直销银行：银行迈向互联网金融模式全解析（必看）.docVIP

直销银行翻译自DirectBank（翻译为直通银行），普遍的定义是：没有营业网点，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务。那么直销银行与传统的电子银行（网银）有什么差别？ 1 直销银行与电子银行差别 一般电子银行主要是对银行物理网点的补充渠道，针对的客户是银行的存量客户。 而直销银行，不依赖于实体网点，是脱离了传统银行具有独立法人资格的组织。针对的是增量用户。 直销银行构建的是一种独立的、全新的业务模式，即从产品设计、系统建设、组织架构、营销模式等各个层面全面流程再造，同时负责旗下客户全部生命周期的维护，而电子银行只负责客户部分生命周期的维护。 2 直销银行和传统银行的区别 3 国外直销银行 【产品种类】主要产品有活期及定期存款、转账汇款、网上支付、按揭贷款和理财投资（如MBS等低风险债券）等。每个种类下面供客户选择的产品数量也较少。如果将传统银行比作金融产品的百货商场，那么直销银行就相当于产品种类精简的便利店，不追求应有尽有，而是以较实惠的价格卖最畅销的产品。 【鲜明特色】由于没有实体网点，也仅提供标准化产品，所以直销银行将节省下的成本反馈给客户。一是为客户的储蓄存款支付更高的利率，通常可以达到传统实体银行的2倍以上；二是一般不收取账户管理费、不设最低存款额度、转账免费；三是为新开客户提供现金奖励，刷卡消费提供高积分回馈；四是许多银行提供借记卡全球免费取款等功能。 【INGDirect】当年荷兰ING集团旗下的银行业务只在荷兰国内占据主导份额，ING想在国际上尽快打开零售业务，但又忌惮建设大量的网点所承担的费用。于是在1997年ING另辟新径在加拿大创办了首家直销银行，之后又陆续在多个国家设立，并打造成为全球最大的直销银行机构。ING直销银行的成功得益于较低的运营成本（约为有实体网点银行的一半）、高效率的营销和跨区域的服务，这些因素使得ING直销银行获得新客户的成本较低，也有利于长久地保障直销银行的稳健运营。 INGDirectUS在成立2000年8月成立，6个月里获取10万客户和10亿美元存款；2008年存款额和转账金额位于美国第21位（全美有9600家银行），抵押贷款余额排名第10；拥有2100名员工，大部分是客服人员；拥有有700万客户，每日新增5000名客户，每日处理14789客户电话、提供2456杯咖啡、收到4725万美元存款…… INGDirectUS有明确目标客户群：招商证券《金融专题之直销银行-银行业的沃尔玛：INGDirect的成功经验和启示》报告里曾总结其群体特征界定为：①中等收入阶层，对他们储蓄存款的利息收入增长非常重视；②他们对传统金融服务需要耗费大量时间非常不满意，不愿浪费过多的时间；③他们有网络消费的习惯，经常在网上购买日常用品、休闲消费；④父母级的群体，年龄大概介于30至50岁之间。 最新直销银行新功能。近年来国外的银行面临一系列竞争，其中之一是用户越来越少的与银行发生关系，各渠道（网点、网银、手机银行）都面临着客户接触频率降低的威胁。所以一些直销银行为了增加银行账户的粘性研发了一项重要的功能——“智能记账和账户管理”，如最近被西班牙第二大银行1.17亿收购的直销银行Simple，其业务核心就在于此。 美国独立直销银行BOFI也在客户页面上集成了Inuit旗下账户管理产品——Finance Works，该产品既可以整合BOFI公司内部的账户（储蓄、贷款、投资、信用卡消费等），也可以整合客户在其他金融机构的账户信息。 另外，直销银行提供极有市场竞争力的储蓄利息外，还能给予用户高额的积分回馈。如INGDirect澳大利亚刷卡消费平均反馈比例为2%。而BOFI则提供另外一种积分奖励模式——利用合作伙伴Cardlytics的解决方案，根据用户以往的刷卡消费记录推荐相应的现金反馈（如下图）。如用户昨天在必胜客消费过，用户电子账单该条消费明细下方则马上会出现“棒约翰消费返利10%”。当用户点击这条记录后该Offer就自动下载至用户的信用卡账户，用户下次在棒约翰刷卡消费便可以自动获得10%现金回馈。这样的解决方案又增加了用户接触直销银行频率。 银行之间都在争夺用户的吸引力，朝着成为用户“首要金融账户”方向发展。 4 国内直销银行 目前国内直销银行军团已超过20家。除了民生银行、兴业银行、平安银行、华夏银行、北京银行等上市银行外，还有许多地方区域银行，包括江苏银行、南粤银行、兰州银行、包商银行、重庆银行、宁波银行、浙商银行等。可以说，在直销银行战场上，中小银行的行动远比大型银行要激进得多。（下图为截止到2014年12月直销银行上线日历） 除去个别直销银行的“智能记账”和“理财规划”功能外，国内大部分直销银行的核心功能其实就是“类余额宝”的功能。某种意义上来说“直销银行”其实就是银行业