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我国村镇银行政策优势和经营层面存在问题研究 　　摘 要：村镇银行作为新型农村金融机构的主要构成，其快速发展拥有得天独厚的政策优势，也得益于其服务农村的社区银行定位。截止2011年底，我国的村镇银行已经形成了一定的规模。本文研究了我国村镇银行的特性和定位，以及村镇银行在经营层面存在的主要问题，建议村镇银行应坚持错位竞争战略、加大产品创新力度和提升内部管理水平。 　　关键词：村镇银行；政策优势；经营层面；特性 　　0 引言 　　目前我国已经搭建了商业性金融、政策性金融、合作性金融和其他金融组织在内的分工合理、投资多元、功能完善、服务高效的农村金融组织体系，且农村金融产品体系也在逐渐丰富。截止2011年末，全国银行业金融机构涉农贷款余额14.6万亿元，同比增长24.9%，高于各项贷款平均增速8.8%，且涉农贷款余额占银行业金融机构全部贷款余额的比重达到2.2%。其中：农户贷款余额3.1万亿，同比增长19.1%；小企业贷款余额（含票据融资）10.8万亿，同比增长25.8%。已开业机构中各项贷款余额1316亿元，80%以上用于“三农”和小企业，其中农户贷款余额435.5亿元，小企业贷款余额631.5亿元。而这部分新型农村金融机构投放涉农贷款占全部涉农贷款的比重只有0.9%。主要是因为这些机构为新设机构， 其资产规模相对较小，新增贷款规模也相对较少，从而这些新型农村金融机构的发展空间非常广阔，尤其是村镇银行这样的新型农村金融机构。 　　1 村镇银行的政策优势 　　2006 年10 月，一直在国际上享有“小额信贷之父”、“穷人银行家”美誉的Muhammad Yunus教授以其在孟加拉创立的世界上第一家乡村银行——格莱珉银行（Grameen Bank）获得诺贝尔和平奖。30年前他曾把27美元借给42名赤贫的孟加拉农村妇女，不久建立起格莱珉银行，至今已形成一个有1200个分行、遍及4.6万多个村庄的银行系统，使400多万孟加拉农村的贫困人口脱贫致富。 　　借鉴格莱珉银行成功模式，2006年12月20日，我国银行业监督管理委员会（以下简称“银监会”）出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，这是中国农村金融政策的重大突???。《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》在准入资本范围、注册资本限额，投资人资格、业务准入、高级管理人员准入资格、行政审批、公司治理等方面均有所突破。 　　其中，最重要的突破在于两项放开：一是对所有社会资本放开。境内外银行资本、产业资本、民间资本都可以到农村地区投资、收购、新设银行业金融机构。二是对所有金融机构放开。调低注册资本，取消营运资金限制。在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币300万元；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币100万元。在乡（镇）新设立的信用合作组织，其注册资本不得低于人民币30万元；在行政村新设立的信用合作组织，其注册资本不得低于人民币10万元。放开准入资本范围，积极支持和引导境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区投资、收购、新设以下各类银行业金融机构。新设银行业法人机构总部原则上设在农村地区，也可以设在大中城市，但其具备贷款服务功能的营业网点只能设在县（市）或县（市）以下的乡（镇）和行政村。农村地区各类银行业金融机构，尤其是新设立的机构，其金融服务必须能够覆盖机构所在地辖内的乡（镇）或行政村（李莉莉，2007）。 　　正是在这样的背景下，全国各地村镇银行如雨后春笋般应运而生。2011年末，全国已组建新型农村金融机构786家，其中村镇银行726家，贷款公司10家， 农村资金互助社50家。从机构数量上讲，村镇银行占新型农村金融机构的比重为92%。 　　2 我国村镇银行的特性和定位 　　《村镇银行管理暂行规定》明确指出，村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行它是独立的企业法人。 　　不难发现，村镇银行与我国现有的银行类金融机构有所不同，在营业目的、业务范围上村镇银行类似于合作性银行-农村信用合作社，它主要是面向农村，为县域或镇域范围农户服务的金融机构，而村镇银行业务范围比农村信用合作社更窄，例如不能从事保险箱业务。从资金来源和内部管理上看，它与商业银行相类似。它们内部管理上都是按着《公司法》中关于有限责任公司的模式进行运作，资金的主要源是吸收的存款和股东缴纳的股金。但是，根据《村镇银行管理暂行规定》的要求，村镇银行的全部可用资金应当用于当地农村的建设上，在满足当地农村资金需求的情况下，其富余资金可投放当地其他产业