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中小企业贷款银行风险 　　经济全球化是世界经济发展的大趋势，金融作为经济的核心，在经济全球化发挥着越来越重要的作用。在我国改革开放的30年里，金融业的改革基本完成了由计划经济向市场经济体制的转变，金融业已成为国民经济的核心产业。然而以四大国有银行为核心的金融体系，其主要服务对象是国有大型企业，中小企业贷款所占比重并不多。中小企业普遍存在自有资金不足贷款困难现象非常严重，这是因为银行首要考虑的因素是贷款企业不良贷款的水平相对较高。然而，从世界范围看，无论是发达国家还是发展中国家，中小企业的发展在经济领域和社会稳定发挥着极其重要的作用。据统计资料显示，当前我国中小企业实现总产值和利税已占全国的60%和40%，同时提供了大量的城镇就业机会。 　　一、中小企业贷款银行风险管理内容 　　信贷业务是银行的主要利润来源，然而信贷风险也是银行面临的主要风险。由于我国商业银行资产负债比例管理问题突出和信贷管理机制问题，以致信贷资产不良率还处于高位上运行。 　　银行风险主要指银行在经营活动中由于事前无法预料的不确定因素的影响，使银行的实际收益和预期产生偏差，从而蒙受经济损失。银行风险管理是指各类经济主体通过对各种银行风险的认识、衡量和分析，以最少的成本达到最大安全保障、获取最大收益的一种金融管理办法。银行风险管理所涉及主题的范围非常广泛，各类经济主体除银行自身外，还包括个人、家庭、企业、公用事业单位、国家及其政府单位。银行风险进行管理，最终要以最大的安全保障、最大的收益为目标。风险管理能力是银行的核心能力，商业银行风险管理能力的高低，直接影响到银行的存亡。目前，国内商业银行之间竞争激烈。而我国的商业银行在风险管理方面，不论是风险管理的理念，还是技术、方法等都与西方发达国家的银行有一定差距。 　　银行风险管理的目标是控制风险，防止和减少经济损失，以保障银行正常经营活动的正常开展。它包括银行风险产生之前银行通过有效的风险管理来保障其经营安全和银行风险产生以后，通过采取各种补救措施，减少银行损失避免因各种风险危及银行的生存与发展，维持国家金融秩序的稳定和国民经济可持续的健康发展。 　　二、银行风险产生的主要原因 　　对于银行来说，贷款风险是不可避免的，只有通过有效的方式来控制和分散风险。 　　1.银行和借款人之间存在信息不对称 　　信息不对称是指借款人本身对于贷款项目存在的各种风险，银行所掌握到借款人的贷款项目风险状况之间存在差异，使得银行不能准确判断这种风险。换句话说就是说在银行和借款人之间存在着信息不对称，信息不对称会带来逆向选择和道德风险。 　　逆向选择的风险就是银行对企业的了解远远小于企业本身，当企业想要获得银行贷款的时候就会提供有利于贷款的资料和刻意的回避不利的信息，这是当前中小企业普遍存在的问题。对于信息不透明的中小企业，银行很难控制上述风险，需要在贷款发放之前采取更多的调查，来核实该企业的实际状况，但同时也意味着银行需要付出更多的成本，需要更多具备贷款发放经验的员工。美国经济学家斯蒂克利茨和韦斯研究证明，信贷市场上的信息不对称以及由此产生的逆向选择，会导致金融市场的崩溃，银行的脆弱性也将因此增强。 　　道德风险是指企业在从银行得到资金之后，对于资金的使用有可能用于收益更高风险也更大的项目，特别现在中小企业的生产经营，已不局限于服装订单加工生产，还会有投资性经营，中小企业普遍存在管理不规范，内部制约机制不足的现象，这无形中加剧了贷款的风险。 　　2.信贷员素质不高 　　当前，中小企业普遍分布在农村或者是城乡结合位置，为其提供贷款的主要是一些农村信用社等一些规模较小的二级银行。这些银行信贷员综合素质普遍不高。在我国商业银行中，信贷员对贷款的发放具有决定权，但由于银行传统运行机制的问题，对于信贷员缺少有效的激励，使得一些高学历的人员，不愿从事这一工作，造成信贷人员素质较低。特别是那一些懂经济、懂管理的复合型人才比较缺少，造成在贷款过程中，抵押物估价过高、决策失误、以贷谋私等现象时有发生，严重影响银行风险控制能力，造成银行经济损失。在中小企业风险控制方面，更由于长期以来贷款主要面向国有企业，致使银行对于中小企业信贷风险控制意识薄弱，有经验的信贷人才缺乏，企业信息不能得到及时充分的沟通，银行对中小企业的经营状况了解不深。 　　3.缺乏足够的内部控制管理体系 　　事实上在当前所有银行，对于贷款的风险管理都很严格，每一家银行都有自已的风险控制体系，且也是积极有效的。但这些内部管理体系主要是针对大型企业、单位的，专门用于中小企业或者说中小企业的内部风险评估体系很少，而采用常规风险评估对中小企业又很不利，这也就是造成诸多银行，对于类拟于中小企业以拒绝贷款来规避风险，这是当前中小企业融资难的主要原因之一。 　　我们阅读大量文