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关于消费类金融服务思考 　　中共十八大报告提出了确保到2020年实现全面建成小康社会的宏伟目标，实现国内生产总值和城乡居民人均收入比2010年翻一番。居民收入水平的提升，将直接带动我国消费总量与消费结构的双飞跃。 　　中小商业银行着力拓展消费类行业金融服务，聚焦前景行业，将是未来新的业务拓展点与利润增长来源。 　　当前我国消费行业的整体情况 　　根据《经济参考报》最近的一篇文章显示，过去十年，我国城镇居民人均可支配收入增长1.8倍，扣除价格因素，年均实际增长9.2%。与此相对应，我国社会消费品零售总额从4.8万亿元增长至18.4万亿元，年均增长16%。一些专家测算，2001～2004年，社会消费品零售总额从4万亿元至6万亿元，每两年迈上一个万亿台阶；2005～2007年，每年迈上一个万亿台阶；2008～2011年，每年迈上2～3个万亿台阶。增长速度不断加快。到2020年，建成全面小康社会之后，社会消费品零售总额每年会迈上3～5个万亿台阶。按照“十二五”规划，到2015年，我国社会消费品零售总额要翻一番，达到32万亿元。到2020年，再翻一番的可能性比较大。届时，我国消费总规模将达到64万亿元。 　　未来商业银行应重点将消费 　　行业作为业务拓展方向 　　《中国银行业发展报告（2011-2012）》指出，随着城镇化持续推进，中西部基础设施建设仍将持续，消费逐步成为推动经济增长的主要动力，中国银行业可把握机遇，推动在基础设施建设和消费服务领域的金融创新，提高为实体经济服务的能力。虽然在短期内消费信贷定价水平不高，风险绩效不明显。但从长期看，其有稳定性、可持续性，开拓新业务成本低，可支持的长期资产运用比率高，可协同使用的外部合作渠道广，风险绩效较高。美国大型银行上世纪80年代以后不断并购消费零售及消费金融机构的主要原因也在于此。 　　当前商业银行对消费类行业金融服务尚未引起足够重视，授信总量和行业授信占比，都与投资类行业差距较大。消费类行业授信一般占全行授信业务的35%～45%，但剔除住房按揭贷款、批发行业中大宗交易贷款（煤炭、石油及其制品批发等），与内需消费紧密相关的零售行业贷款、住宿餐饮贷款增长有??。目前有些商业银行也在逐渐尝试和创新消费金融业务的扩展，比如民生银行的商贷通、光大银行的小微分期采购卡、招商银行的生意一卡通等，同时信贷投向开始向消费类行业倾斜。以交通银行为例，交通银行上半年新增贷款主要投向资源、民生消费、高端装备制造等现代制造业、农业等领域，以上行业贷款增量占境内客户贷款增量逾40%，民生消费已经成为交通银行重点倾斜的领域之一。 　　商业银行如何拓展 　　消费行业的金融服务 　　定位消费行业的范围。商业银行可围绕食品饮料、餐饮住宿、娱乐服务、批发零售、现代农业、电子商务、医药生物、物流配送等消费类行业展开金融服务。这些行业一是属于“十二五”规划支持且成长性看好的行业，二是这些行业可形成规模化、集群化、产业链效应，有利于涉及授信产品并做好授信风险防范。中国新一轮消费增长的机会主要来源于中小城市，目前高速增长的消费类产品包括婴幼儿奶粉、服装、家用电器、烈酒、家具、家居用品及护肤品。但食品饮料行业意外事件屡屡发生，一个产品质量事故或事件就可能引发行业危机，如前几年的乳制品三聚氰胺事件即属此例。因此，对食品饮料行业授信时，要关注产品质量安全等意外事件的影响。 　　圈定业务区域。除继续扩大一线城市消费类行业外，重点布局二三线城市消费类行业金融拓展。随着二三四线城市中产阶级及富裕消费者购买能力越来越强、购买热情较高，其更愿意增加消费支出并进行消费升级。同时近几年一二线城市副中心、三四线城市购物中心业态的兴起，商业地产供给大量增加，大型商业逐渐扩展二三线城市市场，向三四线渠道下沉，这些无疑会进一步刺激当地消费业的发展。在商业银行业务拓展模式上，以这些城市的产业集聚区、商贸物流园区、重点企业、电子商务平台为核心开展金融服务，实行小企业批量开发模式，使产业链条不断向核心企业的三级、四级甚至五级、六级小微型经销商或供货商延伸；同时业务边界向分行放开，集合行业专业优势和全行网络优势，优势互补合作共赢。在城市选择上，除固有大城市消费类行业金融服务外，应大力拓展中小城市上述消费类行业金融服务，尤其是有当地营业网点的，应进一步扩大行业金融服务范围。 　　划定企业客户。实施差异化客户定位，服务于成本最低、速度最快并获取最大收益的客户。最好选择经营产品价格稳定、供应渠道稳定、销售稳定的客户。锁定产品原则上以大宗、高流动性、价格稳定的原材料以及耐用的产成品等产品为主，以及对保存条件要求不高、便于移动和控制的产品为主。可优先切入大型生产基地，供销链式化客户，有分支机构的全国大型连锁业或经销商，大型卖场，商圈内的零售及服务业，以及具有当地特色的生