小额贷款风险分析和控制(陈燕玲).pptVIP

小额贷款风险分析与控制;内容安排：;一、背景知识：风险与风险管理;收益、风险与损失;16家上市银行总利润：2010年6774亿，2011年9000亿，2012年10270亿 交行董事长牛锡明的回应： 资产的快速膨胀：2002年20万亿到2012年底100万亿 阶段性盈利：2003-2012年银行业大约盈利3万亿，而1992-2002年产生了3万亿的不良资产 高利润背后的高风险：金融业务的经营永远面临着利润当期性与风险滞后性的错配。“我们现在贷款将近70万亿，如果不良贷款率上升1%的话，就是7000亿不良资产。按照目前的情况，7000亿的不良资产我们提取的拨备就需要1万亿。所以尽管这之前你看到利润绝对额1万亿，但实际如果真出现风险……”;关于风险 如何定义风险？目前仍处于众说纷纭的阶段。 风险是事件未来可能结果发生的不确定性 风险是损失发生的不确定性 风险是指可能发生损失的损害程度的大小 风险是由风险构成要素相互作用的结果 …… 无论如何理解，其基本逻辑应包括：在既定的风险暴露下，由于各种风险因素综合作用，导致风险事件发生，最终带来不利的结果;关于风险 风险的存在 客观性、普遍性和可管理性 风险的成因 多样性、可变性和隐蔽性 风险事件的发生 破坏性、偶然性和可传染性;关于损失 损毁丧失，不利的结果 基于时间角度的理解，损失可分为： 现实的、已发生的损失 潜在的、尚未发生的损失 关于潜在损失的进一步理解： 预期损失 非预期损失：风险管理的重点 极端损失;时间;管理风险是金融企业经营的首要任务 风险是金融活动的内在属性 风险既是损失的来源，同时也是盈利的基础 “大胆设想，小心求证” 金融企业面临的主要风险 信用风险 市场风险 操作风险 流动性风险 声誉风险 法律风险 战略风险……;现代风险管理已发展成为一个专业性系统性管理框架，主要包括： 风险管理环境 软件环境：风险文化、治理结构…… 硬件环境：安保设施、技术支持…… 风险管理组织 谁来管理风险？风险管理者的权责如何明确？相互关系如何协调？ 风险管理流程 风险识别、风险评估、风险应对与控制、风险监测与报告;风险识别;风险评估;风险应对与控制;二、小额贷款与小额贷款风险;“小、短、频、快”，贷款门槛相对较低，条件相对宽松 经营成本高：资金成本、业务成本 贷款风险高 贷款定价高 以高溢价来覆盖高成本和高风险 反过来，高溢价又可能带来高风险：逆向选择问题;小额贷款风险成因（以企业贷款为例）;从小企业经营过程看 市场了解不足，匆忙营业 经营稍稳定，盲目投资或多元化投资冲动 涉足两高行业（高污染、高耗能） 财务不透明，偷漏税情况较为严重，税务风险 工厂等生产条件较差，容易引发火灾等恶性事件 涉足民间借贷 担保不慎，承担连带责任 小企业主个人不良恶习对经营的影响 其他;从业务操作过程看 对小企业及其经营特点不了解，不懂得如何调查小企业 调查不深入、不全面 抵押物高估，价值虚高 核保环节疏漏 人员道德风险 其他;信用风险 指因债务人不能按期履行合同约定的义务或责任而可能遭受损失的风险 操作风险 由不完善或有问题的内部程序、人员、系统或外部事件所造成损失的风险 利率风险 指因利率水平、期限结构等要素发生不利变动导致损失的风险 其他风险;三、信用风险分析与控制;信用风险识别;来自借款客户的风险;关注夫妻店的风险 一个人对待家庭、感情的态度，能在某种程度上体现出一个人的人品，这也是很多信贷员在尽职调查时会重点关注债务人感情经历、婚姻状况的原因。素有“天使投资第一人”之称的投资人薛蛮子甄别创业者的三大原则的第一条就是：要看看创业者的配偶。 曾成功投资了网易、中华英才网的今日资本掌门人徐新过去喜欢说的是，“风险投资是个靠眼光赚钱的行业，要挑对行业，更得挑对人。选人是门艺术，除了做调研看数据，还离不开直觉。女性的直觉特准，所以我总能投对人。” 而在接连经历了土豆网、赶集网和真功夫三起事件后，徐新总结出来的经验教训是，选择投资对象时，除了对投资者和他的企业做调查外，还要扩大调查范围：“凡是结了婚的我们要访谈老婆，离婚的我们要访谈前妻，凡是没结婚的我们要访谈爸妈。”;来自借款客户的风险;继续做老客户还是发展新客户？ 张化桥：过桥贷款是个陷阱 如果公司不努力开发长期客户，只是等银行给一口剩饭吃，永远没有竞争力。必须抵抗蝇头小利。 银行把过桥贷款介绍给小额贷款公司，其实是转嫁风险，是在“排污”。只要市场突然一变，或者政策和监管规则突然一变，小贷公司会死掉一大批。而风云突变之前，老天爷是不会通知我们的。 过桥贷款的存在容易把小贷公司的管理团队养成懒人，容易废掉我们的武功。 做过桥贷款的小贷公司在资金上难以计划，会导致资金闲置。 “过桥贷款没意思，高利贷也没意思。它们无法持续。做微小贷款是长久之机。”;