方式的选择等内容。 1. 风险识别 风险识别是风险管理工作的基础，包括感知风险与分析风险两方面的内容。 2. 风险估算 风险估算即风险的衡量，是指对某特定风险的发生概率和损失程度进行估算，用以评价风险对预定目标的不利影响及其程度。 3. 风险评价 在风险识别与风险估算的基础上，根据风险发生的概率和损失程度以及处理风 4. 风险处理方式 风险处理方式即对付风险的办法。归纳起来主要有： ⑴ 规避风险 ⑵ 预防风险 ⑶ 分散风险 ⑷ 转移风险 1.1.3 可保风险 保险所承担之风险简称为可保风险。 可保风险必须具备下列条件 1.具有可能性 2.具有偶然性 3.具有意外性 4.具有纯粹性 5.具有同质性 1.2 保险的基本原理 1.2.1 保险的界定 1. 保险的定义 我国《保险法》第二条规定：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保 险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”可见，保险法所称之保险是一种进行经济补偿的商行为。 2.保险的要素 构成保险的基本要素包括以下几个方面。 ⑴ 存在可保风险 ⑵ 风险的集合与分散 ⑶ 建立保险基金 ⑷ 确定合理的费率 ⑸ 订立保险合同 1.2.2 保险的特征 1.经济性特征 2.互助性特征 3.法律性特征 4.科学性特征 1.2.3 保险的分类 1. 按保险的性质分类 按保险的性质，可以将保险分为商业保险、社会保险和政策保险。 ⑴ 商业保险 商业保险是指投保人与保险人订立保险合同，根据合同约定，投保人向保险人支付保险费，保险人对可能发生的事故发生导致的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、疾病、伤残或者达到约定的年龄期限时承担给付保险金责任的保险。 ⑵ 社会保险 社会保险是指国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时，由政府指定的专门机构为其提供物质帮助以保障其基本生活的社会保障制度。 ⑶ 政策保险 政策保险是指政府为了适应某项特定政策的要求，以商业保险的一般做法来开办的保险。 2. 按保险立法中的规定分类 我国《保险法》第九十一条将保险公司经营的业务分为两大类： ⑴ 财产保险 财产保险中包括了财产损失保险、责任保险、信用保险等险种。 ⑵ 人身保险 人身保险中包括了人寿保险、健康保险、意外伤害保险等险种。 3. 按保险标的分类 ⑴ 财产保险 财产保险是指以各种有形财产及其相关利益为保险标的保险。 ⑵ 责任保险