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个 人 理 财PERSONAL WEALTH MANAGEMENT 新员工培训 个人理财业务的概念 根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》的规定，个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。 商业银行个人理财业务人员是指那些能够为客户提供上述专业化服务的业务人员，以及其他与个人理财业务销售和管理活动紧密相关的专业人员，而非一般性业务咨询人员。 专业化服务活动变现为两种性质：一种是商业银行充当理财顾问，向客户提供咨询，属于顾问性质；另一种是商业银行将按照与客户实现约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动，属于受托性质。可见，个人理财业务是建立在委托—代理关系基础之上的银行业务，是一种个性化、综合化的服务活动。 根据中国银行业监督管理委员会的规定，个人理财业务的开展需要遵循《商业银行个人理财业务管理办法》和《商业银行个人理财业务风险指引》两个管理办法。 个人理财业务的分类 第一部分 中间业务 第二部分 银行理财产品 第三部分 银行代理理财产品 基金 国债 中 间 业 务 中间业务基本概念 中间业务：简而言之就是商业银行以代理人的身份为客户办理各种业务，获取手续费收入。 商业银行中间业务大概分为9大类：支付结算类中间业务、银行卡业务、担保及承诺类中间业务、交易类中间业务、投资银行业务、咨询顾问类业务、代理类中间业务、基金托管类业务、其他类中间业务。 中间业务交易基本规定 在邮储网点开立中间业务交易账户的客户，需具有完全行为能力（不包括18周岁以下） 客户在邮储网点凭有效身份证件申请开立中间业务交易账户，中间业务交易账户开立需由客户本人亲自办理，不得代办。同一有效证件只能开立一个中间业务交易账户，中间业务交易账户有效身份证件与储蓄结算账户有效证件必须一致。 中间业务交易账户对应唯一的中间业务交易账户卡，中间业务交易账户卡采用实名制，可挂失，可补发，可更换，中间业务交易账户卡作为重要凭证进行管理。 客户必须凭中间业务交易卡和中间业务交易账户密码在营业窗口办理代理开放式基金业务，理财或者国债业务。 客户在办理客户资料更改，中间业务交易账户销户，中间业务交易账户卡挂失、补发、密码重置、密码更改、基金TA账户开户/销户、资金帐号变更、资金账号加办等业务，须出具系统预留的有效证件，由客户本人亲自办理，不得代办 中间业务交易账户编码规则 中间业务交易账号是中间业务加以账户的唯一编号，由系统自动生成，编码规则如下： 省份（2位） 个人/机构（2位） 顺序号（10位） XX XX(01为个人，02为机构) XXX等10位 如： 11010003043690 共14位 银 行 理 财 产 品 理财产品的种类 信贷资产类产品 主要是银行以信托贷款的方式购买的存量或者新增的信贷资产，一般期限在一年以内，目前市场状况下各家银行发售较普遍的产品。 与证券市场结合的产品 银行与信托公司、投资顾问（证券公司、基金公司）合作的投资于二级市场的理财产品，主要投向：开放式基金、封闭式基金、指数型基金、申购新股、可转债、交易所债券等。 投资于基金的基金组合产品 主要以组合的形式投资于开放式基金、封闭式基金、指数型基金等，同时可以网上或网下的方式参与申购新股、可转债。 理财产品的分类 投资于二级市场的股票类产品 主要投资于二级市场的股票，此类产品风险较大，适合风险承受能力较强的投资者。 QDII产品 主要投资于境外资本市场的理财产品，一般是与境外的投资机构合作，间接投资于境外资本市场。 与汇率、指数、商品等挂钩的产品 此类产品属于结构性产品，主要是与汇率、指数、商品等基础资产挂钩的理财产品。 理财产品市场发展 2002年，第一个银行理财产品问世，标志着银行个人理财业务达到了新的水平。 从2004年开始，各家银行陆续推出了自己的理财产品，此时的产品结构、内涵都比较简单，基本就是银行以投资门槛、流动性为条件，出让自己的一部分低风险投资收益给客户。 2005年年初，出现了国内首个人民币结构性理财产品，以人民币本金投资，利用海外成熟的金融市场，分享国际市场金融产品的收益。 2005年12月，银监会允许获得衍生品业务许可证的银行发行股票类挂钩产品和商品挂钩产品，为以后中国银行业理财产品的大发展提供了制度上的保证。银行理财产品从此得到较快发展，权益挂钩、项目融资、新股申购、QDII等类别的新产品不断涌现。 发展理财业务的重要意义 大力发展理财业务对于改善存款结构，提高收益水平有明显的