传统陈旧的人寿保险.pptVIP

copyright 2006 All Rights Reserved 第二章 传统寿险产品 第一节 死亡保险 第二节 生存保险和两全保险 第三节 年金保险 第四节 团体人寿保险 第五节 弱体保险 第一节 死亡保险 定期死亡保险/定期寿险（Term Life Insurance） 概 念 当被保险人于保险期间内死亡，保险人给付保险金的人寿保险。 特 点 保险期间有限；保障性强；保费低廉；逆选择较大；价格竞争明显 第一节 死亡保险 分 类 平准式定期寿险 递减式定期寿险 递增式定期寿险 适用性 适合收入不高，死亡保障需求较高的人群 第一节 死亡保险 终身死亡保险/终身寿险（Whole Life Insurance） 概 念 终极年龄 特 点 不确定的保险期限； 兼顾储蓄与保障性 均衡保费 保单现金价值 现金价值 保单现金价值又称“解约退还金”或“退保价值。当投保人要求解约或退保时，保险人将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分返还的金额即为现金价值。 现金价值的功能： 1.投保人退保 2.保单贷款 第一节 死亡保险 种 类 普通终身寿险（Continuous Premium Whole Life） 限期缴费终身寿险（Limited Payment Whole Life） 趸缴终身寿险（Single Premium Whole Life） 比较：保障性：普通 限期缴费 趸缴 储蓄性: 趸缴 限期缴费 普通 联合终身寿险 多倍保障终身寿险（终身寿险附加定期保险） 第二节 生存保险和两全保险 生存保险（Pure Endowment） 概 念 特 点 以被保险人生存为给付条件 保费较贵（与死亡保险相比） 较强的储蓄功能 生存保险 V.S 储蓄 第二节 生存保险和两全保险 两全保险（ Endowment） 概 念 被保险人在保险期限内死亡或生存至保险期满都能得到约定保险金给付的人寿保险，又称养老保险、储蓄保险。 特 点 保障全面；均衡费率；保单现金价值； 保障递减、储蓄递增；费率较高 第二节 生存保险和两全保险 种 类 普通两全保险 期满双倍两全保险 两全附加定期保险（养老金附加两全保险） 联合两全保险 作 用 教育基金、退休金 案 例：国寿康宁定期寿险 张先生，30周岁，投保20万基本保额的定期寿险，20年交费；年交5000元，20年共缴保险费10万元 案例：国寿康宁终身寿险 李先生，30周岁，投保10万基本保额的终身寿险；20年交费，年交7300元 案 例：金鑫两全分红保险 金先生30岁，投保10万保额，分3年交费，每年交费113720元。 生存金：75周岁前每5年领取18000元，累计162000元。 满期金：75周岁一次性领取341160元。 保障金：75周岁前享有500000元。 分红金：享有分红的权益，可选择每年领取或累积一次领取。 案 例：金鑫两全分红保险 小结：寿险基本形态的比较 保费的比较 定期寿险 保险费率随保险期间而增加；投保至终级年龄的定期寿险的保费最高，且与终身寿险的保费一致。 两全保险 保险费率随保险期间而减少；投保至终级年龄的两全的保费最低，且与终身寿险的保费一致。 两全保险保险费率最高，定期寿险保险费率最低。 小结：寿险基本形态的比较 保险金给付的比较 定期寿险以保险期限内死亡为给付条件，而终身寿险和两全保险的保险金给付是必然的。 保障性与储蓄性的比较 保障性：定期寿险 终身寿险 两全保险 储蓄性：两全保险 终身寿险 定期寿险 小结：寿险基本形态的比较 保单现金价值的比较 定期寿险保单的现金价值在前期逐渐增加，后期则逐渐减少，期满为0 两全保险与终身寿险保单的现金价值随保单年度的增加而增加，至期满其现金价值与保额相等。 结论：二者都是递减保障和递增储蓄的结合，而两全保险的储蓄性更为重要。 几组重要概念 自然保费 VS 均衡保费 (natural premium / level premium) 风险保费 VS 储蓄保费 (risk premium / investment portion of the premium) 现金价值（cash value） 第三节 年金保险 概 念 年 金（Annuity）： 一定期限收、付等额的款项。 年金保险： 在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险