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我国电子银行发展制约因素分析 　　二十世纪七八十年代商业银行业务基本是依靠网点柜台的单一化服务模式，现在人们可以方便的通过网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等多元化渠道接受银行的综合服务，我们把这些利用信息网络技术发展起来的银行服务渠道统称为电子银行。电子银行的产生归根是科技进步的结果，其在世界范围内蓬勃开展，一方面顺应了金融一体化的需要，另一方面也促进了经济全球化的发展。 　　发展电子银行是我国商业银行转变增长方式的一次新契机。近些年中国电子银行取得了突破性的增长，我们在看到成绩的同时，对电子银行进一步开展所面临的制约因素也需要进行清醒的分析和总结，以利于中国电子银行业务健康可持续的发展。 　　一、商业银行内部制约因素的分析 　　第一，投资前期——战略规划不足。根据发达国家的相关数据，商业银行投资网上银行的总投资费用中项目规划费用一般占8%，但国内网上银行的项目规划费用则通常是不足0.1%。这种投资现状表明，许多商业银行仅出于“人有我有”的心理，在缺乏明确的发展目标时就盲目的建立电子银行。 　　事实上电子银行的初始投资非常高，如果不计后果地开展电子银行，反而有可能使其演变为成本中心而拖累银行的整体发展。投资电子银行的终极目标是获取更大的利润，但在达到终极目标的过程中，针对不同的自身条件，银行可设立不同的阶段性目标。关于这些问题都需要银行进行综合性分析，而我国电子银行的建立普遍缺少这种规划指引。 　　第二，开展基础——技术壁垒高迄。电子银行作为新技术与传统银行业的结合，若想把金融优势全面发扬出来，更好的服务社会大众，还有许多技术壁垒亟待解决。以电子银行中发展最快的手机银行为例：客户终端上，手机银行以手机终端为承载平台，新机型层出不穷，大大考验电子银行的适配性，且银行页面在手机浏览器上的视觉展示有限，操作方式缺少灵活性；网络连接上，移动电话网络提供的网络连接普遍存在不稳定、速度低的问题。只有这些技术壁垒得到有效解决，手机银行才能进一步做大做强。 　　第三，发展效率——资源整合低效。与缺??规划一脉相承的是，国内电子银行的资源整合效率也十分低下，这表现在两个方面。一是，国内电子银行作为新兴的一种业务，其要想在规模上快速突破必须借助传统银行已经发展成熟的市场模式，但国内诸多商业银行在发展电子银行业务时忽视其在创新、服务和营销等方面和传统银行整合的可能性，这直接导致电子银行缺乏坚实的后盾和基础。二是，电子银行内部各交易渠道的整合也不尽如人意，例如在工商银行内部就分设电子银行部和信用卡部，各渠道之间的业务有诸多交叉，也无法达成信息资源共享的目标。 　　第四，拓展方式——经营理念落后。国内市场上经常出现的电子银行产品开发偏离最终使用需求的现象，产品功能适用性与客户需求脱节；电子银行产品混乱，客户难以有效分清各产品的功能；部分电子银行的营销和宣传更偏重于短期盈利，一些营业网点电子银行宣传品乏善可陈，甚至柜员对产品了解不深。 　　究其原因，我国电子银行的营销实践缺乏现代商业银行营销理念，即面向客户，以客户关系管理为中心。商业银行的产品和服务数以百计，需要通过系统的业务梳理，区分出不同产品的层次，根据各自特色明确哪些产品可直接应用于网络；哪些产品经过网络化改造才可以应用于网络；哪些产品根本不适用于网络；哪些产品可以改头换面或推陈出新，从而更好的服务于客户。 　　二、外部市场环境制约因素的分析 　　第一，市场总体系——支付系统。2009年12月，央行正式开启第二代支付系统建设。从理论上说，二代支付系统将网银互相连接，对中小银行非常有利，因为可搭便车获取大银行的用户资源，但实际上，在二代系统上线初期，这只是较难实现的理想状态。大银行出于自身利益的考虑，因此导致“超级网银”初期可实现的功能较为基础，以跨行查询及缩短跨行转账周期为主，很难涉及更深层的功能。而且目前我国正在建设中的网上跨行支付清算系统只针对一定规模以上的企业用户开放，个人用户和小企业还无法体验网银互连的好处。 　　第二，市场消费者——风险意识。电子银行的安全隐患并非都是由于电子银行的技术手段不够先进，与用户未能养成良好的交易习惯也密切相关。有些用户图方便只想使用大众版网银和简单的认证方法，对USBKey和密码保管不当，对官方网站和钓鱼网站没有仔细区分，或经常在公共网吧上网银行。这些行为加剧了电子银行风险，进而使部分潜在客户因为担心安全性而对电子银行望而却步，阻碍了电子银行健康发展。 　　第三，市场竞争者——第三方支付。在电子商务支付市场上银行与第三方支付竞争日益激烈，二代支付系统的升级虽然有助于统一网银标准、增强电子银行的支付能力和扩大其收单范围，但第三方支付目前在支付市场上的优势地位难以撼动，这有多方面的表现：一是在一定时期内第三方支付通过网购建立起的黏性用户群优势仍将保持；二