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我国商业银行“国家助学贷款”管理 　　【摘要】国家助学贷款是一种财政贴息无担保的信用贷款。它是国家利用金融手段加大对教育消费的推动力度并对普通高校困难学生资助所采取的一项重大举措，但自其实施以来，一直存在着风险大、收益低以及不良率居高不下等问题，这就影响了商业银行开展此项业务的积极性。为防范和化解商业银行国家助学贷款风险，有必要认真分析国家助学贷款风险存在的原因，找出规范和完善国家助学贷款的风险管理机制，促进该项工作的良性发展，更好的落实国家“科教兴国”战略的实施工作。 　　【关键词】商业银行；国家助学贷款；风险管理；个人信用 　　当“房贷”、“车贷”、“国家助学贷款”等一系列时髦的名词不断出现在我们的经济生活中时，消费信贷这一银行业务也逐渐被很多的消费者所接受，成为当前社会的热点问题。所谓消费信贷，是指商业银行向消费者个人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款。而国家助学贷款作为消费信贷的一个门类，是指由银行向借款学生发放的，由国家财政贴息，用于借款学生在国内高等学校就读所需学费、住宿费和生活费的助学贷款。因为该种贷款不同于其他消费信贷，本文从国家助学贷款的特点出发，分析造成国家助学贷款风险存在的因素，提出了解决违约问题的途径和方法。 　　1.我国“国家助学贷款”的历史变迁 　　1999年6月17日，国务院办公厅转发《中国人民银行等部门关于国家助学贷款管理规定（试行）的通知》，并于同年9月1日开始由中国工商银行在全国八大城市进行试点。商业银行为防范该项贷款风险，制定了相关实施细则，要求学生申请助学贷款必须按《贷款通则》规定的要求提供担保。但由于在校大学生在校内寻找担保人比较困难，出现了助学贷款“难”的现象。为此，2000年3月，国家对有关政策做了部分调整：规定18岁以上的在校大学生发放信用助学贷款，要求学校提供介绍人和见证人。虽然介绍人和见证人不承担担保责任，但规定如发生学生贷款逾期不还，则要在报刊公布介绍人和见证人的姓名。因此介绍人和见证人的确定又成了另一难题。2002年8月，国务院对助学贷款又做??较大的调整。并要求中国人民银行制定了《助学贷款管理办法》。该办法出台后，国家助学贷款作为一种无担保信用贷款，仍缺乏信用保障，且银行获利小风险大，因而其放贷的积极性还是不高。在这种情况下，2004年6月23日，国务院办公厅转发教育部、财政部、人民银行和银监会《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》，改革了财政贴息方式；延长了还贷年限；建立了国家助学贷款风险补偿机制等措施，进一步理顺了国家、高校、学生、银行之间的经济关系，健全了国家助学贷款管理体制，改革了贷款审批和发放办法，明确了高校和银行的管理职责，完善了还款约束机制和风险防范机制。这对于减轻学生还贷压力，鼓励银行积极开展国家助学贷款业务起到重要作用。 　　从国家助学贷款业务的历史变迁中，我们不难发现：政府在此项业务中做了大量有效的工作，也不断的根据市场状况，对相关的政策进行实质性的调整，但这些努力毕竟属于宏观管理方向的，其作用在于为商业银行积极主动的开展国家助学贷款业务创造良好的外部环境和提供有效的政策支持。而商业银行本身所推行的风险管理机制才是国家助学贷款业务健康发展的关键。我认为，要想制定出一套全面有效的管理机制，很大程度上取决于商业银行对于该项业务的特点认识及风险预估。 　　2.“国家助学贷款”的主要特点及其风险存在的原因 　　2.1 “国家助学贷款”的主要特点 　　2.1.1 贷款发放群体的唯一性 　　国家助学贷款有别于其他的消费信贷，它仅仅适用于中华人民共和国（不含香港、澳门特别行政区和台湾地区）高等学校中经济确实困难的在校学生，包括全日制本、专科学生（含高职学生）、研究生和第二学士学位的学生。 　　2.1.2 贷款发放环节的特殊性 　　国家助学贷款属于信用贷款，是所有消费信贷中唯一不需要提供任何形式担保的一类贷款，而且该项贷款的借贷人并不具有一定的经济交易能力，其信用很难记录和考证。 　　2.1.3 贷款发放手续的复杂性 　　国家助学贷款笔数多，单笔金额小，申请人数多，所需要的申报材料就达十多页甚至于更多，发放贷款的工作量非常之大。 　　2.1.4 贷款利息分摊的独特性 　　国家助学贷款是由国家财政贴息的消费信贷，实行借款学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴，毕业后全部自付的办法，借款学生毕业后开始计付利息。 　　2.1.5 贷款回收工作的艰巨性 　　大学生消费群体毕业后流动性非常大，“跳槽”现象频繁，使得银行对学生进行贷后跟踪和管理工作难于顺利开展，且存在回收工作管理成本高的问题。 　　2.2 “国家助学贷款”风险存在原因 　　从国家助学贷款的诸多特点中不难发现：银行在整个贷款发放及回收过程中承担了较大的信用风险及管理成本，居高不下的还款违约率更是