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农业银行支农小额信贷业务发展研究 　　摘要：随着市场经济的快速发展，多种金融成分参与到农村市场，极大的促进了三农的发展，农业银行作为农村金融市场主体要素之一，在三农发展中发挥着重要的作用。在国务院关于专项业务不良贷款不再剥离的政策出台后， 农业银行的信贷风险也随之增加，同时也弱化了对支持三农的小额贷款业务。如何继续发挥农业银行在三农经济发展中的主导重要作用，以及充分发挥其信贷功能和规避因信贷造成的风险问题，是农业银行发展重要研究内容之一。 　　关键词：农业银行；支农小额信贷；现状；对策 　　一、农业银行支农小额信贷现状研究 　　1 农业银行近年来运行状况逐渐好转，有能力支持三农信贷业务。中国农业银行2011年年度报告显示，目前总资产已达116，775.77亿元，各项存款96，220.26亿元，各项贷款56，287.05亿元，资本充足率11.94%，不良贷款率1.55%，全年实现净利润1，219.56亿元。目前，农业银行已经步入了稳定快速的发展轨道，农业银行作为中国农村唯一的一个信息网络与经营网点齐全的国有商业银行，充分发挥着其在农村的积极作用。完善农业银行的服务三农功能和市场定位是农业银行义不容辞的义务与任务。 　　2 农村金融市场对信贷的需求缺口加大，农业银行支农信贷力度不够。据有关专家预测，我国农业金融市场小额信贷的缺口大约在3万亿元左右。我国有9亿多农户，对于小额信贷的需求数量相当大，但目前相关金融机构对农村的支农的贷款额度却非常少，难以满足三农的快速发展需求。农业银行作为农村金融市场的重要组成部分，近年来随着市场和经营的变化，涉农贷款比重逐年呈降低趋势，目前农业银行的支农农业贷款占所有贷款的比重已降至10%左右。促成上述的原因是：因过去农业信贷存在的种种问题，农业银行经过商业化改革以后，基本都不发放贷款给农户，同时，面向农户吸收储蓄存款，使本来就缺少资金的农村雪上加霜，大量的资金游离在农户与农业之外，农民的资金最终不能服务于三农的生产与发展。 　　3 农业银行因经营转型使信贷资金偏离农村。农业银行在服从市场规律运作的同时，以寻求经营安全性、经济效益性为目标作为发展方向，将经营重点转向经济发达地区、重点企业、重点产品优先的发展战略。一些地区的县市支行信贷管理权限也上交，各支行、营业网点的经营以负债、开展中间业务、清收不良资产贷款为主，对于一些信誉较好的法人客户的信贷投放，需要报上级银行审批后方可放贷，这样一来，使本应为三农服务的农业银行，将资金信贷业务逐渐投入大中型企业和金融资源丰富的城市和地区，导致支农信贷资金与业务总量上逐年呈弱化发展趋势。 　　4 农户个人贷款与扶贫贷款门槛高，准入难。由于金融市场信贷风险较大，特别是面向农村的信贷开展，因影响因素更多，曾经使农业银行背上了很重的不良资产的包袱，使银行对三农的信贷业务的操作非常谨慎。因此，农行针对农户小额贷款项目，在贷款上采取了信贷金额、评级授信、立项、上级行审批准入等很多门槛限制，加大了农户信贷的难度。再者，农行贷款融资渠道较少，缺少诸如农信社小额信用农贷品种，目前农户个人贷款基本都是由农村信用社经营，农行现有的融资渠道不能满足农户的信贷需求。另外，在欠发达地区的农村，一些项目融资、科研贷款、订单贷款等，很多企业难以得到有效的信贷支持，农行对于农村的信息、技术、市场金融服务基本上是空白。由此可知，农行目前的运行机制与农村经济快速发展的形势很不适应。 　　5 农户小额贷款风险较大，是促成银行不良资产的根源之一。随着农行投入农户小额贷款力度不断加大，相伴而生的贷款风险也随之增加，具体表现在：1）缺乏调查摸底，信息采集困难。随着支农服务的逐步扩大和贷款农户对小额信贷需求的不断增加，农行各网点对农户的摸底调查工作量很大，比如要对每一个小额信贷户逐一去调查、了解生产经营情况、确认放贷资格、后期要还贷催收工作等，并且由于农户分散、信息采集量大、人员力量不足等种种原因，以及贷后管理跟不上和信贷资料的不准确，给农户小额贷款留下极大的隐患。2）部分农户信用意识差，还贷观念不强。由于农户普遍受教育程度低，责任意识与信用意识较差，有时行为不计后果，往往是贷款时是积极主动，一旦生产经营出现问题，还贷时就不积极不主动。3）自然灾害与农副产品价格波动带来的风险。因农产品价格波动，或因自然灾害导致的的风险直接转化为贷款风险。农民贷款主要是用于种植、养殖业的投入，受自然条件和市场波动影响较大，风险把握难度大，加之农民自身抗御自然灾害能力差，一旦遇到自然灾害，农产品市场行情波动都会直接影响农民收入，影响农民按期还贷，因此也给银行造成贷款风险。 　　5 农村金融市场发育尚不成熟，金融配套改革措施滞后。目前农村金融市场发育尚不成熟，因各地区经济发展的差异很大，信贷规模与市场发展的差距，国家很难出台适