LendingClub已经累计撮合了50亿美元的贷款.PPT

除了担保公司的担保外，平安集团强大的实力在出借人看来也是一种隐性担保； 陆金所目前对出借人资金最低要求比较高，至少1万元，这也与很多P2P公司不同； 4、总结 总体上看，陆金所作为一家背靠强大金融机构的P2P，其在风险管理等方面，应该较为成熟，并且引入了担保机构进行担保，可以说出借人资金得到了保障。但是，虽然陆金所一直强调其并非做资金池交易，然而通过网站产品信息，其资金池交易明显，并且陆金所并不是简单提供信息平台，还充当了资金转移的中介。 （七）小额贷款担保模式?代表平台：有利网 1、平台运作模式：有利网其实是个线上理财和线下借款的结合，线上有利网提供资金渠道，线下小额贷款公司提供借款资源，有利网只是发布募集资金需求，并不提供借款申请。 /? 2、平台收益来源：? 3、风险控制 平台审核方式：一是小额贷款公司的尽职调查，二是有利网的评估。? /static/security/ 安全保障：合作的小额贷款机构及担保公司提供连带担保 有同时购买了FICO费埃哲的信审评分卡和策略引擎，配合风控团队进行审核。FICO是世界上最大、最权威的信用评估与审批技术服务商 不良贷款处理：合作的小额贷款机构及担保公司提供连带担保，借款人若发生违约直接进行代偿。有利网还向合作的小贷公司收取一定比例的保证金。保证金收取的比例根据其对小贷公司进行尽职调查的结果而定，有利网也独立设立了保证金账户。一旦小贷公司层面发生违约，有利网将启用保证金来对投资人进行偿付。 4、总结： 有利网平台更多地是向投资人推荐项目，其并不开发项目，项目由小额贷款公司提供，其确切来说可以认为是一个“项目销售平台”。 有利网在这个过程中不承担保证责任 （八）债权转让+风险备用金模式?代表平台：宜信 1、平台运作模式：宜信的主要模式为债权转让交易模式，创始人唐宁或其他宜信高管提前放款给需要借款的用户，唐宁再把获得的债权进行拆分组合，打包成类固定收益的产品，然后通过销售队伍将其销售给投资理财客户。 /? 出借人购买的是理财计划，其收益率和借款人借款利率之间存在着巨大的利率差，这部分收入都被宜信收取， 宜信模式属于债权转让模式，借款人和出借人并没有直接的信息交流，属于完全隔开的两方； 2、平台收益来源：主要收益来源有服务费，其中债权转让费1%-2%，风险金2%以及借款人的借款利率和出借人收益率差额。? 3、风险控制 平台审核方式：宜信在全国30个地区有办事处，宜信在收到贷款申请材料后，会采取实地调查审核(面审)。? 安全性保障：宜信模式中，其为资金池的模式，借款人和出借人之间形成了多对多的形式，对于出借人来说，这样起到了风险分散的作用；? 采取了还款风险金的保证措施，一定程度上对出借人的本息起到了保护作用，降低了一定的风险；? 不良贷款处理：通过电话短信提醒、上门拜访、法律诉讼等多种方式，延迟还款的借款人需按约定缴纳罚息和滞纳金。平台提供了两种解决方案供出借人选择：一是与宜信共同追讨，借出人享有追讨回的本息和所有的罚息及滞纳金；二是通过还款风险金代偿部分本金及利息。 4、总结 宜信模式：可以称之为“多对多”模式；宜信利用资金和期限的交错配比，不断吸引资金，一边发放贷款获取债权，一边不断将金额与期限的错配，不断进行拆分转让，宜信模式的特点是可复制性强，发展快。但有非法集资之嫌 * * 未来P2P行业将会分为：综合性平台和垂直细分领域平台。 综合性平台只有少数几家； 垂直平台会有很多：汽车、房产、学生分期、珠宝、票据业务等。 如：学生分期P2P（分期乐、趣分期、么么贷、蜡笔分期等）；汽车P2P（微贷网、好车贷、车易贷等）；房产P2P（平安的好房贷、易居网贷、乐居网的房险贷、房保贷等）。 * * 2013年P2P网络借贷从过去默默无闻走到了聚光灯下，拍拍贷、人人贷、人人聚财等P2P公司被大家更多的认知和了解，全国也掀起了一波P2P理财的热潮。但是接二连三的P2P平台倒闭、跑路等消息让老百姓对P2P闻之色变，如惊弓之鸟。 三. P2P平台的主要风险 * * 从外部看，P2P主要有以下风险： ? ? 第一，法律风险。关于P2P没有专门的法律，甚至尚未有监管部门的统一规范。在上述会议中，法律专家和从业者对P2P攸关的问题很难达成一致，甚至看法相反，比如对“自融”问题，一部分人认为，这是高压线，不能碰；另一部分人则认为，只要发了公告，并说明用途提示了风险，就不算违规。 * * 第二，监管风险。由于前几年，批准P2P的部门过多，有央行批准的，有地方金融办批准的，亦有工业信息管理部门批准的，五花八门，其监管也是九龙治水。不过，这种局面有望得以改善，现在明确了银监会的监管责任，无论是监管原则还是监管标准都有望得以统一，而缺乏监管是之前P2P鱼