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养老规划分析 养老是人人都需要、人人都关注的问题。养老金的准备可以通过许多途径如：社保养老、银行储蓄、养老保险、房产投资、国债投资等。 （目前，通货膨胀率为2.5%—3%，您选择的投资品种的年收益率要大于通货膨胀率，才不会使您的货币资产出现贬值。如果将您的货币资金全部放入银行存活期，您的资产将以每年2%左右的速度贬值） 应该准备多少？由以下因素决定： １.养老准备期的长短； ２.养老消费期的长短； ３.目前已经准备的情况； ４.对未来养老的预期情况等。 养 老 金 测 算 去年江苏职工平均工资35890元全国排第7，前3位分别是上海、北京、西藏；统计口径有变，首次包含了私企。 江苏省“2009年度在岗职工平均工资”这一数据的公布,意味着今年社保缴费基数有了新的参考标准。记者了解到,按照往年惯例,社保月缴费基数的上限与下限分别为上一年度在岗职工月平均工资标准的300%和60%,也就是说,若按照“35890元”这个数据调整,那么,今年社保最低缴费基数很可能要从目前的1583元调至1794元。 苏州市历年平均工资标准 2003年苏州市在岗职工年平均工资19790元，社会平均工资18714元。 2004年苏州市在岗职工年平均工资22510元，社会平均工资21961元。 2005年苏州市在岗职工年平均工资25016元，社会平均工资24490元。 2006年苏州市在岗职工年平均工资28010元，社会平均工资27600元。 2007年苏州市在岗职工年平均工资31404元，社会平均工资31056元。 2008年苏州市在岗职工年平均工资36090元（3007元/月），社会平均工资35827元（2986元/月）。 去年江苏职工平均工资35890元（2990元/月） 预计退休时，我们可从社保领取养老金X（Y×40%）元，相对于退休前月工资总额Y元，退休后社保养老金替代率为40%（1200÷2990）左右。 对于养老金的数额，主要评价原则是以生活质量不因退休而受到影响。从理论上讲，一个人退休时的工资替代率应达到在职时工资的80%，就能保持退休前的生活水准。目前，社保的替代率还不到50%，只能保障基本的生活水准。如果想确定需要多少钱才能安稳养老，可以参照工作所在地的平均收入来测算。 比如，目前苏州市月社会平均工资为3000元，假设按照10%的速度增长，30年后苏州市月社会平均工资为47500元，那时如果退休能领到38000元(47500元×80%)，就基本可以满足退休后的生活保障需要。当然，具体的数额还要根据个人的收入水平确定。 以张先生的收入为例，假如今年30岁，60岁退休时的社保可以提供养老收入为19000（47500×40%）元，而充足的额度应该为47500元×80%=38000元，缺口为19000（38000—19000）元。在不考虑通胀的情况下，假设要养老到80岁，则需要补充的养老金总额为456万元(19000元×12个月×20年)。 按照国际通行惯例，商业养老保险提供的养老额度，占全部养老保障需求的25%~40%为宜，所以投保114万元至182万元的商业养老保险是比较合适的。其它缺口资金可再通过银行储蓄、固定资产投资(如房租)等实现。 如下图：（按照统计，男士的平均寿命是80岁，女士85岁） 以30岁的人为例：退休后的生活费预算按3000元/月和38000元/月，按照3%收益率选择金融工具进行养老规划。按照以下规划可以达到养老要求. 养老金测算 女性30岁 女性40岁 女性30岁 女性40岁 养老需求 55岁 养老需求 55岁 养老需求 55岁 养老需求 55岁 退休后年消费要求 36,000元 36,000 456,000元 456,000元 养老准备期 25年 15年 25年 15年 养老消费期 30年 30年 30年 30年 预期年收益率 0.03 0.03 0.03 0.03 退休时应有退休准备金 726,784 726,784 9,205,935 9,205,935 30(40)岁一次投入准备金方式 347,116 466,495 4,396,806 5,908,940 每年支付养老准备金方式 19,354 37,938 245,145 480,555 男性30岁 男性40岁 男性30岁 男性40岁 养老需求 60岁 养老需求 60岁 养老需求 60岁 养老需求 60岁 退休后年消费要求 36,000元 36,000元 456,000元 456,000元 养老准备期 30年 20年 30年 20年 养老消费期 20年 20年 20年 20年 预期年收益率 0.03 0.03 0.03 0.03 退休时应有退休准备金 551,657 551,657 6,987,652 6,987,652