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WTO与国有金融体制改革 目录 居安思危，迎接WTO对中国金融业的挑战 迎接挑战，国有银行急需改革 为民营金融鸣锣开道 民营银行在中国的生存空间 国有银行改革的症结 前车之鉴 金融监管多元化 工农中建化 修改商业银行法势在必行 金融体制改革策略与步骤 居安思危，迎接WTO对中国金融业的挑战 按照已经和许多国家达成的协议，在中国加入世界贸易组织两年之后，外资银行将获准在中国经营外汇业务，同中国企业进行人民币业务；五年之后，外资银行将获准在中国金融市场上经营人民币零售业务，地域限制和客户限制都将取消。这些规定会对中国金融业产生什么样的冲击？ 毫无疑问，外资银行将在企业制度、管理模式、经济模式、经营机制等方面为我们提供一个参照，有利于商业银行进一步加快改革、健全管理，完善运作机制，提高信贷资金的配置效率和经营效率。外资银行的进入为我们提供一个成本更为低廉的学习机会，必将加快商业银行技术创新、服务创新和业务创新的步伐。世界贸易组织的互惠原则将有利于我国商业银行走出国门，在国际金融市场上争取更广阔的发展空间，不断提高经营的国际化水平。 来自于海外的负面冲击到底有多强？“居安思危”，有备无患。 为了采取正确对策，我们宁肯把问题估计得严重一些，也不要掉以轻心，盲目乐观。 优质客户改换门庭，导致国有银行严重亏损。 中国加入WTO后，现有对外资银行的种种限制将逐步取消，国有银行将丧失其传统的垄断地位。外资银行将凭藉完备的商业服务功能与中资银行展开激烈的优质客户争夺战。外资银行大多实行混业经营，集商业银行、投资、证券、保险于一身。与严格分业管理的中资银行相比，他们可以为客户提供更为全面的商业银行服务，满足客户多元化的业务要求。外资银行在信誉和服务质量上都比国有银行高出一筹。一旦允许外资银行经营人民币业务，那么，中资银行将眼睁睁看着许多优质客户被外资银行拉了过去。 有人说，外资银行根本没有能力到内地去设营业网点。四大银行有上万个营业网点，遍布全国，就是让给外资银行几百个也无碍大局。事实上，即使请外资银行到内地去设立营业网点，他们也不一定去。并不是他们慈悲大方，而是在这些经济尚欠发达的地区没有多少油水。银行的利润主要来自于优质客户。从利润的角度来讲，一个优质客户没准可以顶几百、上千个小客户。中国大部分金融业务和绝大部分优质客户都集中在沿海地区。恐怕，只要外资银行把北京、上海、广州的优质客户拉过去一些，就会大大降低国有银行的利润，导致金融行业全线亏损的局面。最后，别人“吃肥肉”，我们“啃骨头”。 存款分流导致信用危机。 有人认为，我国的银行存款总额高达九万多亿元人民币，就是有些存款转移到外资银行去也没有什么了不起。毫无疑问，外资银行进入中国金融市场之后，肯定会分流走一部分存款。我们要研究分流走多少会引起我国金融体制的危机？这个临界点究竟在哪里？ 对于其他国家来说，一部分存款从本地银行转移到外资银行去是司空见惯的事情，并没有什么了不起。问题在于中国银行体系内部存在着巨额不良贷款。维持目前金融稳定的最关键的要素是连年的存差。城乡储蓄存款总额在1996年为38520亿，1997年为46279亿，1998年为53408亿。平均每年上升8000亿元左右。只要存入银行的钱比贷出去的钱多，银行的资金流动性就没有问题。 可是，随着国内资本市场的发展，居民储蓄的去向逐渐多元化，居民的节余不仅可以存入银行也可以投入股市或者房地产。近年来，银行存差在逐步减少。估计在2000年银行中城乡储蓄存款只能增加5000亿元左右，而且，这个下降趋势还要继续下去。这也就是说，如果有5000亿左右的城乡储蓄存款从国有银行转移到外资银行去，就可以改变银行存款总额的大趋势：贷出的钱多于存入的钱。存差变为贷差。改变这个趋势只需要转移相当于银行存款总额的6%左右。换言之，只要有6%的存款从国有银行转移到外资银行去，就可能跨过一个心理上的临界点。 按照一般金融理论计算，影响中国金融系统流动性的警戒点要大大高于这个心理临界点。可是，绝不能低估这一临界点对民心的影响。一旦出现这个临界点，就有可能触发对国有银行的信用危机。人尽皆知，根据官方统计数字，在中国的银行系统中的不良贷款已经超过了28%。也就是说，民众存款中有相当大的一部分已经被国有企业给亏掉了。一旦存进银行的钱少于贷出的钱，银行存款总额就开始下降，于是，马上有人就会很理性地考虑，还是趁早把自己的血汗钱转移到更为安全的外资银行为妙。只要有几个人开始这样做，就有可能产生连锁反应，甚至导发挤兑风暴。倘若如此，就很可能把原来藏在桌子下面的银行内部大量坏帐问题翻到桌面上来。 常常听到这样的说法：国有四大银行依靠的是国家的信用，在任何情况下，国家都是最可靠的。国家信用是不可动摇的。实在钱不够用了，开启印钞机，多印点钞票就行了。确实，