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浅谈保险人对免责条款提示、明确说明义务 　　摘要：保险人对免责条款的提示、说明义务在保护投保人权利、促进保险业健康发展方面具有重大作用，本文从保险人免责条款提示、明确说明义务的内容、免责条款的范围认定、义务的履行方式与程度出发，探寻其中的些许不足，并基于此提出了自己的完善意见。 　　关键词：免责条款；提示义务；明确说明义务；完善建议 　　中图分类号：D922.284 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）07-0-01 　　免责条款的提示、说明是保险人的法定义务之一，是最大诚实信用原则的体现，是减少合同纠纷的重要环节，在保护好保险合同双方的合法权益方面具有重大意义。2009年新保险法对保险人免责条款的提示、说明义务进行了补充与完善，但仍存在一些问题，不利于对投保人的保护，不利于保险业的健康发展。 　　一、对免责条款的提示、明确说明义务 　　《保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。” 　　可见，保险人应当向投保人提交格式条款，对于合同的内容保险人有说明义务，而对于免除保险人责任的条款，保险人更要作出足以引起投保人注意的提示，并给予明确说明。同时，我们也可以看出，保险人对于免责条款的提示、说明义务由法律明确规定，是一种法定义务，保险人不得以合同条款等形式予以限制或免除。而且，其也是一种先合同义务，应当在合同成立前履行。此外，保险人对于免责条款的提示、明确说明义务具有主动性，不以投保人的询问为前提，要求保险人对于免责条款主动地予以提示与明确说明，然而合同法第三十九条只要求提供格式条款的一方“按照对方的要求，对该条款予以说明，”也就是说如对方没有要求，提供格式条款的一方不用说明，可见，《保险法》对保险人的要求超越了《合同法》的规定，保险合同有区别于一般格式合同的特殊性，对保险人更严格的要求有利于保护处于弱势地位的投保人，有利于实现最大诚实信用原则，平衡保险合同双方利益。 　　二、免责条款的范围认定 　　免责条款的本质在于保险责任范围内的保险事故发生后，保险人本应该承担保险责任，但由于免责条款中规定的特殊情形的出现而导致保险人保险责任的部分或全部免除。 　　免责条款可以分为法定免责条款和约定免责条款，法定免责条款指免责事由由法律直接规定，而后者则基于双方的约定。从《保险法》十七条的内容来看，其中的“免责条款”指的应该是约定免责条款，并不包括法定免责条款。因为如果包括法定免责条款的，那么如果保险人一旦不予以提示、明确说明，该法定免责条款就会不发生效力，导致法律规定的失效，这与法律的普遍约束力也是相矛盾的，所以法定免责条款不应该包括在十七条规定的“免责条款”之内。“对于法定免责条款，目前学术界的通说是保险人可以不在保险合同中载明而自然发生效力，属于默示的责任免除”，虽然如此，但保险人将法律免责事由也以条款的形式订入保险合同则更为合理，也更有利于减少保险纠纷。 　　此外，对于免责条款的识别，在实践中存在着一些争议，“一种观点是，保险合同条款中那些被明确冠名为‘免责条款’、‘责任免除’或者‘责任除外’的条款才是免责条款，其余条款均不是。另一种观点是，保险合同中一切规定保险公司减轻、免除保险责任的条款均为免责条款”。按照免责条款是否被规定在“责任除外”或“责任免除”之类的章节，又可将其分为显性免责条款与隐性免责条款，如果依照第一种观点，隐性免责条款则不应当视为免责条款，可是对于显性免责条款保险人都应该履行提示、说明义务，而对不易被发现的、可能存在在保险合同各章节的并具有免除、减轻保险人责任的条款却不要求予以提示、说明的话，岂不是有违立法初衷？既然显性免责条款属十七条所规定的免责条款，那么隐性免责条款更有被提示、说明的必要，因为对于隐性免责条款，如果保险人不具有提示、说明义务的话，投保人可能会陷入难以理解与不易发现的双重困境。所以，隐性免责条款也应当被视为十七条规定的免责条款。 　　三、提示和明确说明的方式和程度 　　与旧《保险法》相比，新《保险法》不仅增加了保险人对于免责条款的提示义务，还规定了提示与明确说明义务的履行方式，即应当对免责条款在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出提示，要足以引起投保人注意，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明。 　　然而，保险单、保险凭证是在保险合同成立后，由保险公司签发的，但保险人的提示义务是先合同义务，应当在合同成立之前予以提示，如果允许保险人在合同成立后的保