2013交大《货币银行学》第四章 银行概述和业务.pptVIP

思考题： 据报道，中国银行业在中国盈利能力最强的十大行业中排第七，2011年7家上市银行净利润率同比增长35.4%,然后几乎没有哪家银行宣布分红. 不仅如此，银行非但不回报股东，还老是通过配股或是发债筹钱. 问题1. 银行“暴利”缘自何处？ 问题2. 请问为什么 赚了钱还“缺钱”? 3.3 银行资产业务 （二）较为流行的分类方法： 工商业贷款（Commercial and Industrial Loans）： 银行为工商企业的生产或销售需要而发放的贷款，是商业银行的主要贷款之一, 属于“批发”贷款业务。 短期流动资金贷款 长期流动资金贷款 项目放款： 辛迪加贷款（Syndicated Loans） 消费者贷款（Consumer Loans） ： 银行为消费者个人发放的贷款，主要用于购买汽车、房屋等耐用消费品贷款；属于“零售”贷款业务。 它一般以消费者所购买的耐用消费品为抵押，采用分期付款的方式偿还。 可以分为汽车贷款、住房贷款、教育与学费贷款、旅行贷款等。 3.3 商业银行资产业务 贴现 P125 贴现是指商业票据的持票人在票据到期日前，为了取得资金，贴付一定利息，将票据权利转让给银行，是银行向持票人融通资金的一种方式。 贴现的性质： 贴现是银行的一项资产业务。 在票据未贴现 前，票据载明的支付人对持票人负债；贴现后，支付人对银行负债。所以，贴现实际上是债权债务的转移，银行通过贴现间接贷款与付款人。 3.3 银行资产业务 （三）其他分类方法 按贷款对象可以分为：工商业贷款、农业贷款、消费者贷款、不动产贷款和同业拆放。 按照贷款的期限，可分为短期贷款（1年以内）、中期贷款（5年-7年）和长期贷款（10年以上）； 按贷款的保障形式，可以分为信用贷款、抵押贷款。 按利率来分，有固定利率贷款和浮动利率贷款。 4. 商业银行的中间业务与表外业务 P125 4.1 中间业务：P128 商业银行以中介人的身份代理客户办理各种事项并收取手续费的业务。 一般不需要银行垫付资金和承担风险。 体现商业银行服务性功能。 表外业务：是指商业银行从事的不列入资产负债表，不影响资产负债总额，但能影响银行当期损益的经营活动。P125 广义的表外业务除结算、代理、咨询等业务等无风险中间业务之外，还包括担保，交易类以及金融创新产生的一些有风险的业务。狭义的表外业务是指后一类。 4.1 中间业务类型 （1）结算业务 汇款 P130 托收 – 商业信用，资金占用 信用证- 银行信用，使用最广泛 （2）代收业务 （3）信托业务:代理客户买卖证券、外汇/代理客户 发行证券/代理保管 信托贷款 银行卡业务 4.2 表外业务---信用证 信用证(Letter of Credit, L/C)是一种银行开立的有条件的承诺付款的书面文件，它是一种银行信用。 信用证是银行（即开证行）依照进口商（即开证申请人）的要求和指示，对出口商（即受益人）发出的、授权出口商签发以银行或进口商为付款人的汇票，保证在交来符合信用证条款规定的汇票和单据时，必定承兑和付款的保证文件。 信用证以其是否跟随单据，分为光票信用证和跟单信用证两大类。在国际贸易中主要使用的是跟单信用证，我们一般分析跟单信用证。 信用证的运作流程：  　　第一阶段，国际贸易买卖双方在贸易合同中约定采用信用证付款； 　　第二阶段，买方向所在地银行申请开证。开证要交纳一定数额的信用证定金，或请第三方有资格的公司担保。 　　开证银行按申请书中的内容开出以卖方为收益人的信用证，再通过卖方所在地的往来银行将信用证转交给卖方。 第三阶段。卖方接到信用证后，经过核对信用证与合同条款符合，确认信用证合格后发货。 　　 信用证的运作流程： 第四阶段，卖方在发货后，取得货物装船的有关单据，可以按照信用证规定，向所在地银行办理议付货款。 　　第五阶段，议付银行核验信用证和有关单据合格后，按照汇票金额扣除利息和手续费，将货款垫付给卖方。 　　第六阶段，议付银行将汇票和货运单寄给开证银行收账，开证银行收到汇票和有关单据后，通知买方付款。 　　第七阶段，买方接到开证银行的通知后，向开证银行付款赎单。赎单是指向开证银行交付除预交开证定金后的信用证余额货款。 信用证的作用 一是担保付款的作用：由于一国的卖方不了解另一国家的买方的信誉和支付能力，只有在先付货款，或有银行信用证的条件下才会发货。因为买方银行的信用提供了担保。 　　二是融资作用：卖方在信用证到期前急需用款时，可以将该信用证质押从第三人处(或者银行)取得贷款。买方也可以申请银行垫款，提出信用。 　　三是便利作用：除了信用证有