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案例1三口之家幸福生活
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案例1:三口之家的幸福生活
下面是我的理财规划书:
吴太太,您好!
根据您所给予的详细资料,我们可以了解到:
您的家庭收入类型:青年高收入类型
风险偏好类型:避险投资倾向型
理财优势:双方父母有稳定的经济收入,
有医保,可独立维持生活。
下面将为您提供详细的理财规划方案:
首先分析您的财务状况:
资产负债表:
A.资产 占资产比例: (%) B.负债 1.现金流: (1)现金和活期存款 25,000元 2.87 (2)定期储蓄 155,000元 17.82 2.物化资本: (1)自用房产 250,000元 28.74 (2)空闲房产 400,000元 45.98 房贷 200,000元 (3)汽车 40,000元 4.68 3.证券化资本: 无 0 短期内可动用资金 180,000元
收入与支出的分析表:
A.家庭年收入 192,000元 B.家庭年支出 101,600元 1.您先生年收入 156,000元 1.住房还贷支出 21,600元 2.您的年收入 36,000元 2.基本生活支出 42,000元 3.悠闲娱乐支出 20,000元 4.其他支出(设包括社保) 18,000元 收入盈余: 80,400元 财务结构分析
(1)A.风险评估:
1.保险缺失,抗风险能力低;
2.投资品种单一,收益率低,难抵通货膨胀影响;
3.物化资产占总资产比例过高,资产流动性差,
降低投资获利机率;
4.目前的财务架构难以应对持续期长,费率高的
子女教育保险和夫妇的健康、养老保险。
B.现有财务结构增加资产的潜力:
将空闲房产出租。
(2)现进行具体风险评估及产品推荐:
风险 推荐产品 说明 您先生 作为私营企业经理,行政果实容易造成企业的重大经济损失。 D&O责任保险 可供公司董事及行政人员购买,将经济赔偿风险转移到保险公司。 私营企业经理工作流动性比较强,搭乘飞机等交通工具频率较高。 国寿金卡2份 每年花费560元,即能获得75.8万元的保险保障。 夫妇二人 作为家庭经济支柱,要注意自身健康保障。 福享未来养老年金保险(分红型)B款(信诚保险) 将重大疾病、意外、养老年金保险相结合。
结合夫妇二人的职业、收入状况,吴先生的保费应占较大比例。 汽车险 驾驶员第三者责任保险 同样是转移风险,减少经济损失。 子女 教育费用的持续增长及未来出国留学资金需求。 国寿鸿星少儿两全保险(分红型) 每年投入5万,到子女18周岁时,可领取首年大学教育金127,612.5元。19,20,21周岁时可分别领取大学教育金76,567.5元,到22周岁时,可领取研究生教育金153,135元,同时还可通过红利分配获得较高的投资收益,满足子女留学的基本费用。 (3)A.资产与收入分配的调度:
建议:将活期存款和定期储蓄转为定活两便存款形式与现金保持5万元的常数,以及将13万元定期储蓄投资基金(暂时为工行的FOF(基金的基金,Fund of Funds),
长期以债券型基金为主(推荐产品:国富天利债券,年收益率可达10%)),1.5万元投资美元,1.5万元投资黄金。
理由:
债券型基金风险低,且收益稳定,收益率较高;
定期储蓄、货币市场基金的利率(3%)不足以抵御通货膨胀的负面影响(目前通货膨胀率为3.3%);
5万元作为紧急备用金;
高额的保险费要求有收益率较高的风险投资作为资金支持,实现避险投资与风险投资相匹配。
预期短期内的支出:
约4万元的房产装修费
10万元投资于限期为2年的工行的FOF
相应的收入:
每月获得租金,假设3,000元,且有望提升。
新型的基金,风险低(投资于优质基金组合),收益率高(>12%,上不设顶),持续期短(2年),能使资金短期回笼.
B.长期的收支平衡计划:
将每年80,400元收入赢余用于汽车消费(包括保险)1万元,子女教育投资5万元(从第二年起取代房产装修),您先生的意外保障280元,DO责任保险6,000元,养老年金保险2万元(您先生1.5万元,您0.5万元),余额用于买外汇与黄金.
3.下面是预测您先生一家的一生的收支表:
(前提假设:1.生活支出、休闲娱乐支出、其他支出因通货膨胀
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