10个最常见的理财误区.docVIP

10个最常见的理财误区 　　我们经调查发现读者对退休及其他积极财务规划话题的兴趣持续增强。虽然这是个好消息，但遗憾的是，对于大多数雇员而言，没有为退休生活做好足够的储蓄安排仍然是他们最脆弱的软肋。只有18%的人知道自己有望实现退休生活的收入目标，而全美目前平均个人储蓄率只有4%左右，远低于理财规划师通常为退休安排而建议的10%至15%的储蓄率。 　　为什么会出现这样的情况呢？看来最大的问题之一是许多美国人目前仍然难以应对诸多基本理财问题。大多数雇员没有一笔应急资金，42%的人对自己的负债数额感觉有些吃不消，三分之一的人对现金流没有足够的控制能力——以至于自己入不敷出。如果你是月光族而且正在竭力偿付债务的话，那就很难为自己的退休生活做好足够的储蓄安排。 　　与许多只为高净值客户提供投资组合咨询服务的理财规划师不同，我们经常在这些基本理财问题上给客户提供帮助。因此，就像有关退休问题的诸多迷思一样，我们注意到，在涵盖所有收入水平的客户当中，存在一些可能会妨碍到个人日常财务管理以及为各种长期目标安排储蓄的常见错误，以下就有10条： 　　1.每年获得一笔大额退税。 　　这表明你的薪水中可能预扣了太多税款。如果这是你可以存钱的唯一途径，那肯定是比什么都没有要好。但问题是，这并不是最有效的储蓄方式。你不仅不能从免息借给山姆大叔的扣缴税额中谋得任何收益，而且在紧急情况下你也无法动用那部分钱。如果你常常会得到一大笔退税的话，那么这个IRS税款计算器可以帮助你确定如何恰当地填写W-4工资扣缴税款表。务必从自己的薪水中留出部分资金以备不时之需。强制储蓄比完全没有储蓄要好。 　　2.对个人支出情况只有一个大概的了解。 　　正如他们所说：没有估量就无法管理。当我问客户他们目前的开支数额是多少时，他们通常仅凭记忆地列出一些费用。但是，一旦他们真正开始检查自己的银行及信用卡月账单时，他们几乎总是惊讶于自己实际支出的详细情况。出于这个原因，你也应同样如此行事。一种选择是检查自己至少前三个月的月结单，然后把个人开支分门别类记录到一个Excel电子表格中。另一种方法则是使用“天天记账本”来免费在线记账，可以帮助你随时随地管理个人资金。 　　3.忘了那些非月度开支 　　信用卡债务的一些最大来源是个人的节假日开支。把自己通常每年的花销除以12个月，你能够很轻易地把节假日开支分摊到月度开支中。然后，你可以每月自动预留这些数额的开支，这样当碰到节假日时，这笔资金已预留出来了。虽然按今天的利率来看，你无法在这笔预留资金上赚到许多利息，但这仍比为卡账支付利息合算。 　　4.开支超过自己的真正需要 　　一旦你知道自己开支多少以及实际开支项目之后，就应想办法减少一些费用。毕竟，无论你收入多少，别忘了许多人的生活开支更低，因此你也能做到这点(即开支低于收入)(甚至有人为了在短短五年内退休，储蓄率竟高达其收入的75%)。你是否缴纳了一些自己并没有真正使用的订阅费或会员费？你在购买保险、申请房贷、参加手机合约计划及购买生活用品等事项时是否货比三家？你的所购之物是出自你真正的需求，还是仅用来作为自己身份的象征呢？你是否能想到什么办法以较低成本达到相同目的呢？比如自带午餐和咖啡，而不是外出就餐，或者每天在上班的路上光顾一下星巴克。你可能会惊讶地发现，随着时间的推移，诸多微小的变化确实能使你节省下的钱积少成多。 　　5.月月光 　　这可能是一个重大的错误，而在目前失业率仍然高企，找工作所花的时间更长的情况下尤其如此。这就是为什么现在许多理财专家建议人们预留8-12个月的必要生活费，而传统做法是留出3-6个月的费用。如果这听起来有点令人怯步，那就设立一个对自己来说切实可行的目标，然后逐渐累积。最好的起步之处是罗斯个人退休账户(RothIRA)。这是因为无论何时有何需要，当你从罗斯个人退休账户中取出之前所存款项时可以免交税款和罚金，而该账户中未取资金的收益在你年满59岁半以后就可以免税(只要该账户已开设满5年)。这样你就可以建立一笔应急资金，同时在享受免税待遇的情况下为退休做了储蓄安排。当你在别处拥有足够的应急储蓄前，务必只投资于安全资产，而且要像货币市场帐户或基金那样可以随时取用。而后，你就可以将罗斯退休账户里的资金用于风险较大的投资(如果你收入过高而无法向个人退休账户供款时，你可以向不可扣税型个人退休账户供款，然后将它转换为罗斯个人退休账户。只是要注意，如果你拥有任何税前个人退休账户的话，你可能需要对账户的转换进行缴税). 　　6.为所有信用卡债务额外多还些款 　　这当然比不额外多还些款甚至不全额支付最低还款要好些。然而，通过把所有多余的钱用来偿还利率最高的信用卡债务，而在其他信用卡债务上只偿还最低还款额，你可以更快还清所有信用卡债务。一张卡还清之后，你就可以把钱用于偿还余下来利率最高的信