3、第3节 负债管理.pptVIP

第三节 商业银行的借款业务 相对于存款的被动型负债，借款业务属于主动型负债类型。 第四节 商业银行负债成本的管理 一、负债成本的概念 二、负债成本的分析方法 2）存款总量与成本控制 逆向组合模式，即存款总量增加，成本反而下降。这是最佳组合模式。 同向组合模式，即存款总量增加，成本也随之上升。这种组合模式也不错，但要进一步分析。 总量单向变化模式，即存款总量增加，成本不变，这也是较为理想的组合模式。 成本单向变化模式，即存款总量不变，成本却增加。这是最差的组合模式。 4、存款的经营策略 1）存款新工具的开发 　 银行的金融产品开发一般有两种主要途径： 第一，银行创造出单一的新产品。它包括该产品的特征与售价等等。 第二，银行推出配套的新产品。它不仅包括产品本身，而且还有关于产品的售后服务、网点设置等等。 2）加强已有产品的吸引力 　　银行应仔细分析现有金融产品的特征与质量，针对不同的市场及客户的要求，对这些产品质量加以改善。 　　在激烈的市场竞争中，银行产品的销售价格是吸引客户的重要因素之一。银行制定有市场竞争力的价格的主要决定因素包括：（1）外部经济环境的变化；（2）银行的未来盈利水平；（3）重要竞争对手的动态与出价。 　　银行产品良好的售后服务与完善的网络系统是长期保持客户的重要环节。 3）提高存款的稳定性 　　所谓存款的稳定性，也称存款沉淀率，是形成银行中长期和高盈利资产的主要资金来源。 　　商业银行应优先扩大核心存款的比例，这样能有效提高存款的稳定性。 　　但是在扩大吸收核心存款的同时，银行也应该努力提高易变性存款的稳定性。 一、借款业务对银行的意义 二、商业银行的短期借款 三、商业银行的长期借款 一、借款业务对银行的意义 1、银行可以根据实际需要合理地控制借款规模和期限结构。 2、银行可以精确地安排借入资金的运用及偿还计划。 3、使银行的筹资范围更加广泛，不受银行所在地区资金情况和银行网点分布的限制。 从银行资金来源稳定性角度看，借款业务又可以分为短期借款和长期借款。 二、商业银行的短期借款 （一）短期借款的主要特征 1、对时间和金额上的流动性需要十分明确。（借款金额与期限可以把握） 2、对流动性的需要相对集中。（每笔借款的平均余额远高于每笔存款） 3、面临较高的利率风险。（银行要支付有竞争力的利率，必须高于存款利率；利率的制定受金融市场供求关系的影响） 4、主要用于短期头寸不足的需要。（难以作为银行长期投资和贷款的资金来源） （二）短期借款的主要渠道 1、同业拆借 含义：指的是金融机构之间的短期资金融通，主要用于支持日常性的资金周转，它是商业银行为解决短期资金余缺，调剂法定准备金头寸而融通资金的首选渠道。 * * 第三章 负债业务 商业银行作为信用中介，负债是最基本的业务,是从事资产业务的重要基础。 第一节 银行负债业务概述 第二节 商业银行的存款业务 第三节 商业银行的借款业务 第四节 商业银行负债成本的管理 学习目标 在商业银行负债业务中，存款业务是其最基本、最主要的业务，存款负债业务经营管理的好坏对于商业银行的盈利水平和风险状况有着极大影响 掌握商业银行负债的构成、特点以及现代商业银行存款经营管理的一些原理和方法； 了解非存款负债的种类、特点，存款负债和非存款负债的不同； 了解我国商业银行负债的基本现状。 一、银行负债及负债业务的概念 银行在经营活动中尚未偿还的经济义务，银行必须用自己的资产或提供的劳务去偿付。 银行负债业务是银行组织资金来源的业务。 第一节 银行负债业务概述 二、银行负债的重要性 商业银行最基本的职能就是信用中介和支付中介作用，负债业务是商业银行资产业务与中间业务开展的基础与前提，对商业银行的经营具有重要意义，这种重要性主要从以下几方面表现出来。 1）负债业务是商业银行吸收资金的主要来源，是银行经营的先决条件。 2）银行负债是保持银行流动性的手段。 3）银行负债构成社会流通中的货币量。 4）负债业务是商业银行同社会各界建立广泛联系的主要渠道。 5）负债业务是银行业竞争的焦点。 三、银行负债业务的构成 1、存款（90%以上） 传统存款业务、创新存款业务 2、借入款 短期借款、长期借款 3、其他负债 结算中负债、其他应付款项 第二节 商业银行的存款业务 一、传统的存款业务 （一）活期存款 1、含义： 活期存款可由存户随时存取，它没有确切的期限规定，银行也无权要求客户取款时做事先的书面通知。