宁波银行个人信贷业务的发展现状及对策研究【开题报告+文献综述+毕业论文】.Doc

本科毕业论文 开题报告 金融学 宁波银行个人信贷业务的发展现状及对策研究 一、立论依据 1.研究意义、预期目标 随着我国经济持续快速发展，居民收入和消费水平不断提高，消费成为经济增长的重要力量，消费需求及消费层次呈多元化发展，客观上为消费信贷发展创造了条件。特别是汽车的贷款、住房的贷款等都受到了消费者的青睐，个人信贷业务更是备受欢迎。所以当前我国商业银行个人信贷业务得到了突飞猛进的发展。目前商业银行已有包括个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营贷款等多项业务，但其中也存在着如各种业务发展平衡，监督力度不够，风险防范机制不健全等一系列的问题，这些也成为商业银行拓展市场份额所面临的主要问题。 本次论文意在通过对浙江省宁波银行个人信贷业务的现状分析，如个人贷款业务的品种还不丰富，不能满足不同收入水平个人的融资需要；社会保障体系尚不完善，抑制了人们对个人贷款的需求；有效的风险防范机制尚未建立；对我国商业银行个人信贷业务的规范发展作初步探讨和研究，归纳和总结当前我国商业银行个人信贷业务所存在的不足，并根据相关问题提出相应的改进对策，期望能对相关部门决策和实践时起到有效的参考作用。 2.国内外研究现状 西方的发达国家消费信贷历史很长，随着经济的快速发展，居民和家庭收人的稳定增长，中产阶级队伍不断发展壮大，加之消费主义的兴起，对消费信贷的需求不断扩大，带来了消费信贷的空前增长，反过来又促进了经济的迅猛发展。在个人信贷业务大规模发展阶段，西方发达国家很多银行都出现了不同程度的风险。 许多学者已经注意到积极地进行动态的金融风险管理的必要性，也进行相关风险评估研究。例如1971年Orglcr利用消费信贷的数据，运用回归分析法对其进行了分析和评价，并设计了一个用于评价未偿还贷款的分值卡。通过对贷款申请者行为信息的分析和研究，他发现相对于贷款者申请表上所反映出的信息，对于贷款者行为特征的研究更有价值，更能够真实的反映出贷款者的信用状况和未来的还款能力。 我国消费信贷起步于20世纪80年代中期，迅速发展在20世纪90年代末期，随着我国居民的生活水平和消费能力的提升，消费信贷作为种融资的有效于段，越来越多地成为消费者解决消费资金短缺时的选择。但随着个人贷款规模不断的扩大，该项业务存在的问题和风险也逐渐暴露出来，成为商业银行进一步拓展市场份额所需面临的主要问题。 王晓胄指出虽然这几年我国商业银行信贷业务发展快速，但是目前我国商业银行管理水平不高，缺乏消费信贷方面的管理经验。商业银行过分的强调盈利，为了完成既定的贷款和利润指标，无视信贷资产风险，违规操作、盲目发放贷款，导致不良贷款不断增加。忽视了风险的防范的重要性。杨大楷，俞艳指出制度风险是商业银行在业务经营过程中所面临的主要风险之一，由于缺乏个人信用制度，使监管客户的风险防范产生难度。进入20世纪90年代末，我国的个人信贷业务已进入市场高速成长期，但是缺乏有效地个人信用制度的评估，经常出现客户信用透支等不良情况。因此银行应该对个人的信用等级进行评估并随时记录、存档，以便信用的供给方决定是否对其贷款和贷款多少的制度。赵鹏举指出面对人们日益增长的消费需求，商业银行推出个人消费信贷服务。由于人们信用意识薄弱，我国缺乏关于消费信贷的完善的立法保障，这使得银行贷款风险增加。市场经济的健康发展需要健全的法制环境。由于我国的社会转型尚未完全到位，旧的体制和旧的管理模式一时无法彻底改变，行政干预屡见不鲜，法制建设和法制观念滞后，影响和制约消费信贷的进一步发展同时与消费信贷风险防范相关的法律制度急待健全完善。因此需要建立健全的法律来保障贷款业务有效地进行。杨大楷，俞艳制度风险是商业银行在业务经营过程中所面临的主要风险之一，由于缺乏个人信用制度，使监管客户的风险防范产生难度。进入20世纪90年代末，我国的个人信贷业务已进入市场高速成长期，但是缺乏有效地个人信用制度的评估，经常出现客户信用透支等不良情况。因此银行应该对个人的信用等级进行评估并随时记录、存档，以便信用的供给方决定是否对其贷款和贷款多少的制度。现阶段国内外个人信贷发展迅猛，业务品种不断增加。个人消费信贷对促进国民经济的发展，提高商业银行的竞争实力具有重要的作用。随着国家对这项业务的不断规范，商业银行的积极努力以及广大居民消费心理的日趋成熟和迫切要求改善生活等方面的共同作用，个人消费信贷具有远大的发展前途。与此同时，国内商业银行内部还存在许多因素制约个人信贷业务的健康发展，给银行的发展带来多方面的经营风险。希望通过借鉴国外银行在个人信贷业务方面发展的经验进一步的规范我国个人信贷业务，以期能对相关部门的决策和实践起到有效的参考作用，使个人信贷业务得到更大程度的进步与发展。 3.参考文献 [1] 刘寒秋.浅析商业银行个人信贷业务风险和防范对策[J].河南财政高等专科学校学